Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

Проводя оценку платежеспособности, кредитный инспектор в первую очередь анализирует данные анкеты и справок. При анализе огромного количества документов можно не заметить подделки. Беседуя с потенциальным клиентом, кредитному инспектору, следует обратить внимание на следующие аспекты:

- Анализ справки 2НДФЛ;

- Анализ подлинности  документов и печатей; 

 

Рекомендуется более  осторожно относиться к клиентам без определенного рода занятий. Если наемные работники могут  подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам, так называемым свободных  профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным. В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.). По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы. В рискованную группу клиентов входят фрилансеры — внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.

Так же для улучшения  оценки надежности заемщика и обеспечения  высокого качества кредитного портфеля в Сбербанке России, рекомендуется применять «Комплекс мероприятий сотрудников кредитующего подразделения и подразделения безопасности, при проведении проверки ссудозаемщиков – физических лиц».

Основной функцией данного  Комплекса является минимизация  банковских рисков, возникающих при  кредитовании физических лиц, путем  определения категории риска  Клиента¹ с последующим применением определенного набора действий для окончательной классификации уровня риска Клиента сотрудниками кредитующего подразделения и подразделения безопасности, и принятия решения о возможности сотрудничества соответствующим коллегиальным органом Банка.

В данном Комплексе предлагается использовать следующие категории: безрисковая, незначительная, повышенная.

К безрисковой категории относятся:

1. Клиенты, являющиеся Государственными служащими², имеющие положительную кредитную историю в Банке³;
2. Клиенты, предприятие – работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках в «корпоративного» кредитования;
3. Клиенты, относящиеся к руководящему составу⁴ крупных предприятий региона, имеющие положительную кредитную историю в Банке;
4. Клиенты, предприятие – работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять не менее 1 года;
5. Клиенты, являющиеся пенсионерами и получающими пенсию через Банк, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях;
6. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю и кредитовавшиеся неоднократно в Банке в течение 5 лет, имеющих текущее стабильное финансовое положение.
7. Сотрудники Банка.

К незначительной категории относятся:

1. Клиенты, являющиеся Государственными служащими, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
2. Клиенты, относящиеся к руководящему составу крупных предприятий региона, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
3. Клиенты, предприятие – работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять от 6 мес. до 1 года;
4. Клиенты, предприятие-работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках «зарплатного» проекта;
5. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю, в т.ч. в других кредитных организациях;
6. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия – работодателя (со штатной численностью свыше 50 чел.);
7. Клиенты, предприятие – работодатель которых имеет положительную кредитную историю в Банке.

К повышенной категории относятся:

1. Клиенты, предприятие-работодатель которых являются малоизвестным⁵;
2. Клиенты, предоставившие документы о доходе, с признаками фиктивности;
3. Клиенты, являющиеся ИП;
4. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия – работодателя (со штатной численностью, не превышающей 50 чел.).
5. Клиенты, имеющие отрицательную кредитную историю в Банке или в других кредитных организациях.⁶
6. Клиенты, имеющие частую смену места работы, продолжительные (более 3 месяцев) перерывы в трудовой деятельности, резкое изменение статуса занимаемых должностей в процессе трудовой деятельности.
7. Клиенты, по которым выявлены признаки финансирования бизнеса за счет кредитных средств полученных по кредитам частных клиентов.

При проведении проверочных  мероприятий по данной категории Клиентов, сотрудниками служб Банка, необходимо отражать в своих заключениях исчерпывающую информацию о кредитуемом объекте недвижимости, с приложением фотографического материала.

Из вышеприведенных  рекомендаций можно сделать вывод, что оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.

Подводя итог, следует  отметить, что платежеспособность заёмщиков  играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень  платежеспособности заёмщиков, тем  меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.

Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заёмщиков.

 

3.4. Совершенствование механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

       Современный этап развития банковской системы России характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2003 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2002 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. руб. в 2002 г. до 1800 млрд. руб. к 2013 г. Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

В настоящее время  привлекательность кредитования частных  лиц для банков обуславливается  применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу  за достаточно короткий срок. Таким  образом, основной способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов  кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

 

Заключение

 

Изучение кредитоспособности  клиента  является  одним  из  наиболее

важных методов снижения кредитного риска и  успешной  реализации  кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще  на  этапе рассмотрения заявки  на  предоставление  кредита. 

Под  кредитоспособностью банковских  клиентов   следует   понимать   такое   финансовое  состояние клиента, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных  средств,  способность  и  готовность  заемщика  вернуть  кредит  в соответствии с условиями договора.

      В данной работе я рассмотрела основные правила и этапы кредитования,

проанализировала возможные  кредитные риски, описала предъявляемые  к заемщику требования, а так же  рассмотрела методики оценки кредитоспособности заемщика и определила, в каком случае высока вероятность получения кредита физическим лицом, а в каком эта вероятность не является достаточной. В заключение моей работы я составила несколько рекомендаций по повышению эффективности оценки кредитоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1.Федеральный закон от 02.12.1990 N 394-1 (ред. от 21.03.2002) «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ.

3. Инструкция Центрального Банка РФ от 30 июня 1997 года №62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

4. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 – р.

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях»

6. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

7. Вил Р.В., Палий В.Ф. Управленческий учет. - М.:ИНФРА-М, 2005. –200с.

Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка //

8. Долан  Г. Д. Деньги, банковское дело и денежно – кредитная политика. Учебник. – М.: Питер, 2006. – 400 с.
9. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском. учебное пособие для вузов - М.: Новое знание, 2004
10. Кредитные ресурсы банка /С.К. Соломин, «Право и экономика», № 12, декабрь 2006.
11. Новые условия выдачи займа и кредита /М. Романова, «Финансовая газета», № 12, 13, март 2007
12. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (№229-р) Москва 2007.
13. Письмо ЦБР от 7 сентября 2005 г. N 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
14. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006
15. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
16. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"
17. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
18. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 1999.
19. http://www.fictionbook.ru/author/denis_shevchuk/kreditnaya_politika_bankov_celi_yelement/read_online.html?page=1
20. Аргументы и Факты: Идеальный заёмщик: кто и как может получить кредит в кризис?\\  http://www.credits.ru/common/articles/7808/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ:

 

Дерево проблем

 

 

 

 

 

 

 

Дерево целей

 

 

 

 

  

 

 

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дерево задач

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1:

Кредитный договор  № _____

 

«__»__________200__года                                                                          г. ________________