Развитие системы потребительского кредитования в России

 Тедеев А.А. пишет по этому поводу, что банковское законодательство - это только совокупность регулирующих соответствующую область общественных отношений (в данном, случае банковских) законов1. Подзаконные акты же в состав законодательства не включаются. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. приводят следующее определение, где банковское законодательство рассматривается как комплексная отрасль законодательства и в этом качестве представляющее собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права. На наш взгляд, справедливым и, в том числе, лаконичным представляется следующее определение:

     Банковское законодательство - это комплексная отрасль законодательства, регулирующая такую самостоятельную сферу деятельности, как банковская деятельность, включающая в себя различные нормативно-правовые акты раз

личных отраслей законодательства (преимущественно финансового, гражданского и административного).

  Важным признаком банковского законодательства является его цельность, объединяющее нормы с разных отраслей законодательства. Банковское законодательство можно считать самостоятельным в силу существования особых принципов, общих положений, специфических приемов регулирования, особых правовых категорий, понятий и институтов банковского права, которые выполняют роль своеобразного "центра притяжения", не только объединяющего юридически разнородный материал в единое целое, но и придающий ему специфический отраслевой оттенок.

        

 Тедеев А.А. Банковское право (конспект лекций). М.: Приор-издат, 2012.1

  Роль финансово-правовых элементов в регулировании банковской деятельности значительно выше, чем в других областях предпринимательской деятельности, что связано с особой значимостью банковского дела и банковской системы для успешного развития и функционирования экономики. К финансовому праву, например, относятся нормы, регулирующие банковскую деятельность, и, в частности, отношения в сфере банковского кредитования. Именно через банковскую систему, которую возглавляет Центральный Банк Российской Федерации, собирается и перераспределяется вся реальная масса денежных средств, функционирующая в государстве, как по наличному, так и по безналичному расчету. Через банковскую систему аккумулируются и перераспределяются и все средства государства. Важное значение для практической деятельности всех банков и иных кредитных организаций представляют нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации, которые издаются им в силу его компетенции и в рамках целей защиты и обеспечения устойчивости рубля, а также развития и регулирования банковской системы Российской Федерации, и которые входят в систему финансового законодательства в целом.

   Включение правовых актов Центрального Банка Российской Федерации в финансовое законодательство обосновывается тем, что принимаемые данные правовые акты регулируют отношения в области таких институтов финансового права как банковское кредитование, денежное обращение и расчеты, валютное регулирование и валютный контроль, бюджетные и внебюджетные фонды. Правовые акты Банка России являются финансово-правовыми актами. Вот некоторые из входящих в огромный массив нормативных актов Банка России:

Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками";

Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности";

Положение ЦБР от 12 ноября 2007 г. № 312 "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами";

Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации";

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Банковское законодательство основывается на определенных принципах. Их можно поделить на следующие группы:

общие принципы;

специфические принципы;

принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности.

   На современном этапе законодательства некоторые подзаконные правовые акты включены в банковское законодательство. С переходом России к рыночной экономике, возрастает количество операций, проводимых банками и небанковскими кредитными организациями, отводится больше места в экономике и общественной жизни отношениям в сфере банковского кредитования. Банковское законодательство должно обладать своим массивом актов, регулирующих банковские отношения, и касаться законодательства других отраслей права по мере необходимости.

   Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст.71 Конституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части. В качестве общих законов следует рассматривать, прежде всего, ГК РФ, а также такие нормативные правовые акты, как Закон об акционерных обществах, Закон о рынке ценных бумаг, Закон о валютном регулировании и валютном контроле, Закон о защите прав потребителей и др. Названные и ряд других законов должны применяться к банкам и банковской деятельности, если специальные банковские нормы не устанавливают каких-либо иных правил или ограничений. К этим же правовым нормам необходимо восходить (вверх) в случае, когда специальное регулирование является противоречивым, недостаточным и т.п. Эти общие законы устанавливают прежде всего:

общие требования к организационно-правовым формам предпринимательской деятельности. В связи с тем, что банки могут создаваться только как хозяйственные общества, эти требования распространяются и на банки;

общие правила о сделках и договорах, их формах, условиях и порядке заключения;

общие нормы и основания ответственности в хозяйственном, а следовательно, и банковском обороте, которые означают, например, ответственность банка без вины как предпринимателя, установление полной ответственности банка, если не предусмотрено иной, и т.п.

   Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских отношений. Такими законами являются: Федеральный закон от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-I "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года".

   Банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков (иных кредитных организаций), реализующих свой специфический правовой статус, и использующих деньги и иные финансовые ресурсы как средство обращения, сбережения и как товар.

    Банковское законодательство справедливо рассматривать не только как понятие, собирающее в себе общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, которые регулируют порядок оказания банковских услуг и связанных с ними услуг. Законодательство о банках и банковской деятельности, входящее в систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в банковской системе государства в связи с движением ссудного капитала, имеет свою специфику в обособленности предмета регулирования наряду с бюджетным законодательством, законодательством о налогах и сборах, валютным законодательством, входящими в систему финансового законодательства.

    Надо сказать, что ранее говорилось о создании Банковского кодекса. Разработчики концепции Банковского кодекса России полагают, что главным направлением совершенствования банковского законодательства (помимо принятия новых законов) должна стать его кодификация. Предполагается, что работа над Банковским кодексом:

позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства;

поможет закрепить положительные черты сформировавшейся банковской системы;

определит основополагающие отношения внутри самой банковско-кредитной системы;

позволит упорядочить иерархическую структуру банковского законодательства и установить соотношение законов и подзаконных актов;

увеличит долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов.

  Так как кредитные отношения, по мнению многих авторов, "порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями, банковское кредитование называют самостоятельной экономической категорией. В таком аспекте рассмотрении сущности банковского кредита роль законодательства заключается в обслуживании кредитных отношений. Но надо признать, что право может содействовать появлению новых отношений, а относительно кредитования - организовать такие отношения. Банковские кредитные отношения реальностью становятся и тогда, когда необходимость в них воспринимается государством и далее вносятся в жизнь правовыми нормами. Поэтому кредитные правоотношения надо назвать экономико-правовой категорией, так как право помимо регулирования экономических отношений воздействует на них в дальнейшем. Таким образом, банковский кредит включает в себя нормы частного и публичного права. Банковское кредитование регулируется в той или иной степени большинством основных отраслей права. При рассмотрении вопроса об источниках правового регулирования банковского кредитования в аспекте финансового права необходимо обращаться к ее подотрасли - банковскому законодательству, регулирующему такую самостоятельную сферу деятельности, как банковская деятельность. В системе банковского законодательства России можно выделить общую и особенную части. Источниками помимо нормативно-правовых актов, являются подзаконные нормативные акты ЦБ РФ, которые фактически участвуют в регулировании важных сторон данных правоотношений.

 

Глава 2. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию

2.1 Характеристика  АКБ "Банка Москвы" . Организационная структура. Комплексный анализ АКБ "Банка Москвы"

  "Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" - крупный универсальный банк, "дочка" банка ВТБ. Помимо обслуживания финансовых потоков бюджета столицы и крупных корпоративных клиентов БМ развивает розничный бизнес, в частности довольно активен на рынке потребительского кредитования.

  Множество внутрибанковских служб и отделов обеспечивает полноценную работу. Высшим органом управления банком является Общее собрание акционеров. На годовом Общем собрании акционеров решается вопрос об избрании Совета директоров Банка, ревизионной комиссии, утверждается аудитор Банка, рассматривается представляемый Советом директоров Банка годовой отчет Банка и иные документы. К компетенции Общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:

 внесение изменений  и дополнений в устав Банка  или его утверждение в новой редакции,

 реорганизация  Банка,

 ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии  и утверждение промежуточного  и окончательного ликвидационного балансов,

 определение  количественного состава директоров  Банка, избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий,

 определение  предельного размера объявленных  акций,

 избрание членов  ревизионной комиссии Банка и  досрочное прекращение их полномочий,

 утверждение  аудиторов банка и т.д.

Совет директоров Банка следит за деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции. Среди решаемых Советом директоров задач можно выделить несколько основных:

 определение  приоритетных направлений деятельности  Банка,

 созыв годового  и внеочередного Общих собраний  акционеров Банка, утверждение его повестки дня,

 увеличение уставного  капитала Банка путем увеличения  номинальной стоимости акций в пределах количества и типа объявленных акций,

 размещение облигаций  Банком и иных ценных бумаг,

 рекомендации  по размером дивидендов по акциям и порядку их выплат,

 использование  резервного и иных фондов

 создание филиалов  и открытие представительств  Банка и т.д.

   Кроме всего вышеизложенного Совет директоров назначает Председателя Правления Банка. Председатель Правления несет персональную ответственность перед Общим собранием акционеров за деятельность банка, в его обязанности входит:

 руководство  деятельностью Правления Банка,

 организация  и выполнение решений Общего  собрания акционеров и Совета директоров Банка,

 утверждение  цен и тарифов за услуги,

 осуществление  без доверенности деятельности  от имени банка.

    Сеть точек продаж банка насчитывает: (по состоянию на 1 декабря 2013 г.)

дополнительных офиса;

операционных касс;

операционных офисов;

Банк имеет 13 полноценных филиалов:

2.2 Механизм  кредитования АКБ "Банка Москвы" физических лиц

   Кредитование является традиционной услугой, предлагаемой банком своим клиентам. В 2009-2013 годах банк "Банк-Москвы" продолжает активно работать в этом направлении, вкладывая средства в развитие экономики края.

  Приоритеты финансирования распределены следующим образом: 57,5% - промышленность, 15,6% - торговля, 10, 7% - бюджетные организации, 2,9% - строительство, 2,2% - транспорт, 5,9% - прочие нужды, 0,7% - физические лица.

 Кредиты выдаются в рублях и иностранной валюте преимущественно клиентам  "Банк - Москвы", работающим по основной деятельности не менее 3-х лет, имеющим удовлетворительное финансовое положение, устойчивые обороты по счету в банке и при наличии ликвидного обеспечения, покрывающего сумму кредита и начисленные проценты.