Моделирование и анализ бизнес-процессов страховой компании «Уверенность»

Страховые некоммерческие организации представлены обществами взаимного страхования и объединениями страховщиков (ассоциациями и союзами).

История развития страхования, кроме традиционных форм, которыми преимущественно являются акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью, выработала еще и специфические формы организации управления страховым фондом. К их числу можно отнести:

- общества взаимного страхования;

- корпорацию Ллойд;

- перестраховочные компании;

- страховые и перестраховочные  пулы;

- объединения страховщиков.

2. Государственное регулирование страхового дела

Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке. От того, насколько оно адаптивно ожиданиям рынка, гармонизировано с международным законодательством и с законодательством, регулирующим иные ключевые для страхования отрасли (отрасли, в которых сконцентрировано значительное число страхователей и осознанных рисков), во многом зависит развитие рынка и защищенность участников этого рынка. Знание основ страхового законодательства - ключ к пониманию правил игры на страховом рынке, к осознанию прав и обязанностей субъектов, к более дееспособному поведению в условиях работы со сложным финансовым продуктом, которым является страхование.

Страховое право - это совокупность общепринятых, законодательно определенных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

Как и любая отрасль права, страховое право имеет несколько уровней, регулирующих страховые отношения с разной степенью детализации.

Страховое законодательство регламентирует:

• условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;
• правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);
• обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);
• формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования.

В страховом законодательстве выделяют следующие ступени, содержащие различные нормы регулирования страховых правоотношений.

1. Международные кодексы и соглашения
2. Конституция РФ
3. Кодексы РФ
4. Федеральные законы
5. Решения органов исполнительной власти

На уровне международного законодательства отсутствуют специальные (отдельные) кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:

- различные транспортные  кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;

- Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания "общей аварии";

- Система ИНКОТЕРМС, определяющая  набор терминов, отражающих условия  поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в том числе обязанность (необходимость) осуществления страхования (обеспечения страховой защиты того или иного объекта), а также порядок его осуществления.

Конституция РФ

Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет в том числе через страхование как институт:

• социальная защита и медицинское обеспечение.

Так, в п. 2 ст. 7 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты".

В п. 3 ст. 39 Конституции РФ есть прямая предпосылка к формированию системы социального страхования: "Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность".

В п. 1 ст. 41 Конституции РФ отражено право граждан на медицинское обеспечение, реализуемое с применением системы медицинского страхования: "Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета,страховых взносов, других поступлений";

• экономическая свобода субъектов.

В п. 1 ст. 8 Конституции РФ сказано, что "в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности".

Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:

1) гарантия социального  и медицинского обеспечения, которая  в дальнейшем реализуется через  систему социального и медицинского  страхования;

2) свобода экономической  деятельности, в том числе свобода  формирования страховых фондов (децентрализованных  фондов защиты от рисков), а  также свобода осуществления  страховой деятельности.

Кодексы РФ

Следующий уровень законодательства представлен федеральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая страховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.

К числу первых относятся следующие.

• Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 "Страхование".
• Налоговый кодекс РФ.
• Кодекс торгового мореплавания.
• Воздушный кодекс РФ.
• Градостроительный кодекс РФ.

Иные кодексы опосредованно связаны со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регулирования отношений субъектов страхового рынка:

- Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);

- Уголовный кодекс РФ;

- Уголовно-процессуальный  кодекс РФ;

- Кодекс РФ об административных  правонарушениях;

- Арбитражно-процессуальный  кодекс РФ;

- иные кодексы.

Федеральные законы

На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

1. Законы прямого действия - это те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:

1) законы общего характера - эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования и, прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования

2) законы об отдельных видах обязательного страхования - детализировано регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования

3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фондов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер

2. Законы непрямого действия - в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования:

1) Законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать  определенные виды рисков.

2) Законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков

Все страховое законодательство неразрывно взаимосвязано и составляет систему страхового права. В отличие от европейских стран российское страховое право еще очень молодо, поэтому находится на стадии трансформации и доработки. Многие аспекты страхового законодательства требуют проведения значительной работы по его гармонизации и совершенствованию, а также полноценной адаптации к условиям современной рыночной экономики. Работа в этом направлении постоянно ведется как законодателями, так и страховым регулятором.

 

2. Описание структуры и деятельности страховой компании «Уверенность»

Страховая компания  — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. С.К. осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

Страховая компания «Уверенность» осуществляет свою деятельность на основании лицензии Минфина. Центральный офис расположен по адресу: г. Барнаул, ул. Папанинцев, 182.

Приоритетное направление деятельности компании – личное страхование.

Рассмотрим организационную структуру страховой компании «Уверенность». Отделы, функционирующие в СК «Уверенность»:

1. Отдел страхования (личного, имущественного)
2. Отдел перестрахования
3. Отдел андеррайтинга
4. Отдел урегулирования убытков
5. Отдел кадров
6. Юридический отдел
7. IT-отдел
8. Финансово-экономический отдел
9. Маркетинговый отдел

Рассмотрим функции и задачи каждого отдела:

1. Отдел страхования

Отдел страхования осуществляет подготовку страховой документации, прием и выдачу полюсов страхования различного вида, ведет учет договоров страхования; осуществляет работу, связанную с разработкой, ценообразованием и продвижением на рынок всех видов страхования.

2. Отдел перестрахования

Отдел перестрахования и международных отношений проводит работу, связанную с передачей части ответственности страховой компании по объектам страхования другим страховщикам, с организацией взаимодействия с ними.

3. Отдел андеррайтинга

Отдел андеррайтинга занимается разработкой страховых программ, стандартных страховых продуктов, правил страхования, оценкой страхового риска при принятии на страхование, определением размера ущерба при наступлении страхового случая и т.п.

4. Отдел урегулирования убытков

Отдел урегулирования убытков занимается рассмотрением страховых случаев и принятием решений о выплате страхов

5. Отдел кадров

Отдел кадров осуществляет работу по подбору, аттестации, повышению квалификации кадров страховой компании, рационализации их численности.

6. Юридический отдел

Юридический отдел производит юридическое обеспечение деятельности страховщика, связанное с выставлением претензий, представлением интересов страховщика в суде и арбитраже, разработкой внутренних нормативных документов страховой компании и др.

7. IT-отдел

Информационные технологии деятельности страховой компании направлены на внедрение систем, охватывающих все основные элементы технического процесса и гарантирующих полную безопасность данных на всех этапах обработки информации.

8. Финансово-экономический отдел

Данное подразделение проводит работу по организации ведения бухгалтерского учета хозяйственных операций страховщика, ведения его финансовой и статистической отчетности, по организации взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами, государственной налоговой инспекцией; занимается вопросами текущего и перспективного планирования деятельности страховой компании, вопросами инвестиционной деятельности и т.п.

9. Маркетинговый отдел

Отдел маркетинга маркетинга занимается вопросами, связанными с исследованием рынка, разработкой новых страховых продуктов, ценовой политикой страховой компании, организацией продвижения страховых продуктов компании на рынок, а также с организацией, координацией и рационализацией деятельности региональной сети страховой компании и т.п.

 

2. МОДЕЛИРОВАНИЕ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ СК «УВЕРЕННОСТЬ»