Управление рисками ипотечного кредитования

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с  риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций. В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль банка, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Таким образом, основной целью банка является нахождение «золотой середины», т.е. оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным риском, что реализуется посредством обобщения и анализа основных способов управления кредитным риском, разработку практических мероприятий по снижению риска неплатежа по ссудам.

Основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала.

Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности.

В вопросах кредитования, инвестирования необходим взвешенный подход, сочетающий практические навыки с научными разработками.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Особую актуальность принимает принятие микроэкономических решений в зависимости от макроэкономической ситуации. В связи с этим это предопределяет необходимость проведения кредитными институтами также и макроэкономических прогнозов для разработки эффективной кредитной политики.

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банк вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Поэтому целесообразно проводить политику рассредоточения  риска  и не допускать концентрации  кредитов  у одного типа заемщиков, что чревато серьезными последствиями. Банк не должен  рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

2. Федеральный  закон от 16.07.98 г. №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

3. Федеральный закон от 11.11.03 г. №152 "Об ипотечных ценных бумагах".

4. Федеральный Закон от 30.12.04 г. №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации".

5. Афонина, А. В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все риски / А. В. Афонина. – М. : Эксмо, 2011. – 160 с.

6. Головина, О. Л. Ипотека в России / О. Л. Головина. – М. : Юристъ, 2005. – 525с.

7. Дубовик, И. В. Ипотечное жилищное кредитование / И. В. Дубовик. – Иркутск: БГУЭП, 2012. – 227с.

8. Ипотека: 100 вопросов и ответов: справочник / Ю. Ф. Симионов [и др.]. – М. : Ростов-на-Дону: Феникс, 2012. – 256 с.

9. Кириенко, А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А. А. Кириенко. – М. : Юстицинформ, 2013. – 199 с.

10. Колобов, С. С. Жилищное ипотечное кредитование / С. С. Колобов. – М. : Дашков и К, 2011. – 120 с.

11. Кострикин, П. Н. Ипотечное кредитование в России / П. Н. Кострикин. – М. : Макс Пресс, 2013. – 212 с.

13. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И. А. Разумова. – СПб. : Питер, 2011. – 304 с.

14. Русецкий, А. Е. Ипотека. Как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / А. Е. Русецкий. – М. : Эксмо, 2010. – 160 с.

15. Симионова, Ю. Ф. Ипотека для всех / Ю. Ф. Симионова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 160 с.

16. Цылина, А. Г. Ипотечное кредитование и риски / А. Г. Цылина // Жилищное строительство. –  2012. – № 5. – С. 56-59.

17. ОАО «Сбербанк России» http://www.sbrf.ru/nizhnynovgorod/ru.