Ипотечные ссуды

Проценты за первый месяц  равны 100 000 х 0,01 = 1000 тыс. руб., на погашение  долга остается: 1434,71 - 1000 = 434,71 тыс. руб. План погашения долга представлен в таблице 2.

 

Таб. 2

Месяц	Остаток долга на начало месяца	Взнос	Проценты	Погашение долга
1  2  3  …  37  38  39  …  118  119  120	100000,00  99565,29  99126,23    81274,07  80652,10  80017,63    4219,35  2826,94  1420,50	1434,71  1434,71  1434,71    1434,71  1434,71  1434,71    1434,71  1434,71  1434,71	1000,00  995,65  991,26    812,74  806,52  800,24    42,20  28,27  14,21	434,71  439,06  443,45    621,97  628,19  634,47    1392,5  1406,44  1420,50

Как показано в таблице, в  первом месяце расходы на выплату  процентов и погашение основного  долга соотносятся как 1000 : 434,71; в  последнем месяце - уже как 14,21 : 1420,5.

Перейдем к другой проблеме. При выдаче ссуды под залог  для обеих сторон важно знать  сумму погашенного долга и  его остаток на любой промежуточный  момент (необходимость в этом возникает, например, при прекращении договора или его пересмотре). Применительно  к условиям стандартной ипотеки  находим следующие соотношения:

dt = dt-1(1 + i) = d1(1 + i)t-1,

где dt - сумма погашения долгa, t - порядковый номер месяца, i - месячная ставка процента.

Остаток долга на начало месяца:

Dt+1 = Dt - dt, t = 1, …, 12n.

Последовательные суммы  погашения долга представляют собой  геометрическую прогрессию с первым членом d1 и знаменателем (1 + i), причем

d1 = R - Di.

Сумму членов этой прогрессии от начала погашения до t включительно найдем следующим образом:

Wt = d1st;i, где st;i - коэффициент наращения постоянной ренты постнумерандо.

Остаток долга на начало месяца находим как разность:

Dt+1 = D1 - Wt.

Пример. По условиям ипотечного займа предыдущего примера найдем остаток долга на начало, скажем, 118-го месяца:

D118 = D1 - W117;

W117 = d1s117 = 434,71 x 220,3329 = 95780,65,

oткуда

D118 = 100 000 - 95780,65 = 4219,35 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

История банковского дела в России неразрывно связана с  развитием ипотечного кредитования населения. Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились в России в 50 – х гг. XIII в.

Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого  имущества, и, прежде всего земли, приостановлено в октябре 1917г. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в том числе и на землю, практически  устранила основу для ипотечного кредитования.

В настоящее время, с развитием  частных форм собственности началось возрождение ипотеки. В Москве и  других крупных городах России (Санкт  - Петербурге, Новосибирске) созданы первые ипотечные банки.  Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано с той экономической ситуацией, которая сложилась в стране, - дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недоступными для подавляющей части населения.

Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы  регистрации закладных и изъятия  недвижимости у недобросовестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитию ипотечных  кредитов в России. Возрождение ипотеки  в России вызвало ряд новых  проблем, в частности, одну из основополагающих в ипотеке – оценку недвижимости.

Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода в несколько лет. Таким образом, перед банками России стоит задача создания вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной их интеграции.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Буганов, Ф. Ипотека: порядок оформления по действующему заканодательству и новеллы Закона “Об ипотеке” / Ф.Буганов, Саскевич Е.// Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2008. –№43. – С. 21-28.
2. Крымковская, Т. Управление риском и ипотечный портфель: некоторые рекомендации для новых ипотечных рынков // Вестник Ассоциации белорусских банков – 2009. – №6. – С. 20 – 26.
3. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковское дело. – 2007. №1. С.10-12.
4. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. для вузов / под ред. Н.Ф. Самсонова. – М. : ИНФРА-М, 2004. – 302 с.