Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства в России

Считается, что со временем электронные деньги первой категории могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

1.2 Возможности, предоставляемые системами электронных денег. Преимущества электронных денег

Электронные деньги позволяют  совершать достаточно большое количество различных платежей. Платежи можно  поделить на 2 категории: внешние и  внутренние. Как правило, осуществляются платежи внутри той системы, в  рамках которой эмитированы электронные  деньги, но так же могут осуществляться платежи в другие системы, в том  числе и обычные банковские переводы.

В наше время из широкого спектра платежей выделяют несколько  основных видов. К ним относятся:

• моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
• платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа.

В обоих случаях получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег того же эмитента, что и отправитель, то есть иметь прямые или косвенные (посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза) взаимоотношения с оператором системы электронных денег. Это существенно ограничивает возможности использования электронных платежей.

Еще одна разновидность таких  платежей - это локальные платежи, т.е. оплата товаров в обычных  магазинах, оплата различных услуг (например, посещение салона красоты, оплата проезда в общественном транспорте) и т.д. Популярность локальных платежей набирает обороты, и именно за счет данного вида платежей началось стремительное  вытеснение наличных денег.

Электронные деньги можно  классифицировать по разным признакам (см. приложение 1). Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:

• требующие установки специального программного обеспечения;
• системы, имеющие Web – интерфейс.

Ввод средств может  быть осуществлен различными способами, которые зависят от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

1. Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;
2. Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;
3. Банковский перевод на расчетный счет оператора систем  электронных денег. С одной стороны это один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию, а с другой - один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;
4. Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;
5. Конвертация средств из другой системы электронных денег;
6. Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может  быть осуществлен различными способами:

• Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи
• наличных средств;
• Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного

кошелька;

• Банковский перевод на указанный счет;
• Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;
• Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств  берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых  сумм.

Владельцы электронных кошельков  приобретает широчайший спектр удобств  и преимуществ, производя оплату с помощью электронных денег. Прежде всего, это связанно с огромным количеством товаров и услуг, которые можно оплатить, не вставая со своего рабочего места или не выходя из дома, и количество таких товаров и услуг растет не по дням, а по часам. Главное преимущество такого вида оплаты - это колоссальная экономия времени. Так же преимуществом является и то, что некоторые товары или услуги можно приобрести исключительно с помощью электронных денег. Электронные деньги особенно полезны и удобны при оплате небольших сумм в кафе, ресторанах, клубах, в общественном транспорте и т.д. Процесс оплаты осуществляется быстро, не надо выдавать сдачу, не возникает очередей.

Главными преимуществами электронных денег являются:

1. Доступность. Любой желающий может стать владельцем электронного счета и использовать его по своему усмотрению в независимости от страны нахождения я данный момент
2. Быстрота. Оплат посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды.
3. Мобильность. Местонахождение владельца не играет никакой роли. Для доступа к электронному кошельку может понадобиться компьютер, интернет или специальное ПО.
4. Безопасность. Защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.д. (В настоящее время набирает обороты мошенничество в сфере электронных денег, поэтому данное преимущество является спорным. Если сейчас электронные деньги считаются более безопасными, чем наличные, то со временем этот факт может измениться.)
5. Легкость. Пользование данными видами платежей не требует от пользователя особых знаний и навыков.
6. Делимость и объединяемость. При проведении платежа не возникает необходимость в сдаче.
7. Высокая портативность. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища.
8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег. Не надо чеканить монеты и печатать банкноты. Идеальная сохраняемость.

Так же преимуществом электронных  денег является возможность пользователей  получать и выдавать кредиты, мультивалютность и многобанковость.

В то же время существует ряд недостатков:

1. Отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, т.е. государство не дает никаких гарантий сохранение платежеспособности.

Все это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется  использовать для осуществления  крупных платежей, а также для  накопления существенных сумм.

2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в которой они эмитированы.
3. Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.
4. Электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения.

В случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

5. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Безусловно, электронные  деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к  бумажному эквиваленту. В любое  время суток мы можем обменять их на наличность, а так же осуществить  обратную процедуру. Свой кошелек можно  мгновенно пополнять посредством  предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс.Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, электронные деньги намного удобнее наличных.

Глава 2. Формирование и развитие рынка электронных денег

2.1 Эволюция электронных денег как новой формы хозяйствования рынка

Иногда время появление  электронных денег связывают  с изобретением в 1837 году такого средства связи как телеграфный аппарат. Данное изобретение было быстро оценено банками США, которые всего-то через несколько лет перешли на межбанковские расчеты с помощью телеграфа. Но все же появление первых электронных денег общепринято связывать с внедрением технологии смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века (см. приложение 2).

В 1993 г. в оборот впервые  были введены цифровые деньги Digi-Cash. От них произошли известные нам банковские платежные карты, которые сегодня принято называть пластиковыми карточками. Просто пластмассы в качестве основы оказались самым удобным материалом, а ради унификации стали использовать стандартный размер пластины. В качестве носителя информации первоначально использовалась магнитная лента, вклеенная в карточку, но с появлением чипа памяти появились смарт-карты. Smart – в английском языке означает умный. Действительно, современные смарт-карты содержат вмонтированный микрокомпьютер. Смарт-карты значительно повышают защищенность информации и являются надежным средством проведения безналичных платежей между их владельцами. Первоначальным недостатком банковских карточек являлось наличие специального прибора – аналога магнитофона - устройства, не только считывающего информацию о количестве денег у владельца, но и делающего новые записи о списании или начислении денег. Тем не менее, напрямую перевести денежную сумму с карточки покупателя на карточку продавца было невозможно. Все считывающие приборы было необходимо соеденить линиями связи с компьютером в офисе кредитной организации, выпустившей карточку. По информации о владельце на карточке и паролю, который знал только её владелец, компьютер производил идентификацию владельца карточки. Если у владельца было достаточно средств на счете, то с помощью пароля он мог отдать распоряжение о проведении транзакции. По-сути карточка является еще одним видом безналичного расчета. Пластиковая банковская карта представляет собой электронный банковский депозит.

Но процесс эволюции электронных денег не стоял на месте, и идея электронных денег получила свое логическое продолжение. К концу 20 века две необходимые составляющие для появления электронных денег, известных нам сейчас, – высокий уровень развития средств связи и технологии хранения информации на электронных носителях – были в наличии. Третьим условием стало широкое распространение персональных компьютеров, которые были объединены в единую мировую сеть – Интернет. Для проведения платежных операций внутри сетей потребовались какие-то новые единицы стоимости в той форме, какой оперирует компьютер – в виде файла. В 1998 г. в США создана первая электронная система PayPal, которая давала уникальную возможность пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. Европа же продемонстрировала электронную систему PhonePaid, позволяющую проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Однако это были еще не полностью электронные, а только гибридные системы электронных платежей, для проведения которых требовались номера и данные реальных пластиковых карточек. И лишь немного позже было создано множество систем интернет-переводов, располагающих своими интернет-кошельками и предлагающих некоторый ряд способов переводить реальные деньги в интернет-деньги и наоборот, выводить интернет-деньги в реальную жизнь (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). Появляется, входит в обиход и получает широкое распространение термин E-commerce (электронная коммерция), как следствие, термин E-money (электронные деньги) вытеснил все остальные.

Увеличение доли рынка  электронной коммерции, низкая стоимость  операций, осуществляемых с помощью  Интернета, значительное снижение издержек при совершении мелких платежей — далеко неполный перечень того, что заставило искать новые платежные средства. Таким образом, появление новых форм коммерции и новых форм финансовых услуг привело к появлению совершенно нового платежного инструмента — электронных денег.

Современные банковские карты  стали неотъемлемой частью нашей жизни. Они похожи на настоящий кошелек в кармане владельца, в котором хранятся записи о наличии определенного количества реальных единиц стоимости на счету в банке. Смарт-карты приблизились к настоящим электронным деньгам в отношении свободного обращения – теперь пользователи могут обмениваться записями о единицах стоимости без посредника в виде самого банка. При переносе записей с карты плательщика на карту продавца последний получает отложенную возможность получения реальных деньгах. Сам платеж происходит позже, когда продавец предъявляет записи банку.

Деньги на банковских картах являются персонифицированными, хотя иногда разрешено производить анонимный  платеж. Записи в банковских картах, особенно в смарт-картах, считаются первым видом электронных денег, хотя скорее они являются прообразом настоящих электронных денег, к которым относятся компьютерные и сетевые деньги.