Вопрос

 Министерство образования и науки РФ

НОУ ВПО Восточно - Сибирский институт экономики и права

 

 

                                                 Факультет экономики

                                                  Кафедра финансов и бухгалтерского  учета

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине страхование

 

на тему: СТРАХОВАНИЕ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

 

 

 

Исполнитель,

студентка                                                      Щербакова Анастасия Сергеевна

 

Руководитель                                              Прокопьева Анна Владимировна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск

2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………..3-4

1. Понятие страхования от несчастных случаев и примеры………..5-7

2.Формы страхования  от несчастных случаев и их  описание………8-10

3. Обязательное страхование от несчастных случаев в РФ………..10-11

4. Страхование от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний………………………………………………………..11-14

5. Основные принципы обязательного  социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний…….14

6. Система гарантий в страховании  от несчастных случаев……….15-17

7. Объект и субъекты страхования от несчастных случаев………..17-18

8. Страховые покрытия……………………………………………....18-19

9. Страховые тарифы………………………………………………....19-24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….25

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………..26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

      Страхование от несчастных случаев подразумевает получение компенсации при травмах, внезапных заболеваниях приводящих к травмированию организма, расстройству здоровья, а также при смерти застрахованного.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью страхователя (застрахованного) вследствие несчастного случая.

 Несчастным случаем  (в соответствии с договором страхования) являются внезапные непредсказуемые события, включая противоправные действия третьих лиц, которые фактически состоялись в период действия договора страхования и повлекли или расстройство здоровья застрахованного лица, вызванное повреждением тканей организма с нарушением их целостности и функций, деформацией и нарушением опорно-двигательного аппарата, причиненными внешним воздействием, или смерть застрахованного лица.  
Несчастными случаями также являются: случайное попадание в дыхательные пути постороннего тела, утопление, тепловой удар, ожоги, укусы животных, насекомых, змей, обморожения, поражения электрическим током и молнией, случайное отравление ядовитыми веществами, газами, лекарствами, недоброкачественными продуктами питания (за исключением пищевой токсикоинфекции).

 

Объектом курсовой работы является страхование от несчастных случаев и болезней.

Предметом курсовой работы являются интересы застрахованного в страховом возмещении в связи с утратой человеком здоровья или трудоспособности из-за болезней или несчастных случаев.

Цель курсовой работы — выявить сущность и значение страхования от несчастных случаев и болезней. 
Задачами данной курсовой работы являются: 
1. Дать определение понятию страхования от несчастных случаев и болезней. 
2. Рассмотреть формы страхования от несчастных случаев

3. Рассмотреть обязательное страхование от несчастных случаев
4. Рассмотреть Страхование от несчастных случаев на производстве

5. Рассмотреть основные  принципы обязательного социального  страхования о несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний

6. Рассмотреть систему  гарантий в страховании от  несчастных случаев

7. Рассмотреть объект  и субъекты страхования от  несчастных случаев

8. Рассмотреть страховые  покрытия

9. Рассмотреть страховые  тарифы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхование от несчастных случаев и примеры. 

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом.

      Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на  возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством РФ, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом [3, с. 36].

Органы государственной  власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие  работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

      Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном

страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации  и состоит

из настоящего Федерального закона, принимаемых, в соответствии с ним

федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской

Федерации. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации.

Под несчастным случаем  понимается внезапное, внешнее непредвиденное воздействие на организм человека, результат которого является нанесение вреда здоровья застрахованного.

«Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего). Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия нельзя классифицировать как несчастный случай.

Понятие внезапности так же включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в предельных случаях, длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное. Например, как несчастный случай следует классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание или еще лыжник наехал на дерево и получил травму.  Удар о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

Внешний характер воздействия, классифицируемые как несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, техническими и электрическими. Например, загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги. Признак внезапности отсутствует, так как  воздействия солнца на организм человека был постепенным.

 Органические и  функциональные изменения, происходящие  в организме человека в течение всей его жизни, является внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся в этой категории событий. Как внешнее воздействие могут рассматриваться и собственные действия людей, вследствие на организм человека. Под воздействием, классифицируемым как несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденного был нанесен вред. Самоубийство, а так же причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

Как неумышленный следует  рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или  при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица, так же признаются страховым случаем, если страховщик не может доказать, что вред здоровью был нанесен умышленно.

Нанесение вреда здоровью застрахованного, внешнее воздействие  на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного, в смысле нарушения анатомической и физиологической целостности организма. Поэтому имущественный ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей зубных или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования.

Термин «нанесение вреда  здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервом возбуждении, шоке, озлобленности и.т.д.

Важно подчеркнуть, что  для признания события страховым  случаем необходимо наличие причинно - следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Таким образом несчастным случаем признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате внезапного внешнего воздействия, но и вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются ввиду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

Страхование от несчастного случая - это вид личного страхования,  где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.

 

 

 

 

2. Формы страхования от несчастных случаев и их описание.

Страхование от несчастных случаев предоставляется в следующих формах: :

1. Индивидуальное - это страхование отдельных физических лиц. Данная форма страхования является основным элементом всей системы страхования от несчастного случая. Она покрывает главным образом несчастные случаи в повседневной жизни, то есть происходящие на работе и в быту. Договоры добровольного страхования от несчастных случаев обычно заключаются лицами, которые хотят иметь страховую защиту, наиболее полно отвечающую их индивидуальным потребностям.
2. Семейное – это форма страхования, которая позволяет заключить один договор на всю семью. Семейное страхование предлагается по более низким тарифам, чем соответствующих индивидуальные договоры, так как при этом снижаются затраты страховщика.
3. Коллективное – при коллективном страховании от несчастных случаев страхователь заключает один договор страхования на несколько лиц (не менее трех). Размер страховой премии по договорам коллективного страхования меньше, чем по индивидуальным договорам, и зависит от числа застрахованных. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев могут заключить работодатели в пользу своих работников, профессиональные союзы в пользу своих членов, организаторы общественных мероприятий в пользу посетителей.

 

      При  заключении договора страхования,  страхователь имеет возможность  оформить его  как с поименным  указанием застрахованных лиц,  так  в целом на группу  лиц. 

       В  договоре коллективного страхования  с поименным указанием застрахованных лиц указывается поименно каждое застрахованное лицо. Он заключается в пользу определенной группы работников предприятия (например, всех служащих работников). О включении новых лиц в договор или исключении из него застрахованных лиц должно быть незамедлительно заявлено страховщику. Один раз в год определяется среднее число застрахованных лиц, при этом каждое застрахованное лицо имеет свой страховой номер. В договоре без поименного указания застрахованных лиц вся группа в целом имеет один страховой номер.

      При  коллективном страховании работников  от несчастных случаев расчет  страховых взносов может осуществляться  исходя из уровня окладов или  величины заработной платы.

4. Страхование детей – большинство страховых компаний предлагают договоры страхования детей от несчастных случаев с момента рождения ребенка до достижении им 16 лет. Премии рассчитываются по специаль ному тарифу. По истечении страхового года, в котором ребенку исполняется 18 лет, договор переоформления по тарифу для совершеннолетних.

     В случае смерти  страхователя договор страхования от несчастных случаев ребенка продолжает действовать без уплаты взносов до достижении застрахованным 18 лет.

    По договорам  страхования детей от несчастных  случаев возможны все виды  страховых выплат, которые предусмотрены для взрослых. Исключения составляют выплаты ежедневного денежного события. В случае госпитализации застрахованного ребенка, возраст которого не превышает 12 лет, ежедневное денежное пособие в согласованном размере в течение всего срока пребывания ребенка в больнице выплачивается лицу, ухаживающему за ним и находящемуся вместе с ним в стационаре.

 

5. Страхование от несчастных случаев с возрастом страховых взносов сочетает в себе элементы рисского и накопительного страхования. По таким договорам страховщик обязуется независимо от того, будет ли им выплачено страховое возмещение в связи с наступлением несчастного случая в течение срока действия договора или нет, полностью возвратить страхователю уплаченные страховые взносы: в срок, согласованный при заключении договора, или в случае смерти лица, жизнь которого застрахована по такому договору.