Отчет по практике в ЗАО "СНГБ"

• Визирование кредитных и обеспечительных договоров осуществляется при наличии положительного решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка специалистом – на каждом листе и на последнем листе договора (либо на оборотной стороне последнего листа договора) «экземпляр банка» с расшифровкой фамилии;

• Визирование ЮС означает только соответствие информации в договоре тем выводам, которые сделаны при осуществлении правовой экспертизы по проекту/предмету залога или согласованию типовых форм:

1. Если юрисконсульт готовил  правовое заключение по кредитному  проекту, юрисконсульт визирует  все договоры в рамках этого  кредитного проекта .

2. Если юрисконсульт осуществлял  анализ объекта недвижимости, юрисконсульт  визирует только договор ипотеки .

3. Если юрисконсульт не готовил  правовое заключение и не осуществлял  анализ объекта недвижимости, то  юрисконсульт визирует только  те договоры и в тех случаях, если они содержат нетиповые  условия либо заключены по  нетиповым формам:

• после визирования договоров ЮС специалист подписывает у клиента, поручителя, залогодателя кредитные и обеспечительные договоры.

• на кредитных и обеспечительных договорах проставляется печать индивидуального предпринимателя (при наличии), юридического лица.

На этапе заключения договоров структурное подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций выполняет функцию контроля полноты комплекта документов, обозначенного в решении уполномоченного лица (органа) Банка.

Подписанный клиентом, поручителем, залогодателем и проверенный специалистом пакет договоров и распоряжение на выдачу кредита передается на подпись соответствующему уполномоченному лицу Банка с выпиской из протокола/копией решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

После подписания документов уполномоченным лицом Банка, на кредитных, обеспечительных договорах проставляется печать Банка.

Если решением уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка принято решение об оформлении в качестве обеспечения недвижимого имущества, а также самоходных машин и прочего имущества в случаях, предусмотренных законом, то такие договоры подлежат государственной регистрации.

4. Выдача кредита.

Утверждение сотрудником подразделения учета кредитных операций Банка заявки в СЭЗ, прошедшей все необходимые контрольные точки визирования, осуществляется при одновременном наличии у него необходимого пакета документов (копии выписки из протокола решения кредитного комитета/ решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, сканированных копий подписанных уполномоченным лицом Банка и клиентом кредитного и обеспечительных договоров, распоряжения на выдачу кредита, подписанного уполномоченным лицом Банка, а также распоряжения на включение ссуды в "Портфель однородных ссуд", распоряжения на создание РВПС и РВП). После утверждения заявок на установление лимита и выдачу кредита в СЭЗ, осуществляется выдача кредита посредствам автоматического создания кредитного продукта и проведения всех необходимых операций в программном обеспечении.

 

 

5. Порядок формирования кредитного досье и хранения документов.

После окончательного подписания договоров «Экземпляр клиента» каждого оформленного договора передается специалистом соответственно клиенту, поручителю, залогодателю «Экземпляр банка» с визами сотрудников Банка остается в Банке. Оригиналы договоров передаются сотруднику подразделения учета кредитных операций банка для помещения в кредитное досье и их хранение.

Копии договоров (кредитных и обеспечительных), дополнительных соглашений к ним, распоряжений на выдачу, распоряжения по созданию РВПС и РВП по индивидуальным ссудам, распоряжения на включение ссуды в "Портфель однородных ссуд", выписку из протокола/копия решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка и прочие необходимые документы, должны содержаться в кредитном досье, которое формируется и ведется сотрудником структурного подразделения Банка, осуществляющего функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящего в структуру центра сопровождения операций по каждому заемщику.

6. Порядок закрытия кредитного договора.

Закрытие кредитного/обеспечительных договоров осуществляется в соответствии с порядком документооборота и бухгалтерского учета кредитных операций принятом Банком.

После закрытия договоров в ПО сотрудник специалист возвращает клиенту оригиналы документов, полученных от клиента, по акту приема-передачи.

 

1.3. Производственная кооперация и координация деятельности подразделений

1.  Действия сотрудника СПОПБ.

Проверка благонадежности, легальности бизнеса, кредитной истории, наличии негативной информации потенциального заемщика, залогодателей, поручителей, собственников, учредителей бизнеса, а также лиц, уполномоченных на подписание договоров со стороны клиента проводится сотрудником СПОПБ.

Период времени, в течение которого сотрудник СПОПБ должен осуществить проверку благонадежности и предоставить специалисту заключение составляет 2 (два) рабочих дня.

Помимо вновь рассматриваемых заявок клиенты Банка (заемщик, поручители, залогодатели) подлежат обязательной проверке сотрудниками на предмет благонадежности в следующих случаях (при этом на проверку предоставляются документы только по новым поручителям, залогодателям (по остальным залогодателям/поручителям документы предоставлять не нужно):

• при рассмотрении ходатайств о замене либо выводе объектов залога, о замене залогодателей, поручителей по сделке, а так же при изменении каких-либо существенных условий кредитного договора (реструктуризация, перевод долга и т.д., за исключением изменения процентных ставок по кредиту);
• при рассмотрении вопросов о выдаче траншей по открытым кредитным линиям (лимитам кредитного риска) в тех случаях, когда:
• обеспечением по планируемым к выдаче траншам являются объекты залога, не рассматривавшиеся в качестве объектов залога при рассмотрении вопроса об установлении кредитной линии;
• в качестве обеспечения по планируемым к выдаче траншам выступает поручительство лиц, не рассматривавшихся в качестве поручителей при рассмотрении вопроса об открытии кредитной линии.

Заключение сотрудника СПОПБ действительно в течение 60 календарных дней.

2.  Действия сотрудника СПОЗО

Оценка имущества, предлагаемого в залог, проводится Специалистом/сотрудником СПОЗО.

Форма, структура залога, залоговая стоимость, условия принятия и оформления обеспечения определяются в соответствии с положением по соответствующему кредитному продукту.

Помимо вновь рассматриваемых заявок сотрудник СПОЗО готовит свое заключение в случае изменения существенных условий договоров, связанных с залогом, при этом на проверку предоставляются документы на залог только по новым поручителям, залогодателям. Срок для подготовки заключения сотрудником СПОЗО составляет 2 (два) рабочих дня.

Заключение сотрудника СПОЗО действительно в течение 30 рабочих дней.

 

3. Действия сотрудника ЮС.

В случаях, если правовую экспертизу проводит сотрудник ЮС специалист направляет сотруднику ЮС регионального подразделения служебную записку, пакет документов, необходимых для оценки правоспособности залогодателя, а также объектов недвижимости. При необходимости сотрудник ЮС вправе затребовать иные документы для подготовки заключения. После получения от специалиста полного пакета документов сотрудник ЮС в течение 3 (трех) рабочих дней.

Сотрудники ЮС осуществляют подготовку правового заключения в случае замены объектов залога и/или залогодателей, в случае принятия поручительства новых лиц, в случае изменения существенных условий кредитной и обеспечительных сделок.

Для целей выдачи кредита заключение сотрудника ЮС действительно 30 дней, по истечении которых для выдачи кредита необходимо проведение новой правовой экспертизы. Для целей выдачи кредита юридическому лицу заключение сотрудника ЮС действительно до истечения 30 дней со дня выдачи выписки из ЕГРЮЛ по клиенту - юридическому лицу, в отношении которого проводился анализ, по истечении которых для выдачи кредита необходимо проведение новой правовой экспертизы.

4. Действия сотрудников подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков.

Сотрудник подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков, получает от специалиста сформированное по итогам анализа профессиональное суждение, на основании которого сотрудник подразделения, на которое возложена оценка кредитных рисков, в течение 1 (одного) рабочего дня определяет категорию качества и процент резерва (по индивидуальным ссудам) и возможность включения ссуды в "Портфель однородных ссуд". При формировании профессионального суждения специалист руководствуется внутренними документами Банка, используемые в целях оценки Банком кредитных рисков и формирования резервов на возможные потери по портфелям однородных ссуд.

5. Действия уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

Для принятия решения по кредитному проекту уполномоченным на принятие кредитных решений органом Банка специалист предоставляет заполненную форму заявки, заключения всех служб, обязательные для рассмотрения кредитного проекта, а также иные документы в соответствии с действующими внутрибанковскими документами по принятию решений.

Уполномоченный на принятие кредитных решений орган (лицо) Банка анализирует кредитный проект заемщика, контролирует наличие необходимых заключений, подписей специалиста, подготовившего форму заявки, специалиста, курирующего работу с кредитным проектом (при необходимости).

Решение уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка о целесообразности выдачи кредита оформляется в виде протокола/решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка соответственно.

6. Действия начальника отдела кредитования.

Действия в процессе утверждения заявки на установление лимита кредитования:

­ получает заявку на установление лимита кредитования в СЭЗ;

­ контролирует соответствие параметров заявки на установление лимита принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка;

­ в случае соответствия заведенных параметров по заявке на установление лимита утверждает заявку на установление лимита в СЭЗ.

Действия в процессе утверждения заявки на выдачу кредита:

­ получает заявку на выдачу кредита в СЭЗ;

­ контролирует соответствие параметров заявки на выдачу кредита принятому решению уполномоченного на принятие кредитных решений органу (лицу) Банка, исполнение условий решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка;

­ в случае соответствия всех параметров и документов утвержденным условиям утверждает заявку на выдачу кредита в СЭЗ.

7. Действия сотрудника структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций.

После получения Заявки на выдачу кредита выполняются следующие функции:

­ контроль полноты предоставленных документов;

­ подготовка кредитной документации;

­ после подписания кредитной документации, контроль исполнения условий согласно решению уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка;

­ формирование графика погашения кредита;

­ формирование и подпись распоряжения на проведение операций;

­ утверждение Заявки на выдачу кредита в СЭЗ.

Не позднее даты выдачи кредита сотрудник должен установить в программном обеспечении необходимые параметры.

8. Действия начальника структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций.

Начальник структурного подразделения Банка, осуществляющее функции по подготовке документов для оформления и сопровождения кредитного проекта, входящее в структуру центра сопровождения операций получает заявку на выдачу кредита в СЭЗ и выполняет следующие функции:

­ контроль правильности формирования документов и заполнения Заявки на выдачу кредита в СЭЗ;

­ утверждение заявки на выдачу кредита.

9. Действия сотрудника ОАЛ (администратора лимита).

После того, как лимит кредитования утвержден сотрудник ОАЛ (администратор лимита) осуществляет заведение утвержденного лимита в программное обеспечение.

Администратор лимита несет ответственность за соответствие перенесенных параметров из СЭЗ в программном обеспечении.

10. Действия уполномоченного на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита  лица Банка.

Лицо Банка, уполномоченное на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита, получает проверенный и подписанный клиентом, поручителем, залогодателем пакет договоров и распоряжение на выдачу кредита, а также  выписку из протокола/копию решения уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка.

Уполномоченное на подписание договоров и распоряжения на выдачу кредита лицо Банка, сверяет условия решений уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка с условиями, описанными в кредитных и обеспечительных договорах.

11. Действия сотрудника подразделения учета кредитных операций банка.

Сотрудник подразделения учета кредитных операций банка:

­ проверяет соответствие параметров кредитного продукта заведенного в СЭЗ (ставки, комиссии и прочие финансовые условия, необходимые для учета) условиям, содержащимся на бумажных носителях в представленном пакете документов (сканированные копии выписки из протокола решения Кредитного комитета/ решения Уполномоченного на принятие кредитных решений органа (лица) Банка, подписанного распоряжения на выдачу кредита);

­ утверждает заявку на выдачу кредита в СЭЗ (в случае соблюдения всех условий выдачи и корректности заведения данных в СЭЗ, в противном случае, возвращает заявку на предыдущую точку визирования).

 

2. Оценка эффективности организации кредитного обслуживания

 

2.1. Показатели для оценки эффективности организации кредитного обслуживания и их уровень

Проведем анализ эффективности деятельности ЗАО «СНГБ», используя данные за 2012-2013 г.г.

Кредитный портфель юридических лиц ЗАО «СНГБ» за период с 2012 года по 2013 год представлен в таблице 2.1.