Организация процесса кредитования малого и среднего бизнеса

В настоящий момент Банк предоставляет различные виды и продуктов по кредитованию и сбережениям и содействует международным переводам денежных средств в Таджикистан и из Таджикистана в другие страны. Постепенно наряду с этими услугами скоро также будут оказываться такие услуги и продукты как микрострахование.

Банк не смог бы предоставлять  и осуществлять эти услуги без  постоянной поддержки и обязательства  его учредителей и партнеров. Держателями акционерного капитала являются два агентства Сети Ага Хана по Развитию, Международная Финансовая Корпорация (МФК) и Банковская группа KFW, крупнейшая государственная кредитная организация Германии. Международная репутация и финансовая устойчивость выше упомянутых акционеров играют важную роль в укреплении уверенности среди местных о стойкости, прочности и безопасности депозитов клиентов. Банк также получает существенную техническую поддержку от KFW и Агентства Канады по Международному Развитию (АКМР).

Первый Микрофинансовый  Банк регистрирован в августе 2003 года в Министерстве Юстиции Республики Таджикистана. В сентябре 2003 года из Национального Банка было получено разрешение на введение деятельности Первый Микрофинансовый Банк, уставной капитал, который составил более 100 000 000 сомов.

За 2010 год доходная часть банка составляло 24 249,710 тыс.сом., расходы банка составили 15 488,220 тыс.сом., соответственно, банк получил прибыль на общую сумму 8761,490 тыс.сом..

Таблица 3.1.

Доходная часть баланса

Наименование  доходов	Сумма доходов (тыс. сом.)	По сравнению  к общему доходу в %
Процентный доход- ссуда	20641,090	85
Доход от комиссии банка	195,700	0,8
Доходы от конвертации  инвалюты	47,150	0,19
Доходы от услуг по выдачи ссуд	2571,180	10
Прочие доходы	794,590	4
ВСЕГО	24249,710	100

 

В таблице  3.1. нужно обратить внимание на то, что 85 % доходов банка составляет процентный доход по ссудам. Это является  подтверждением  того, что кредитная деятельность является ядром деятельности и операций ПМБ.  

3.2 Анализ технологии  предоставления кредитов малому и среднему

бизнесу в ПМБ-Т

Для постоянно растущего  числа клиентов, ПМБ в качестве своей ключевой деятельности избрал предоставление ряда микрофинансовых кредитных услуг. ПМБ-Т предоставляет следующие виды кредитных программ для субъектов малого и среднего бизнеса:

Групповые кредиты

Одним  из самых важных аспектов деятельности ПМБ является предоставление групповых кредитов, которые нацелены на самые бедные слои населения Таджикистана, которым трудно гарантировать обеспечение займа. Кредит предоставляется группе от 3 до 10 человек на основе принципа групповой солидарности, поэтому выплата кредита становится групповой ответственностью: каждый член группы гарантирует возврат кредита другими членами группы. Групповые кредиты обычно предлагаются для первоначальных расходов, на открытие малого бизнеса или поддержки небольшого сельскохозяйственного производства.

Индивидуальные  кредиты для предпринимателей

 ПМБ предлагает кредиты  частным предпринимателям, которым  необходимо финансирование для ведения бизнеса, и которые обеспечивают возврат полученных кредитов. Кредиты могут быть использованы для закупки товаров, сырья и основных активов или для усовершенствования строений предприятия. Те предприниматели, которым необходимо получение кредитов в твердой валюте, получают и расплачиваются за кредиты в долларах США. Такие кредиты направлены на помощь предпринимателям, которые импортируют и перепродают товары из стран региона.

Револьверные  кредитные линии

Револьверные кредитные  линии предоставляются клиентам, в частности, торговцам, для обеспечения  доступа к продолжающемуся и  гибкому финансированию. Данная услуга позволяет устранить необходимость в возврате кредита до предоставления последующего финансирования. Такой гибкий вид кредитования предоставляется тем клиентам, которые уже заслужили доверие Банка по предыдущим кредитам.

Кредиты для сельского хозяйства и  животноводства

ПМБ также предлагает кредиты  для крупных и мелких фермеров. Кредиты для сельского хозяйства используются для закупки сельскохозяйственных материалов, таких как семена, удобрения, закупки скота, сельхозоборудования и для капитальных инвестиций, в том числе ирригационное оборудование и строительные сооружения.

ПМБ также предлагает кредиты, которые были разработаны для  нужд частных животноводов горных регионов. Данная кредитная линия связана с циклом разведения яков, баранов и крупного рогатого скота. Кредиты предоставляются на долгий срок – до трех лет – и имеют более длительный льготный период для выплаты.

Сельскохозяйственные кредиты  также предлагаются по групповой  схеме для финансирования рабочего капитала и закупок материальных активов в таких направлениях, как растениеводство, садоводство, животноводство и другие.

Удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 65,69%, что совпадает с основной стратегией развития ЗАО «ПМБ-Т».

Процедура кредитования начинается с регистрации в журнале потенциальных клиентов, оценивается степень платежеспособности клиента.

Платежеспособность малых  и средних предприятий оценивается методом кредитного скоринга который был разработан для ПМБ в 2009 году компанией Business and Finance Consulting (BFC).Кредитный скоринг используется для прогнозирования платежного поведения заемщика, основанного на анализе платежного поведения заемщиков подобного типа в прошлом. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. Компания BFC достигла больших успехов как в области создания эффективных разработок по кредитованию МСБ, так и в практической деятельности в сфере кредитного скоринга. Разрабатывая практические рекомендации, BFC принимает во внимание действующие бизнес-процессы организации, модели её кредитных продуктов, систему управления персоналом. Благодаря такому всестороннему подходу, клиентам BFC удается успешно реализовать систему кредитного скоринга и максимально увеличить свою прибыль.

BFC считает, что такой  метод кредитования малого и  среднего бизнеса как кредитный  скоринг является лучшим способом  увеличения эффективности и снижения операционных затрат. ¹³

Использование этого метода позволило Первому Микрофинансовому Банку не только продолжить обслуживание целевого рынка, но и расширить сферу  деятельности, в то же время сохранив порог рентабельности.

BFC содействовало ПМБ в создании и максимальном улучшении системы кредитного скоринга с помощью:

• развития системы управления кредитными заявками, не зависимой от существующей управленческой информационной системы;
• разработки и применения собственных карт скоринга;
• проведения соответствующего обучения и технической поддержки персонала;
• разработки рекомендаций по возможному применению статистического кредитного скоринга;
• составления промежуточных обзоров и разработки рекомендаций для каждого вида карты скоринга.

В период с 2007 по 2010 гг. значительно  увеличилось число одобренных заявлений о выдаче кредита: если в 2007 году получили кредит 48% заявителей, обратившихся в банк, то в 2010 году - 96% обратившихся в банк предпринимателей получили кредит.

Несмотря на то что ПМБ-Т  внедрил  данный метод для ускорения  процесса кредитования МСБ, субъекты малого и среднего предпринимательства так же затрачивают  больше всего времени на получение кредита.

Другим из сдерживающих факторов при получении кредита в банке для предпринимателей является высокий уровень залогового обеспечения.

Малые и средние предприятия не только чаще всех предоставляют залог, но их залоговое обеспечение является самым высоким:  более 110% от размера кредита. Даже если данный показатель ниже в ПМБ-Т чем у других банков(150%), все равно это является одной из основных причин отказа в выдаче кредита для предпринимателей (диаграмма3.1.)¹⁴.

Диаграмма 3.1. Недостаточное  залоговое обеспечение – основная причина

в отказе кредитования в  «ПМБ-Т».

В некоторых странах путем использования различных видов страхования успешно внедряются альтернативные рыночные механизмы, как страхование кредитов, для облегчения доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства.

Средняя процентная ставка по банковским кредитам для МСБ составляет25% в год.

Величина процентной ставки зависит от требований по залогу и срока выдаваемого кредита (диаграмма 3.2). Так:

• необеспеченные кредиты (без залогового обеспечения) имеют более высокую процентную ставку;
• кредиты с высоким залоговым обеспечением имеют менее высокую процентную ставку и более продолжительны по срокам.

 

Диаграмма 3.2. Влияние залоговых  требований на процентную ставку

Долгосрочное кредитование по-прежнему не имеет широкого распространения в Таджикистане. Выдаваемые кредиты предназначены для краткосрочного финансирования оборотных средств (менее 12 месяцев). Отсутствие долгосрочного финансирования особенно проблематично для средних предприятий, так как только инвестиции могут позволить им развиваться. Поэтому ПМБ особое внимание уделяет долгосрочным кредитам для МСБ.  Уже в 2010 году 21% кредитного портфеля составили долгосрочные кредиты.

Рассмотрев механизм кредитования ПМБ-Т малого и среднего бизнеса можно сделать вывод, что на кредитование в этом банке могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности. Банк оптимистично рассматривает итоги прошедшего года, конкретными результатами подтвердившего правильность выбранной стратегии и эффективность организации работы на всех уровнях. Но существует достаточное число недостатков, которых ПМБ-Т стремится снизить, используя передовой международный опыт кредитования.

Для расширения своей увеличение число своих клиентов ПМБ-Т рекомендуется стимулировать альтернативные механизмы финансирования (таких как лизинг), которые предполагают снижение кредитного риска. Так же необходимо упомянуть что, сам банк не является организацией, способным самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при кредитовании мелких предприятий.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование малого и  среднего бизнеса растет впечатляющими  темпами. Однако для большинства малых предприятий доступ к заемным средствам все еще ограничен: подход банков к оценке их бизнеса остается крайне жестким.

Кредитование малого и  среднего бизнеса по-прежнему остается очень привлекательным сегментом для банков. С каждым годом многие банки запускают новые специализированные программы кредитования МСБ. Многие финансовые институты смягчают требования к потенциальным заемщикам, в частности в отношении обеспечения.

Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции  между участниками рынка. Предложение  опережает спрос, все банки заявляют о снижении комиссии и ставок, смягчают требования к залогам. Очевидно, что  в условиях столь активной конкурентной борьбы и все еще недостаточного числа надежных заемщиков доступ на рынок новых участников сильно затруднен. Действующие на рынке банки вынуждены конкурировать за ограниченное число хороших заемщиков.

Последние годы стали важным этапом в продвижении к стратегической цели ПМБ-Т – завоеванию лидерских позиций в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса. Улучшая качество обслуживания, совершенствуя продукты и услуги, ЗАО ПМБ-Т существенно нарастил клиентскую базу. Но до сих пор доступ к заемным средствам для значительного числа небольших предприятий крайне ограничен из-за очень жесткого подхода банков к оценке их бизнеса.

Очевидно, что для расширения доступа к деньгам малым предприятиям необходимы меры. Ведь ставка определяется уровнем рисков, а риски по малым предприятиям для банков все еще очень высоки. Сам банк не является организацией, способным самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при кредитовании мелких предприятий. Необходимо содействовать созданию межбанковской ассоциации для разработки общих стандартов и популяризации банковских услуг среди населения. Нужно внедрять альтернативные рыночные механизмы, как страхование кредитов. Так же мировая практика свидетельствует: без определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое предпринимательство развиваться не может. Развитие малого бизнеса должно приобрести статус национального проекта.