Развитие системы потребительского кредитования в России

  Как правило, кредиты выдаются на следующие нужды: приобретение производственного или торгового оборудования, движимого и недвижимого имущества, ТМЦ, сырья, комплектующих и расходных материалов, на покрытие кассового разрыва, приобретение векселей "Банк - Москвы". Сумма кредита - от 30 тысяч рублей. Сроки кредитования - от 1 дня.

  Процентные ставки по кредитам рассматриваются в индивидуальном порядке в зависимости от запрашиваемой суммы кредита, срока погашения, финансового состояния заемщика и состояния рынка на момент выдачи кредита. В дальнейшем ставки могут быть снижены, в зависимости от кредитной истории заемщика. Срок рассмотрения заявки - до 10 рабочих дней после предоставления полного пакета запрашиваемых документов.

  В качестве ликвидного обеспечения могут выступать: залог недвижимости, заклад товарных запасов на складе без права пользования ими, торговое и производственное оборудование, ликвидные ценные бумаги, свободно обращающиеся на рынке ценных бумаг ("голубые фишки"), виды залога, предусмотренные законодательством.

  В качестве дополнительного обеспечения принимаются гарантии.  "Банк - Москвы" предлагает индивидуальные схемы кредитования каждому клиенту. В зависимости от цели запрашиваемого кредита и специализации бизнеса компании предлагаются следующие виды кредитования:

Разовые кредиты - предоставляются в срок и в сумме, предусмотренными в договоре, заключенном сторонами.

Кредитная линия - предоставляется заемщику, который испытывает нехватку оборотных средств, для поддержания и расширения объема производства и сбыта. Кредитная линия удобна тем, что она предоставляется несколькими частями в течение срока, установленного кредитным договором, учитывая периоды необходимости заемных средств и производственный цикл заемщика.

Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту Банка, имеющему устойчивые обороты по расчетному счету, проводить платежи с расчетного счета сверх кредитных поступлений.

  Данный вид кредита выдается при недостатке средств на текущем счете для проведения платежей. Кредит выдается сроком до 15.

  Потенциальный заемщик обязан уведомить банк о необходимости кредита за 5 дней до даты его получения.

 Лизинговое кредитование - предоставление средств на приобретение имущества на условиях лизинга. Лизинговое кредитование позволяет лизингополучателю арендовать оборудование на длительный период с амортизацией большей части стоимости оборудования и приобретения его по остаточной стоимости по истечение срока действия лизингового договора.

Рассмотрим существующие потребительские кредиты Банка Москвы.

Выгодные процентные ставки по потребительским кредитам наличными в банке Москвы, все предложения по кредитованию физических лиц.

потребительских кредита наличными:

  Грамотная и эффективная политика управления кредитными рисками позволяет банку на протяжении всей своей деятельности поддерживать работающий и доходный кредитный портфель, свести к минимуму возможность непогашения заемщиками полученных займов.

Делая ставку на развитие международной деятельности, банк самое пристальное внимание уделяет работе с российскими и иностранными банками - корреспондентам.

Банк "Банк-Москвы" - активный участник рынка ценных бумаг. Так в 2010 году среднегодовой портфель ценных бумаг составил 78 млн. руб., это на 23 млн. рублей больше по сравнению с 2009 годом. "Банк - Москвы" работает с корпоративными и государственными ценными бумагами ГКО-ОФЗ, с муниципальными облигациями, осуществляет формирование и диверсификацию инвестиционного портфеля ценных бумаг, оценку для залоговых обязательств.

Банк "Банк-Москвы" имеет лицензию ФКЦБ на осуществление брокерской, дилерской и депозитарной деятельности, работает на Московской и Азиатско-Тихоокеанской межбанковских валютных биржах, является членом Национальной Фондовой ассоциации, а также официальным дилером Банка России на рынке государственных ценных бумаг, дилером правительства Санкт-Петербурга на рынке государственных именных облигаций. В ноябре 2010 года "Банк-Москвы" вошел в рейтинг десяти банков России по оборотам торгов субфедеральными облигациями субъектов РФ на Санкт-Петербургской валютной бирже.

Приоритетом филиала "Банк-Москвы" является выполнение своих обязательств и повышение эффективности обслуживания своих клиентов.

Можно сделать вывод, что в балансе  АКБ "БАНК МОСКВЫ" отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах  АКБ "БАНК МОСКВЫ" получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка. По данным баланса осуществляется контроль за аккумулированием и размещением денежных ресурсов банка; состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций; правильностью отражения этих операций в бухгалтерском учете.

  

2.3 Виды  рисков, связанных с кредитованием  физических лиц. Способы снижения  рисков. Методы потребительского  кредитования российскими банками по снижению рисков потребительского кредитования

  Массовое экспресс-кредитование всегда подразумевает оценку риска во всём целевом сегменте.

  Потребительские кредиты в исследуемом банке выдаются под различные процентные ставки, также варьируется пакет документов, необходимых для получения кредита  Для получения кредита на неотложные нужды достаточно предъявить паспорт. В зависимости от пакета документов меняется и процентная ставка: чем меньше документов требуется для получения кредита, тем выше процентная ставка. Таким образом банк страхует риски от невыплаты по кредитам.

  Упрощение процедуры проверки клиентов и уменьшение количества документов для получения кредита в банке также способствовали и увеличению уровня риска по так называемым "мошенническим кредита". То есть, когда клиент на процедуре оформления кредита указывает о себе ложные сведение: место работы, номера телефонов и т.п. Помимо "мошеннических кредитов" также присутствуют и кредиты, по которым клиент не в состоянии платить, например, из-за потери работы. По таким кредитам проводится процедура реструктуризации. Рассмотрим основные причины, по которым возникает риск невозврата кредитных средств банку. В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Факторы, носящие внешний характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала кредитного подразделения банка. Заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск.

  Внутренние факторы кредитного риска Внешние факторы кредитного риска ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операцийотказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения) злоупотребления персонала методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях

  Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов:

кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами;

кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами;

кредитный риск портфеля, обусловленный внутренними факторами;

кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.

  В настоящее время банк упростил процедуру кредитования физических лиц, также стало активно развиваться новое направление потребительского кредитования - в точках продаж на покупку товаров. По результатам исследования стало ясно, что наиболее высок риск по экспресс-кредитам и кредитам в ТП. Основными причинами, которые способствуют возникновению кредитного риска, являются ошибки персонала. Предупреждение риска в кредитовании осуществляется на базе построения механизма качественной выдачи кредита. Прикладная оценка риска, присущего тому или иному заёмщику в условиях специфических принципов кредитования населения, была реализована в форме разнообразных моделей скоринга. На практике используется комбинация нескольких методов. Актуальность модели считается достаточной при её коренной модификации не менее 1 раза в год.

В исследуемом банке применяются следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

 скоринговые  модели;

 методика определения  платежеспособности;

Скоринг Методика определения платежеспособности .Вид кредита Экспресс-кредитование, кредитные карты ,кредит на неотложные нужды, документы, предоставляемые заемщиком для оценки, паспорт, заявление, анкета паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, др. документы по требованию банку . Время рассмотрения 15 - 30 минут1 - 3 дня. Подразделения банка, участвующие в анализе клиента. Кредитный инспектор. Кредитный инспектор, служба безопасности. Показатели, характеристики. Качественные характеристики. Количественные показатели. Степень автоматизации, %10070

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

   Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

 снижение уровня  невозврата кредита, быстрота и  беспристрастность принятия решений;

 возможность  эффективного управления кредитным  портфелем;

 отсутствие длительного  обучения сотрудников кредитного  департамента;

 возможность  провести экспресс-анализ заявки  на кредит при клиенте.

  Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

  Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

  Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

  На текущий момент банк оценивает такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы и тд.

  Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов. Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды.

  Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае банк определяет платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты.

  Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Пути совершенствования потребительского кредитования на современном этапе