Страхование коммерческой деятельности

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может  определять размер страховой суммы  в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая  сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Основные виды страхования

Набор различных видов  страхования, к которым может  прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление  новых объектов страхования и  рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает  выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное, страхование  предпринимательских рисков и страхование  ответственности.

Имущественное страхование  защищает интересы страхователя, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом и товарно-материальными  ценностями.

Личное страхование выступает  формой защиты и укрепления материального  благосостояния населения.

Страхование предпринимательских  рисков. В этом виде страхования  выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной  сфере.

 

 

 

 

 

 

 

Страхование ответственности-Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств. В России в 90-е годы проблема введения обязательного страхования  автогражданской ответственности  была очень актуальной. После принятия закона (3 апреля 2002 года) и вступления его в силу ( c 1 июля 2003 года) интерес  к ОСАГО не утихает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Страховщики, а не участники аварии согласно закону года должны рассчитываться за последствия ДТП. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основными принципами ОСАГО  являются (согласно ст.3 Главы I данного  Закона):

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

недопустимость использования  на территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы которых  не исполнили установленную Законом  обязанность по страхованию своей  гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в  повышении безопасности дорожного  движения.

В следствии этого возникает  обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской  ответственности: владельцы транспортных средств обязаны на условиях и  в порядке, которые установлены  Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в  качестве страхователей риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании  транспортных средств.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных  п.3 и п.4 ст.4 Главы II.

Объект и субъекты ОСАГО

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу потерпевших при использовании  транспортного средства на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

Правительство Р.Ф. доверило право страхования страховым  компаниям, своевременно получившим специальную  лицензию, при получении которой  проверялось множество факторов. Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  в установленном законодательством  Российской Федерации порядке. Необходимым  требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации  не менее чем двухлетнего опыта  осуществления операций по страхованию  транспортных средств или гражданской  ответственности их владельцев.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более  160 тысяч рублей при причинении  вреда жизни или здоровью одного  потерпевшего;

- в части возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, - 160 тысяч  рублей и не более 120 тысяч  рублей при причинении вреда  имуществу одного потерпевшего.

Действия при наступлении  страхового случая

Действия страхователей  и потерпевших при наступлении  страхового случая:

1. В случае, если страхователь  является участником дорожно-транспортного  происшествия, он обязан сообщить  другим участникам указанного  происшествия по их требованию  сведения о договоре обязательного  страхования, по которому застрахована  гражданская ответственность владельцев  этого транспортного средства.

Предусмотренная настоящим  пунктом обязанность возлагается  также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

2. О случаях причинения  вреда при использовании транспортного  средства, которые могут повлечь  за собой гражданскую ответственность  страхователя, он обязан сообщить  страховщику в установленный  договором обязательного страхования  срок и определенным этим договором  способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать  в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию  в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении  требования о страховой выплате  возражения, которые он имел в отношении  требований о возмещении причиненного вреда.

3. Положения Федерального  закона, касающиеся потерпевших,  применяются и в отношении  лиц, понесших ущерб в результате  смерти кормильца, наследников  потерпевших и других лиц, которые  в соответствии с гражданским  законодательством имеют право  на возмещение вреда, причиненного  им при использовании транспортных  средств иными лицами.

Страховая выплата

Определение размера страховой  выплаты. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его  жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами  главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и  доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу  потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество  или его остатки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств  причинения вреда и определения  размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его  независимую экспертизу (оценку) в  срок не более чем пять рабочих  дней со дня соответствующего обращения  потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В случае, если характер повреждений  или особенности поврежденного  имущества исключают его представление  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения  транспортного средства, исключающие  его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая  экспертиза (оценка) проводятся по месту  нахождения поврежденного имущества  в установленный настоящим пунктом  срок. Договором обязательного страхования  могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и  организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с  учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные  к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение  указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

До полного определения  размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению  потерпевшего произвести часть страховой  выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим  и на условиях, предусмотренных договором  обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты  организовать и оплатить ремонт поврежденного  имущества.

 

НЕ производится выплата :

а) При причинении вреда  в результате использования иного  транспортного средства, чем то, что указано в договоре

б) При причинении морального вреда или возникновении обязанности  по возмещению упущенной выгоды

в) При причинении вреда  в ходе проведения соревнований, испытаний  или учебной езды

г) При загрязнении окружающей среды

д) При обязанности возместить работодателю убытки, связанные с  потерей трудоспособности работника

е) При причинении вреда  в ходе погрузки-выгрузки транспортного  средства, а также при его движении по внутренней территории организаций

ж) При повреждении антиквариата, исторических ценностей, памятников архитектуры, изделий из драгоценных камней, ценных бумаг, рукописей и др. результатов  интеллектуальной деятельности.

Договоры ОСАГО с учетом ограниченного использования транспортных средств

Граждане вправе заключать  договоры обязательного страхования  с учетом ограниченного использования  принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного  средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного  средства (в течение шести или  более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).

Об указанных обстоятельствах  владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику  при заключении договора обязательного  страхования. В этом случае страховая  премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный  договором обязательного страхования  в период его использования

 

 

 

 

Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Тарифы при обязательном страховании складываются из базовой  ставки, зависящей от вида страхуемого  транспортного средства, и коэффициентов, зависящих от того, как транспортное средство будет использоваться, от водителей и т.п.