Комплексное ипотечное страхование

ФEДEРAЛЬНOE ГOCУДAРCТВEННOE БЮДЖEТНOE OБРAЗOВAТEЛЬНOE УЧРEЖДEНИE

ВЫCШEГO ПРOФECCИOНAЛЬНOГO OБРAЗOВAНИЯ

________________________________________________________

CAНКТ-ПEТEРБУРГCКИЙ ГOCУДAРCТВEННЫЙ ПOЛИТEХНИЧECКИЙ УНИВEРCИТEТ

МEЖДУНAРOДНAЯ ВЫCШAЯ ШКOЛA УПРAВЛEНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИCЦИПЛИНE "Страхование"

НA ТEМУ: " Комплексное ипотечное страхование"

 

 

 

 

 

 

 

Выпoлнил:

Яцковский М.М (43711/1)

________________________________

(пoдпиcь cтудeнта)

 

Прoвeрилa: проф. Смирнова О.А. 

_________________________

(oцeнкa)

_________________________

(пoдпиcь прeпoдaвaтeля)

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014

Содержание

Вступление………………………………………………………………….….....2

Глава 1 Правила и условия страхования……………………………….…....6

1.1 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ…………………………………………………..6

1.2 СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ………………………………………………………....8

1.3 ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ………………………………...12

1.4 ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ ОБЪЕМА СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ………...16

1.5. СТРАХОВАЯ СУММА………………………………………………………...23

1.6. ОПРЕДЕЛЕНИЕ  РАЗМЕРА УБЫТКА И СТРАХОВОГО  ВОЗМЕЩЕНИЯ…...25

Глава 2 Примеры Выплат по ипотечному страхованию……………….…31

2.1. Выплаты в  случае смерти страхователя……………………………….31

2.2 Выплаты в  случае инвалидности страхователя……………………….32

2.3. Выплаты в  случае разрушений, стихийных бедствий………………..33

2.4. Выплаты в  случае утери титула страхователя………………………..33

2.5. Страховая подушка  безопасности………………………………………34

Заключение……………………………………………………………………..37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступление

Комплексное страхование – неотъемлемый атрибут ипотечного кредита. По которому уже сегодня накопилась, пусть и не очень обширная, но красноречивая статистика выплат. Сформировались и круг страховых случаев, и практика поведения страховщиков. Проанализируем имеющуюся информацию.

Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, что называется, семимильными шагами. Соответственно, растут и объемы связанных с ипотекой видов страхования: жизни и трудоспособности заемщика, квартиры (объекта залога) от повреждения и полного уничтожения, а также страхование титула (риск утраты права собственности).

Что такое страхование займа?

Если начать разговаривать о страховании, то, прежде всего, данная услуга заёмщику предоставляется страховой компанией. При получении подобной услуги клиенту предоставляется страховой полис, после подписания договора между клиентом и страховой компанией. В том случае, если случается страховой случай, подписание договора позволяет заёмщику претендовать на получение страховой выплаты, при этом страховые случаи могут быть самыми разнообразными. Так, например, одни страховые случаи могут быть связаны со здоровьем клиента, другие решать какие-либо его финансовые проблемы, третьи защищать его имущество, четвёртые будут связаны с природными катаклизмами или увольнением. На первый взгляд, кажется, что нет ничего плохого в том, что хочется подложить соломки там, где можно упасть, но однако не всё так просто.

Сомнительные вопросы.

При оформлении займов, особенно если речь идёт о таких программах кредитования как кредиты на покупку недвижимости, займы под залог недвижимости, а так же на протяжении всего срока погашения займа клиент страховой компании обязан будет ежемесячно, помимо погашения займа и выплаты процентной ставки, выплачивать и страховые взносы. По условиям страхования страховой взнос можно будет погашать как единовременным платежом, так и делить сумму страхового взноса на одинаковые минимальные части, которые будут выплачиваться одновременно с обязательным ежемесячным платежом. Это очень удобно для тех, кто не может тянуть большой финансовой нагрузки, но зато долговременно готов вносить минимальные денежные суммы. Таким образом, получается, что в том случае, если выплачивать банковской организации только проценты, а основную сумму долга не трогать, да ещё и погасить страховой взнос единовременным платежом, то на проведение следующего платежа у заёмщика попросту может не хватить денежных средств.

Что такое страховка?

Существует огромное количество займов, при получении которых заёмщику в обязательном порядке придётся прибегать к услугам страхования. При чём нужно отметить, что каждый вид банковского заимствования обладает своим лицом. Так, например, при получении займов под залог имущества или недвижимости заёмщик по условиям кредитования обязан не только застраховать имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения, но и собственную жизнь и здоровье. Ещё одним немаловажным фактом является то, что при предоставлении таких программ как ипотека, автокредит, займы для бизнеса сумма страховки не может быть менее 30 процентов от общей суммы займа. Финансовые учреждения, предлагая потенциальным заёмщикам оформить страхование, прежде всего не стараются защитить интересы своих клиентов, а подстраховывают себя, так как они стараются защитить себя от потери денежных средств, предоставленных заёмщикам, в случае, если последние откажутся их выплачивать по каким-либо причинам.

Отказ от страхования.

В том случае, если заёмщик отказывается от страхования своей финансовой ответственности перед финансовым учреждением при оформлении займа, то, скорее всего, финансовое учреждение остановит процесс кредитования и откажет в предоставлении займа. С таким поведением потенциальный заёмщик может столкнуться при получении таких займов как ипотека или кредиты для бизнеса, так как данные продукты являются наиболее крупными, долгосрочными займами, обладающими большими рисками при предоставлении. В том случае, если финансовое учреждение не отказывает потенциальному заёмщику в предоставлении ссуды, то, скорее всего, для уменьшения собственных рисков банковская организация существенно увеличит процентную ставку ссуды, и клиенту так или иначе придётся переплачивать. Поэтому оформляя займы лучше переплатить за страхование, в том случае, если переплата будет неминуема, и быть спокойным за собственные денежные средства и погашение ссуды, чем переплачивать из-за увеличения финансовым учреждением процентной ставки.

Глава 1 Правила и условия страхования

1.1 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страховщик – Открытое  Страховое Акционерное Общество  «РЕСО<Гарантия» осуществляет  страховую деятельность в соответствии  с выданной органом государственногострахового надзора Российской Федерации лицензией.

2.2. Страхователями признаются  юридические и дееспособные физические  лица, вступившие в залоговые  отношения и заключившие со  Страховщиком на основаниинастоящих Правил договор страхования как в комплексе, так и в одной из частейданного договора.

2.3. Правоспособность Страхователя  – юридического лица на осуществление  предпринимательской деятельности  устанавливается в соответствии  с действующим законодательством  Российской Федерации. Всякое введение  Страховщика в заблуждение

относительно указанной правоспособности Страхователя влечет недействительностьдоговора страхования. Прекращение в период действия договора страхования правоспособности Страхователя – юридического лица на осуществление предпринимательской деятельности (отзыв лицензии, приостановление или прекращение ее действия) либо ограничение дееспособности Страхователя – физического лица влечетза собой прекращение договора страхования.

2.4. Застрахованным лицом  пориском причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) застрахованы по настоящим правилам.

Объект страхования

А. Для Страхователя – юридического лица, кредитора по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодержателя):

3.1. Объектом страхования  для Страхователя – юридического  лица, кредитора (Залогодержателя) по  договору, обеспеченному договором  об ипотеке являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

3.1.1. риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимогоимущества, поименованного в договоре об ипотеке;

3.1.2. риском гражданской  ответственности Залогодержателя  по обязательствам, возникшим вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществу третьих лицв результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованногов договоре об ипотеке;

3.1.3. риском убытков от  предпринимательской деятельности  Страхователя, являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному  договором обипотеке, возникшие в результате нарушения договорных обязательств контрагентомдолжником по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке (финансовый ущерб).

3.1.4. риском потери объекта  залога в результате прекращения  на него права собственности  Залогодателя.

Б. Для Страхователя – физического лица, должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателя):

3.2. Объектом страхования  для Страхователя – физического  лица, должника (Залогодателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются не противоречащие законодательству  Российской Федерации имущественные  интересы Страхователя – физического  лица, связанные с:

3.2.1. риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого  имущества, поименованного в договоре  об ипотеке;

3.2.2. риском наступления  гражданской ответственности Залогодателя  по обязательствам, возникшим вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществуТретьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

3.2.3. риском причинения  вреда жизни и здоровью Застрахованного  лица в результате несчастного  случая и / или болезни (заболевания);

3.2.4. риском потери объекта  залога в результате прекращения  на него права собственности  Страхователя.

В. Для Страхователя – юридического лица, должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателя):

3.3. Объектом страхования  для Страхователя – юридического  лица, должника (Залогодателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются не противоречащие законодательству  Российской Федерации имущественные  интересы, связанные с:

3.3.1. риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого  имущества, поименованного в договоре  об ипотеке;

3.3.2. риском наступления  гражданской ответственности Залогодателя  по обязательствам, возникшим вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществуТретьих лиц в результате эксплуатации (пользования) недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке.

3.3.3. риском потери объекта  залога в результате прекращения  на него права собственности  Страхователя.

1.2 СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

4.1. Страховым риском, на  случай наступления которого проводится настоящее страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности ислучайности наступления, в результате которого Страхователь может понести убытки.

4.2. Страховым случаем  является совершившееся событие, предусмотренное договоромстрахования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

4.3. Страховым случаем  по договору страхования, заключенному  на основании настоящих Правил, является:

4.3.1. по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого  имущества:гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждения недвижимого имуществавследствие:

• пожара (исключая убытки, причиненные недвижимому имуществу в результате его

обработки огнем, теплом или иного термического воздействия),

• удара молнии;

• взрыва;

• стихийного бедствия; необычного для данной местности выпадения осадков; выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунтов;

• залива жидкостью, повреждения застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара;

• конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю);

падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов, действия звуковыхволн;

• столкновения с застрахованным имуществом транспортных средств, животных;

• противоправных действий третьих лиц (запрещенные нормами действующего законодательства действия либо бездействия третьих лиц, повлекшие утрату или причинение ущерба застрахованному имуществу).

Договор страхования заключается по полному пакету указанных рисков, если стороныне договорились о выборочном страховании.

4.3.2. по риску гражданской  ответственности, вытекающей из  эксплуатации объекта залога: событие, которое является основанием, в  соответствии с нормами гражданского  законодательства Российской Федерации, для предъявления требований  Третьих лиц к Залогодателю (Залогодержателю), ответственному за причинение  вредапо возмещению причиненного им ущерба.