2. Кредит "Целевой"

   Предоставляется для финансирования покупки автотранспорта и различных видов оборудования: медицинского, полиграфического, дерево- и металлообрабатывающего, торгового и прочего  под залог приобретаемого имущества. 

• Сумма кредита — от 1 000 000 до 15 000 000 рублей. 
• Максимальный срок кредита — 36 месяцев.
• Первоначальный взнос — не менее 30% от стоимости приобретаемого имущества.
• Порядок использования кредита — одна или несколько выплат. 
• Погашение кредита — ежемесячно равными платежами либо по индивидуальному графику.
• Отсрочка погашения кредита — до 6 месяцев.
• Возможность досрочного погашения.
• Вид процентной ставки — фиксированная или плавающая.
• Обеспечение по кредиту — поручительство собственников бизнеса и залог приобретаемого имущества.
• Срок рассмотрения кредитной заявки — 10 рабочих дней².

   Стоимость кредита определяется для каждого  заемщика индивидуально, исходя из предоставленных  документов. Процентные ставки и комиссии по кредитным программам ОАО «Сведбанк», установленные на определенную дату, пожалуйста, уточняйте у кредитного менеджера.

3. Кредит "Упрощенный"

   Ориентирован  на финансово-устойчивые компании с  положительной бухгалтерской отчетностью  и предполагает упрощенный порядок рассмотрения кредитной заявки. Воспользоваться данным кредитным продуктом удобно, если Вы планируете осуществить дополнительные закупки товаров, сырья или материалов для увеличения оборотов и роста бизнеса.

• Сумма кредита - от 1 000 000 до 10 000 000 рублей.
• Максимальный срок кредита - 12 месяцев.
• Порядок использования кредита - одна или несколько выплат (возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия).
• Отсрочка погашения основного долга – до 6 месяцев.
• Возможность досрочного погашения.
• Вид процентной ставки – фиксированная или плавающая.
• Обеспечение по кредиту – поручительство собственников бизнеса, юридических лиц, входящих в состав холдинга заемщика (если имеются). Кредит под залог недвижимости, и/или оборудования, и/или автотранспорта, и/или товаров в обороте.
• Срок рассмотрения кредитной заявки - 5 рабочих дней³.

   Стоимость кредита определяется для каждого  заемщика индивидуально, исходя из предоставленных  документов.  Процентные ставки и  комиссии по кредитным программам ОАО  «Сведбанк», установленные на определенную дату, пожалуйста, уточняйте у кредитного менеджера.

   2.3. Кредитная программа  отеля "Балтика"

   Процесс кредитования в Swed-Bank можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка⁴:

• рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
• изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде
• подготовка и заключение кредитного соглашения;
• контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

   Представитель от гостиницы «Балтика», обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

   Банк  требует, чтобы к заявке были приложены  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

   В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие.

   1. Финансовый отчет, включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т. д.)⁵.

   2. Отчет о движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т. д.

   3. Внутренние финансовые отчеты характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

   4. Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании. Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т. д.

   5. Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.⁶ Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

   6. Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

   7. Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т.д.⁷ В частности, документ должен включать: описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке; отраслевой и рыночный прогнозы; планы маркетинга; план производства; план менеджмента; финансовый план.

   Заявка  поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия⁸.

   Следующим этапом является интервью с клиентом. В ходе беседы интервьюеру не следует  стремиться выяснить все аспекты  работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес  для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 – 5 группам. Это: сведения о клиенте и его компании; вопросы по поводу просьбы о кредите; вопросы, связанные с погашением кредита; вопросы по поводу обеспечения займа; вопросы о связях клиента с другими банками.

   После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, предложенного клиентом, то требуется заключение опытного аналитика, так как оценка имущества представляет сложную процедуру. Если же требуется получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность работы кредитного инспектора определяется его умением давать поручения тем служащим банка, которые наилучшим образом подходят для этого.

   При анализе кредитоспособности используются разные источники информации⁹:

• материалы, полученные непосредственно от клиента;
• материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
• сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т. д.);
• отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т. п.).

   Эксперты  отдела кредитоспособности прежде всего обращаются к архивам своего банка. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

   При оценке кредитоспособности заемщика банк предусматривает и такую ситуацию, когда клиент не сможет вернуть долг. Для страхования риска непогашения ссуды банк запрашивает различного рода обеспечение кредита. Однако в мировой практике считается, что банкир не должен предоставлять кредит, если у него есть предчувствие того, что придется реализовать обеспечение. Таким образом, обеспечение является страховкой на случай непредвиденного ухудшения положения клиента, тогда как при нормальном состоянии бизнеса клиента кредит будет погашаться по мере осуществления хозяйственного цикла.

   Финансовая  отчетность является лишь одним из каналов получения информации о  заемщике. К другим источникам относятся  также архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств, обмен информацией  с другими банками и финансовыми  учреждениями, изучение финансовой прессы¹⁰.

   Банки хранят всю информацию о прошлых  операциях со своими клиентами. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли заявитель в прошлом  займы у банка, и если получал, были ли задержки с платежами, нарушения  условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает о всех случаях неразрешенного овердрафта.

   Банковские  отделы кредитоспособности изучают  отчеты кредитных агентств, которые  содержат базовую информацию о фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет. Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли или группе отраслей, что также представляет интерес для банка.

   Наконец, банки и другие финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях. Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений, с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним.

   При изучении заявки на кредит кредитный  инспектор может произвести инспекцию  фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами. Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат. Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т. д.

   В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий  кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита; сумму; срок; способ погашения; обеспечение; цену кредита; прочие условия¹¹.

   Структурирование  может оказать серьезное влияние  на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком напряженные сроки погашения ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные условия выплаты долга (скажем, если денежные средства для погашения полугодовой ссуды будут получены в течение одного месяца), то заемщик будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.