Характеристика базового банку - Дельта Банк

Ощадні сертифікати юридичних  осіб можуть бути як іменними, так і  на пред’явника. Сертифікати на пред’явника  можуть бути передані третій особі  без реєстрації цих дій у банку. Сертифікат юридичної особи на пред’явника може пред’явити як юридична, так і фізична особа. Ставка по ощадному сертифікату в період обігу сертифікату не може бути змінена. Тому дана послуга має інтерес для Клієнтів у період падіння процентних ставок по депозитам, а також в зв’язку з тим, що ощадний сертифікат на пред’явника можна передати іншій особі.

Ризики, які виникають у процесі  реалізації: ризик незбалансованості  ліквідності, ризик дострокового погашення  великих сум сертифікату.

Захист від ризику: диверсифікація депозитного портфеля, оптимальне співвідношення строків депозитів з термінами  вкладів в активні операції.

Можливі елементи управління ризиками: лімітування операцій, диверсифікація депозитного портфеля.

Міжфілійне кредитування проходить за рахунок ділингу (через “обзвон”). Банк має право проводити міжфіліальні кредити у межах встановлених головним банком лімітів; та міжфіліальне кредитування Банк проводить у межах свого регіону (тільки з тими філіалами, які находяться у даному регіоні.

Процента політика Банку – помірна, спрямована на залучення коштів. В умовах жорсткої конкуренції процентна політика Банку спрямована на клієнта.

Формування обов’язкових резервів КФ КБ “Дельта” здійснює згідно з Постановою Правління НБУ “Про порядок формування обов’язкових резервів для банків України” від 21.04.2004 р. №172.

Обов'язковому резервуванню підлягають усі залучені та обліковані на балансі банку кошти юридичних та фізичних осіб як у національній, так і в іноземній валюті, за винятком кредитів, залучених від інших банків та іноземних інвестицій, отриманих від міжнародних фінансових установ. Норматив обов'язкового резервування, період та механізм його застосування встановлюються за рішенням Правління НБУ з огляду на необхідність впливу на сферу пропозиції грошей в обігу.

Кредитні взаємовідносини регламентуються  на основі кредитних договорів, які  складаються між Банком та Позичальником. Кредитні договори по обслуговуванню овердрафтового кредиту, поновлювальної та не поновлювальної кредитної лінії знаходяться у додатках В-1, В-2, В-3 відповідно.

Банк „Дельта” приймає стратегію послідовного збільшення обсягу кредитного портфелю фізичних осіб до розміру 20% загального кредитного портфелю банку, при рівні ризику не більш ніж 4%, акцентуючи увагу на наступні послуги:

• кредитування на споживчі цілі у національній валюті;
• кредитні лінії по міжнародним пластиковим карткам;
• масове споживче кредитування на суми до еквівалента 5000 USD;
• кредитні операції сумою більш ніж 5000 USD для позичальників із стійким фінансовим станом, гарною кредитною історією та наявністю ліквідного забезпечення;
• короткострокові кредитні ліміти на зарплатні картки;
• надання поручительств та гарантій фізичним особам;
• активні операції із фінансовим покриттям.

Банк здійснює кредитні операції в  межах кредитних ресурсів, які  він має. Також банк може кредитувати Позичальника або самостійно, або при участі інших банків, т.п. кредит надається Позичальнику банківським консорціумом. Консорціумні кредити надаються у випадках, коли Банк не має достатніх ресурсів або коли надання кредиту може призвести до перевищення лімітів кредитної концентрації.

Розмір кредиту, який надається  Позичальнику, визначається виходячи з його фінансового стану, суми, яку запрошує Позичальник, вартості забезпечення, економічних нормативів діяльності Банку. Строк кредиту визначається залежно від мети (або об’єкта кредитування) розміру кредиту і платоспроможності Позичальника. Строк погашення кредиту повинен відповідати наступним принципам: у випадку короткострокових кредитів (до 1 року): по досягненні (до циклу) конверсії готівки; при середньо- та довгострокових кредитів по досягненні кількості років, необхідних для забезпечення потоку готівкою, який необхідний для погашення кредиту та відсотків.

У якості забезпечення кредиту Банк приймає заставу, поручительство, гарантію та інші форми зобов’язань, які прийняті банківською практикою. Кредитний  ризик може забезпечуватися страхуванням. Для більшої надійності вище перелічених видів забезпечення може укладатися трьохсторінна угода: Банк – гарант (поручитель, страхова організація) – Позичальник.

Основною гарантією погашення  кредиту є поточна та майбутня фінансова стабільність Позичальника, а також позитивні грошові потоки від проекту, який Позичальник планує фінансувати. Якщо співробітники кредитного підрозділу або член Кредитного Комітету не задоволені якістю кредитного проекту, то вони можуть відмовити у фінансуванні, навіть якщо Позичальник запропонував вигідну позичку. Виключення може бути зроблено для ломбардних кредитів, де застава є високоліквідним і його вартість значно перевищує суму кредиту.

Кредитування Позичальника проводиться  із урахуванням встановлених НБУ  економічних нормативів діяльності КБ та вимог відносно формування обов’язкових страхових та резервних фондів. Винятком є фінансування по кредитній лінії ЄБРР, для якого нормативи додатково регламентуються Кредитною Угодою між НБУ та Банком „Дельта”.

При кредитуванні із власних ресурсів Банк притримується думки, що депозити є основним джерелом коштів тільки для короткострокових кредитних продуктів, які надаються таким чином, щоб Банк міг сплатити свої зобов’язання у випадку непередбачувального зняття вкладів. Середньострокове та довгострокове фінансування повинно робитися в основному за рахунок вкладання власного капіталу і/або ресурсів МФІ. По мірі стабілізації ділового клімату в Україні і зниження процентних ставок, Банк буде поступове переходити до довгострокового кредитування за рахунок власних ресурсів. Для задоволення потрібностей клієнтів у довгостроковому фінансуванні, Банк підтримує у меню кредитних продуктів середньострокові та довгострокові кредитні лінії від міжнародних фінансових інститутів та зарубіжних банків, у яких ризик непередбачувального зняття депозитів не існує.

Цільовий кредит –  це кредит, який видається Клієнту  Банком в магазині-партнері на покупку  товарів чи оплату послуг, які продаються в цьому магазині.

Мінімальний строк цільового  кредиту – 2 місяця. Максимальний строк цільового кредиту – 36 місяців

Сьогодні «Дельта Банк»  надає цільові кредити на суму до 30 000 гривен. Зараз Банк активно працює над розширенням мережі магазинів-партнерів, які працюють по програмі роздрібного кредитування. Станом на 1 травня 2006 року в мережі беруть участь вже більше 1200 магазинів по всій території України, які пропонують широкий асортимент висококласних товарів від мобільного телефону до пральної машини, велосипеда, комп’ютера та меблів.

Слід прийти в будь-який магазин-партнер та обрати товар, який сподобався клієнту. Після цього кредитний консультант заповнить анкету та на підставі наданих даних Банк приймає кредитне рішення.

Необхідно надати лише два документи, які підтверджують особу: паспорт  громадянина України та довідку  про присвоєння ідентифікаційного коду.

Вимоги до позичальника:

• громадянство України;

• вік – від 21 до 65 років;

• постійне місце проживання на території  України (прописка/реєстрація на території  України);

• постійне місце роботи.

Для оформлення кредиту потрібно:

1. Вибрати товар, який сподобався в магазині.

2. Підійти до кредитного консультанта, оформити документи та одразу  ж отримати бажаний товар. 

Банк приймає рішення про  надання кредиту впродовж 20 хвилин. Для оформлення кредиту необхідно  надати всього 2 документи – паспорт громадянина України та довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Клієнти мають змогу оформити кредит більш ніж в 1200 магазинах та торгових мережах по всій Україні, а здійснювати  погашення кредиту у відділеннях будь-якого банку України, котрі знаходяться поблизу.

Категорії товарів та послуг, на які  кредити не надаються:

• Золото та інші ювелірні вироби.

• Паливно-мастильні матеріали.

• Автомобілі, мотоцикли та інша авто-, мототехніка (крім мопедів з об'ємом двигуна до 50 куб. см, причепів до легкових автомобілів тощо).

• Медичні та інші послуги, які  тим або іншим чином можуть загрожувати життю та здоров'ю  людини.

• Всі послуги, які пов'язані  з гральним бізнесом (казино, букмекерські послуги тощо).

• Ритуальні послуги.

Обов’язкові документи:

• Паспорт громадянина України;

• Довідка про присвоєння ідентифікаційного  коду.

Додаткові документи (надання додаткових документів не є обов’язковим, але може вплинути на рішення про видачу кредиту):

• Довідка про доходи з основного  місця роботи (декларація/звіт про доходи – для СГД).

• Свідоцтво про державну реєстрацію СГД.

• Копія контракту чи трудового  договору – для військовослужбовців, осіб, працюючих у СГД тощо.

• Договори від здачі нерухомості  в оренду, інші документи, які підтверджують  доходи клієнта.

Туристичний кредит – це новий вид кредиту від Дельта Банку. Для того, щоб оформити кредит Вам необхідно:

• Обрати із нашого списку туристичне агентство–партнера.

• Визначитися з туром та його ціною.

• Оформити кредит у Банку.

КФ ТОВ КБ “Дельта” надає наступні види кредитних продуктів: овердрафт; кредитна лінія; строковий кредит; авальний кредит; факторинг; форфейтинг; лізинговий кредит; інвестиційний кредит; кредит на фінансування імпорту товарів для переробки; кредит на фінансування експортних контрактів; пільговий кредит; субсідійний кредит; ломбардний кредит; індексований кредит; технічний кредит; іпотечний кредит; поновлювальна кредитна лінія з графіком збільшення та зменшення ліміту кредитування; непоновлювальна кредитна лінія з графіком збільшення та зменшення ліміту кредитування.

Банк встановлює тарифи за різноманітні послуги, які надаються. Ці процентні  ставки та тарифи офіційно публікуються у підрозділах та філіалах Банку. Базові ставки та тарифи змінюються з  урахуванням ризику проекту. Ціноутворення кредитних тарифів виконується на основі середній вартості залучення коштів у відповідності з розрахунками і з урахуванням ризиків по конкретному проекту. При оцінці та затвердженні кредиту повинно бути знайдено оптимальне співвідношення між ризиком та винагородою.

Довгострокове кредитування в Банку „Дельта” не застосовується.

КБ ТОВ „Дельта” з 01.08.2006 р. почав приймати кошти громадян на депозитні рахунки в рамках програми „Депозит ХХL”. До цього банком така послуга не надавалася.

Депозитна програма «Депозит ХХL» орієнтована на достатньо забезпечений сегмент вкладників – фізичних осіб: мінімальний внесок складає 10 тис. грн. (або еквівалент в доларах). Верхніх обмежень по сумі вкладів немає.

Клієнти мають можливість вносити кошти на 6, 9 або 12 місяців з вибором виплати процентів як в кінці терміну, так и щомісячно.

Ставки за депозитами доволі високі: до 12% річних в доларах США и до 18% річних в гривні. Для вкладників, які оформили депозит до 1 вересня минулого року, розміри ставок складають 13% и 19% відповідно.

В „Дельта банку” залучення коштів на депозити є кроком банку щодо диверсифікації джерел фондування, хоча нова послуга й не розглядається в якості основного інструмента залучення грошових коштів.

До останнього часу основним джерелом грошових ресурсів банка був власний капітал, розмір якого сьогодні складає 60 млн. грн.

Запозичені кошти при кредитуванні надаються Покупцю шляхом перерахування  на рахунок продавця або встановлення кредитного ліміту на пластикову картку VISA ELECTRON SERVICE.

По забезпеченості: забезпеченні заставою (майновими правами, майном, цінними паперами); гарантовані (банками, фінансами або майном третьої особи); з іншим забезпеченням (поручительство, свідоцтво страхових компаній); незабезпеченні (бланкові).

За характером і засобом  надання: строкові (термінові) – однією сумою передбаченою договором; у вигляді кредитної лінії – декількома частинами, загальна сума яких не перевищує суму договору; у вигляді поновлювальної кредитної лінії – клієнт має право не однократно брати та гасити будь-які суми при умові, що сальдо по судному рахунку не перевищує ліміту.

Форми забезпечення: договір застави майнових прав на вклади фізичних осіб, ощадні та депозитні сертифікати Банку “Дельта”; житлові будинки, квартири та гаражі; нерухомість, обладнання або товари юридичних осіб; акції, облігації та інші цінні папери – за узгодженням з підрозділом по роботі з цінними паперами; автотранспорт; будь-яке інше майно споживчого та виробничого призначення, крім окремих видів майна, застава яких заборонена законом; поручительство фізичних та юридичних осіб.

До активних кредитних операцій відносяться операції врахування векселів. Данні операції засновані на придбанні Банком (ресурсні вкладення) у законного векселедержателя векселів з дисконтом з метою подальшого пред’явлення до платежу, продажу чи перерахування в інших банках і отримання доходу. До пасивних кредитних операцій відносяться операції перерахування векселів. Суть даної операції полягає у відшкодуванні коштів (залученні ресурсів) за врахованими Банком векселями. До різновиду врахування належить врахування з реверсом (операції репо з векселями), яке відрізняється від звичайного врахування порядком і обсягом відповідальності Клієнта (Пред’явника, Векселедержателя). Реверс – це письмове зобов’язання пред'явника викупити векселі до настання їх строку та/або при настанні (ненастанні) певних обставин. За допомогою реверсу векселі відчужуються і передаються банку тимчасово.

Кредитні операції з  векселями здійснюються, як правило, при наступних умовах: *векселі  торговельного походження; *надійність (платоспроможність) надписувачів, зокрема Платника за векселями (активні кредитні операції) або Векселедержателя, який видає реверс (за операціями репо), не підлягає сумніву; *ціна зворотного продажу векселя не повинна перевищувати номінальну суму векселя; *позитивний результат юридичної та фінансової перевірки.