Роль кредита в развитии экономики

Кредитование физических лиц в России на протяжении последних  трех лет активно развивается. Так, например, за 2010 г. задолженность населения по кредитам увеличилась на 112% - с 44,7 млрд. руб. до 94,7 млрд. руб. В 2002 г. в абсолютном выражении наблюдался такой же значительный прирост: задолженность возросла почти на 50 млрд. руб. - 142 млрд. руб., что составило около 50% за год. А в 2003 г. эта тенденция укрепилась: за первые десять месяцев физическим лицам было выдано кредитов на сумму 126,1 млрд. руб., и таким образом по итогам года можно ожидать удвоения задолженности населения перед кредитными организациями.

Однако, несмотря на это в  настоящее время лишь немногие россияне имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном или  коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных  затрат на сбор необходимых документов, бумаг, поручительства и т.п. Кроме  того к заемщику со стороны банка  предъявляются чрезвычайно жесткие  требования, в частности наличие  высокого, постоянного и, главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А  высокая процентная ставка существенно  снижает привлекательность такой  системы кредитования для широких  слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными  потребителями кредитных услуг, Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям  или знакомым.

Особой формой кредита  является государственный кредит, при  котором заемщиком (кредитором) выступают  государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид  государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный  банк. Этот вил кредита следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В  первом случае кредитные институты  государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные  секторы экономики (сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты экономической и социальной инфраструктуры). Во втором случае государство  заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных  институтов, государственные облигации  покупают население, юридические лица.

Документами, подтверждающими  долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В настоящее  время они предоставлены: государственными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3, 6 и 12 мес., государственными долгосрочными  облигациями (ГДО) сроком на 30 лет, облигациями  федерального займа (ОФЗ), государственного сберегательного займа (ОГСЗ), внутреннего  государственного займа, казначейскими  векселями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ. Агентом правительства РФ по выпуску государственных долговых обязательств является Министерство финансов РФ.

Межбанковский кредит предоставляется  банками друг другу, когда у одних  банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует  отметить, что размеры кредитов одних  банков (кредиторов), предоставляемых  другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось  в последние годы примерно 20 %.

Международный кредит охватывает экономические отношения между  государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических  и валютно-финансовых отношений.

Международный кредит, действуя во внешнеэкономическом обороте  государства, может выступать как  коммерческий или фирменный, финансовый и промежуточный. Коммерческий или  фирменный кредит непосредственно  связан с внешней торговлей и  услугами, предоставляется обычно фирмами  различным коммерческим структурам в других странах в товарной форме. Финансовый кредит позволяет закупать товары на любом рынке. Часто он не связан с торговыми операциями и  предполагает использование средств  на другие цели: инвестиции, погашение  сальдо платежного баланса, покупку  ценных бумаг, наращивание валютных резервов, поддержание валютного  курса и т.д. Промежуточный кредит предназначен для обслуживания смешанных  форм вывоза капиталов, товаров, услуг (например, в виде выполнения подрядных  работ).

Таким образом, формы кредита  в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Прежде всего, кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органам власти.

В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

Банковский кредит различают  в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и  долгосрочные ссуды. Краткосрочный  кредит служит одной из форм образования  и движения оборотного капитала предприятий. Он содействует формированию их оборотных  фондов, повышает платежеспособность и укрепляет их финансовое положение. Что касается среднесрочных и  долгосрочных кредитов, то они обслуживают  долговременные потребности, обусловленные  необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

По размерам различают  кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру  обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды  компенсационные и платежные. В  первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения  различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Кредит классифицируется по видам в зависимости от платности  его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой  и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование  ссудой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Роль кредита  в развитии экономики

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных  отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход преимущественно  к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных  институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе  экономических отношений.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие. Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями  с учетом рыночной конъюнктуры в  те сферы, которые обеспечивают получение  более высокой прибыли, или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит  общественный характер и активно  используется государством в регулировании  производственных пропорций.

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом  высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении  хозяйства экономическим субъектам  недостаточно собственных средств  для осуществления инвестиций и  текущей основной деятельности. Дополнительные денежные ресурсы нужны всегда. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров. При систематических несовпадениях  текущих денежных поступлений и  расходов предприятий возможны временная  недостаточность средств для  приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные  этим нарушения бесперебойности  процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы»  и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем  самым его бесперебойности и  ускорению.

Подобные результаты достигаются  при применении различных форм кредита. Так, с помощью коммерческого  кредита заемщик может, даже при  отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности  процессов производства и реализации продукции.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, а поступление наличных денег в обращение и изъятие  их из обращения происходят на кредитной  основе через банки. Иными словами, выдача банками наличных денег клиентам, а также поступление в банки  наличных денег предоставляют собой  кредитные операции, в которых  проявляются кредитные отношения  между банками и их клиентами.

Объективная необходимость  существования, образования и использования  кредитов вызывается следующими обстоятельствами:

- во-первых, необходимостью  преодоления противоречий между  постоянным образованием денежных  резервов, оседающих в процессе  оборота у предприятий разных  форм собственности, бюджета и  населения, и использования их  для нужд и потребностей воспроизводства;

- во-вторых, необходимостью  обеспечения непрерывного процесса  кругооборота капитала в условиях  функционирования многочисленных  отраслей и предприятий.

Велика роль кредита и  в инвестициях, в воспроизводстве  основных фондов. Кредит позволяет  осуществлять капитальные вложения еще до того, как хозяйствующий  субъект накопит необходимую  сумму прибыли для инвестиций в полном объеме. Возможность привлечения  в нужный момент заемного капитала позволяет предприятию реагировать  на изменения техники и технологии, осуществлять затраты на приобретение и использование новейших научных  достижений, что без кредита для  него было бы просто невозможным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и  дальнейшего развития кредитных  отношений. В настоящее время  все большее число банков разрабатывает  специальные программы кредитования, предлагая предприятиям, населению  разнообразные кредиты - на неотложные нужды; образование; приобретение недвижимости, товаров длительного пользования  и многое другое.

В современной экономической  системе роль кредита весьма велика и разнообразна: это и обеспечение  трансформации денежного капитала в ссудный; и пополнение оборотных  средств предприятия; и расширение производства; наращивание объемов  конкурентоспособной продукции, также  важную роль кредит играет в регулировании  ликвидности банковской системы  и в создании эффективного механизма  финансирования государственных расходов.

Динамика кредитов и их структура формируется в различных  кредитных учреждениях под воздействием множества факторов, к числу которых  в первую очередь относятся общее  состояние и уровень экономики. Таким образом, развитие кредитных  отношений и стабилизация экономики  находятся в тесной взаимосвязи  и обуславливают друг друга.

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Финансы и кредит. Учебник/Под  ред. проф. М.В. Романовского. - М.: Юрайт. Издат., 2011. - 575 с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник  /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт. Издат., 20012. - 620 с.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под  ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы  и статистика, 2011. - 464 с.: ил.

4. Боровкова В.А., Мурашова  С.В. Основы теории финансов  и кредита. - СПб.: Питер, 2010. - 176 с.

5. Финансы и кредит: Учебное  пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2011 - 512 с.

6. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник/Под ред. В.К.  Сенчагова. - М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2012. - 720 с.

7. Колпакова Г.М. Финансы.  Денежное обращение. Кредит: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 496 с.