Страхование туристов в Украине

Асси́станс (от фр. assistance — помощь) — услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие.³

Слабое звено турстрахования — ассистанс. Украинские страховщики  еще толком не наладили работу с  зарубежными ассистансами — они  экономят на оплате услуг ассистанса или сотрудничают с небольшими компаниями, работающими с ограниченным количеством  клиник. Многие украинские туристы уже сталкивались с ситуацией, когда их ассистанс находился не в стране пребывания — владельцам турполиса пришлось потратить немалую сумму на телефонные переговоры с ним. Например, автор статьи во время поездки в Прибалтику серьезно заболела. За помощью обратилась в страховую компанию, однако ближайший ассистанс оказался в России: пришлось оплачивать довольно дорогие звонки в Москву. Ассистанс направил ее в одну из клиник столицы страны пребывания, хотя заболевшая находилась в другом городе. В итоге пришлось лечиться у местных докторов за свои кровные.⁴

Основная проблема туристического страхования — дешевизна страховок: «Учитывая существенное удорожание медицинских услуг (медобслуживание в Турции в прошлом году в среднем выросло в цене в два раза), цена страхового полиса должна быть $1 в сутки вместо нынешних 1,5 грн». Специалист считает, что емкие страховые программы постепенно вытеснят с рынка экономпредложения. «За мизерную цену страховая компания не может предложить полноценный спектр услуг. Поэтому страховки на основные турнаправления (Турция, Египет) имеют ограниченное покрытие. Результат — у туристов возникают проблемы с оплатой услуг зарубежных медицинских учреждений», — говорит начальник отдела туристического страхования СК «ИНГО Украина» Агнесса Тарасенко. Однако пока страховщики не спешат повышать стоимость полисов: как только страховая компания объявляет о росте цен, туроператор уходит к демпингующему конкуренту.

 

Полезные советы

 

Перед покупкой туристического полиса внимательно изучите договор страхования. Желательно, чтобы страховая компания покрывала лечение солнечных ожогов и ударов (при путешествии в жаркие страны), экзотических болезней и даже обычного насморка, вызванного усиленной работой кондиционеров. Лучше доплатить за страховку несколько десятков гривен, чем потом платить сотни долларов врачам в стране пребывания.

Поинтересуйтесь, с какой  компанией-ассистансом сотрудничает страховщик. С украинскими операторами  в основном работают Europе Assistance, International SOS, Remed Assistance, Coris Assistance (обслуживают туристов в Европе, Малой Азии, Северной Африке, США). При этом важно, чтобы офис ассистанса располагался в стране пребывания туриста, а не в соседних государствах.

Оцените сумму страхового покрытия. На сумму менее $10 тыс. не соглашайтесь

Если собираетесь заниматься экстремальными видами отдыха, сообщите об этом страховщику. Даже безобидный на первый взгляд виндсерфинг может  привести к серьезным травмам.

Обратите внимание на то, где действует страховка —  по всей стране пребывания или только в отеле (особо хитрые страховщики погашают только страховые случаи, наступившие в гостинице).

Покупайте страховку, которая  покрывает расходы на телефонную связь при сообщении в ассистанс  о наступлении страхового случая. 10 минут международного и даже местного разговора из отеля могут обойтись постояльцу в $30-40.

Запомните перечень документов, необходимый для возмещения страховщиком медицинских расходов. Рецепт врача (а не только чеки о покупке медикаментов) и справка с диагнозом сэкономят вам не один десяток долларов.⁵

Запишите телефонный номер ассистанса в мобильный  телефон или записную книжку и  всегда носите с собой.

Полис обычно состоит  из трех самокопирующихся страничек. Одну может забрать посольство при  оформлении визы, вторую — врач при наступлении страхового случая. Последнюю — никому не отдавайте, а лучше снимите с нее несколько ксерокопий, иначе окажетесь без полиса и без возмещения убытков.

 

Глоссарий

 

АБАНДОН – возможность  для  Страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу Страховщика и получить полное страховое возмещение.

АВАНСИРОВАННАЯ СТРАХОВАЯ  ПРЕМИЯ - премия, собираемая страховой  компанией до наступления даты ее обязательного внесения.

АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР - уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и заграницей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

АВАРИЙНЫЙ СЕРТИФИКАТ - составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий  размер и причины убытков и  содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

АВИАЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ -

страхование на случай риска  аварии, повреждения или гибели воздушного судна; страхование авиагрузов;

страхование ответственности  за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;

страхование ответственности  владельцев аэропортов;

страхование потери прибыли  вследствие невозможности эксплуатировать  авиационное средство транспорта в  результате аварии.

АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование авто — и мототранспортных средств, а также водителей и пассажиров.

В сферу автомобильного страхования включается страхование  гражданской ответственности владельца  автотранспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или  имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер).

АГЕНТСКОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ - оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала (другого лица) в соответствии с условиями агентского соглашения, заключенного между ними.

АГЕНТСКОЕ СОГЛАШЕНИЕ —  договор с физическим или юридическим  лицом (агентом) о выполнении им от имени  и в интересах принципала (другого лица) соответствующих обязанностей (поручений), вытекающих из условий агентского соглашения.

АГРЕГАТНЫЙ ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - общий лимит ответственности (чаще всего годовой), , не включает в себя лимиты по каждому страховому случаю в отдельности

АГРЕГИРОВАНИЕ - сложение всех претензий по одному событию, например потерям от урагана, к которому прибегают для оценки ущерба и определения суммы возмещения при перестраховании.

АДДЕНДУМ - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования  или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

АДЖАСТЕР - лицо, рассматривающее  претензию и организующее ее урегулирование

АКВИЗИЦИОННЫЕ РАСХОДЫ - все расходы, варьирующиеся или  первоначально связанные с приобретением новых страховых контактов, а в случаях, не связанных со страхованием жизни,  также с возобновлением существующих страховых контактов.

АКТ СТРАХОВОЙ  - документ с указанием места, времени, причин, страхового случая, размеров ущерба и  т.д., при необходимости содержащий заключения экспертов и других компетентных органов. Страховой акт составляется страховой компанией с участием Страхователя или его представителя при наступлении страхового случая; служит основанием для выплаты страхового возмещения.

АКТУАРИЙ - специалист в  области математической статистики и теории вероятности, профессионально  занимающийся расчетами страховых  тарифов, страховых резервов и обязательств страховой компании.

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ  - математические и статистические исследования способов образования страховых резервов, страховых тарифов, производимые актуариями  по  разным видам страхования.

АНАЛИЗ ОПАСНОСТЕЙ, СОПРЯЖЕННЫХ  С РИСКОМ - идентификация наиболее серьезных рисков, по которым предполагается принятие объекта на страхование. Тщательное изучение объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском, включающее оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.

АНДЕРРАЙТИНГ - процесс  анализа рисков, включающий их оценку; классификацию на страховые или  не страховые, определение сроков, условий  и размеров покрытия, расчет размеров премии. По результатам андеррайтинга страховая компания делает выводы о возможности принятия рисков на страхование (перестрахование) или отклонении такого договора.

АННУИТЕТ  - соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает  право на регулярные выплаты, начиная с определенного времени, например,  при выходе на пенсию.

АННУЛИРОВАНИЕ ПОЛИСА ПРИ  ВЗАИМНОМ СОГЛАСИИ СТОРОН - если договор  страхования был заключен ошибочно, в таких случаях он может быть полностью аннулирован (как если бы никогда не существовал). По взаимному согласию Страхователя и Страховщика полис может быть также аннулирован, если даже ответственность по нему уже началась.

АРБИТРАЖ - способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам — арбитрам или  третейским судьям.

БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ  - касается преимущественно сферы  личного страхования, выражается в  приобретении действующих страховых  компаний и/или (если это разрешено  законодательством) организаций системы  продаж страховых полисов через разветвленную сеть банковских филиалов и отделений.

БЕНЕФИЦИАРИЙ - третья сторона, указанная в полисе страхователем  в качестве получателя страхового возмещения или компенсации.

БЕСПРИБЫЛЬНЫЕ ПОЛИСЫ - страховой  полис, по которому его держатель не может участвовать в прибылях, полученных фондом страхования жизни.

БЛОКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ - покрывает риски, относящиеся к  нескольким видам товаров, отгружаемых  с различных видов транспорта значительным количеством мелких партий.

БОНУС - в страховании сумма денег сверх обычных поступлений, выплачиваемая владельцу страхового полиса Страховщиком, получившим прибыль от инвестирования страховых резервов по страхованию жизни.

БРОКЕРСКАЯ КОМИССИЯ - вознаграждение в пользу брокера  за посреднические услуги, выплачиваемое из премии, предназначенной Страховщику.

БОРДЕРО - документально  оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

БРУТТО-ПРЕМИЯ - сумма  страховых платежей, исчисленная по брутто-ставке.

БРУТТО-СТАВКА - полная тарифная ставка страховой премии без каких-либо скидок и вычетов, в отличие от нетто-ставки.

ВАЛОВАЯ СУММА СТРАХОВОЙ  ПРЕМИИ ПО ЗАКЛЮЧЕННЫМ ДОГОВОРАМ  СТРАХОВАНИЯ - общая сумма страховых  премий по договорам, заключенным в течение какого — либо периода времени, включая премии по договорам перестрахования, за вычетом возвращенных за данный период премий, но до вычета премий по договорам, переданным в перестрахование.

ВАЛЮТА СТРАХОВАНИЯ - валюта, в которой заключено страхование и подлежит уплате премия, а также оплачиваются суммы страхового возмещения.

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ  - форма страхования, при которой  Страхователь одновременно является Cтраховщиком.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ - страхование, предлагаемое частным лицам (например, домашнего имущества, личного автотранспорта, пожизненное страхование).

ВИНА СТРАХОВАТЕЛЯ - в  страховании принято различать  грубую или умышленную вину Страхователя и неосторожность. Грубая вина Страхователя является достаточным основанием для Страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Грубая вина может проявиться, например, в несоблюдении Страхователем обязанностей по сохранности объекта страхования. Неосторожность или небрежность со стороны Страхователя, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться Страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

ВОЗВРАТ ПРЕМИИ - возврат  страхователю части уплаченной им премии в связи со снижением степени или полным прекращением риска, если страхование не состоялось и Страховщик практически не несет никакой ответственности. По соглашению между Страхователем и Страховщиком.  частичный возврат премии обычно предусматривается в случаях досрочного прекращения страхования, двойного страхования. Имеются в виду также случаи, когда Страховщик соглашается принять на страхование определенный риск по повышенной ставке, при условии возврата части премии, если этот риск во время действия страхования не подвергался опасностям, против которых он застрахован(Return for No Claim).