Лекции по "Страхованию"

Тема 8. Страхование  строений.

1. Российским законодательством  регламентирован порядок производства  страховой выплаты и соответствующего  расчета, а также определены  основания для отказа страховщика  произвести страховую выплату. 

Страховой организацией «Альфа»  в одностороннем порядке был  прекращен договор страхования  жилого дома и отказано в выплате  страхового возмещения по страховому случаю ввиду следующих обстоятельств:

а) на страхователя заведено уголовное дело и проводится предварительное  следствие по факту повреждения  конструкционных элементов строения;

б) страховой случай явился следствием умышленных действий члена  семьи страхователя;

в) в ходе проверки и определения  ущерба выявлено умышленное завышение  размера стоимости при заключении договора страхования, не соответствующего действительному.

Ознакомьтесь с этими  требованиями, определите и аргументируйте правомочность действий страховой  компании «Альфа».

Я считаю, что страховой  организацией «Альфа» правомерно был  прекращен договор страхования  жилого дома и отказано в выплате  страхового возмещения.

а) В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате  или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения  страховщиком приговора суда.

б) Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страховой суммы, если страховой  случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховое возмещение не выплачивается, если уничтожение или повреждение строений явились следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. Наличие умышленных действий устанавливается на основании документов, полученных инспекцией государственного страхования от соответствующих компетентных органов (пожарного надзора, милиции, прокуратуры, народного суда и др.).

в) Согласно ст. 944 при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей  статьи, страховщик вправе потребовать  признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных  пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

1. Каковы особенности страхового события, сроков страховых взносов, выплат страховых возмещений, составления и рассмотрения страхового акта при страховании строений?

Страховое событие: уничтожение или повреждения в результате стихийных бедствий (удара молнии, обвала, землетрясения и т.п.), пожара, взрыва, аварий, а также на тот случай, когда, в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихий эти здания и сооружения необходимо было бы разобрать или перенести на новое место, а также на случай противоправных действий третьих лиц.

Срок страховых взносов: страховые платежи могут уплачиваться как единовременно (в размере полной суммы взноса), так и в рассрочку. Рассрочка для уплаты взноса представляется только по договорам, заключенным на 1 год. При этом не менее 50% страхового платежа уплачивается при заключении договора страхования, а оставшаяся сумма – не позднее 4-х месяцев после вступления договора страхования в силу.

Сроки выплат страховых возмещений: страховое возмещение выплачивается страхователю в пределах страховой суммы в течение 5 суток после оформления всех необходимых документов

Сроки составления и рассмотрения страхового акта : при наступлении страхового случая страхователь в течение первых трех суток уведомляет страховщика и соответствующие органы (милиция, пожарные надзор и т.д.). Страховой акт составляется страховщиком с обязательным участием страхователя, данные которого служат основанием для расчета суммы ущерба, причиненным страховым случаем.

Тема 9. Страхование  финансовых рисков.

1. Два подхода к решению  проблем регулирования финансовых  рисков:

* «монопрофильные страховые компании, принимающие финансовые риски, должны в обязательном порядке создавать отдельные или специализированные структуры». Сторонники этой точки зрения привадят следующие доводы:

а) предохранение традиционных видов страховой деятельности компании от крупных потерь в результате принятия финансовых рисков;

б) облегчение регулярного  надзора;

в) предоставление инвесторам и др. лицам, связанным с финансовыми  гарантиями, возможности оценить  силу гарантии.

* «выделение страхования  финансовых рисков в специализированную  структуру не является необходимым  в нынешней сложной финансовой  ситуации».

Какая точка зрения из числа  приведенных выше кажется Вам наиболее верной? Аргументируйте.

Я считаю верной первую точку  зрения, т.к. крупным компаниям с  большими активами и многочисленным штатом, у которых на кон поставлены огромные суммы, приходится порой сталкиваться с очень масштабными неприятностями. И если риски застрахованы, - бизнесу  ничего не угрожает. Страхование рисков призвано обеспечить экономическую  безопасность компаний, обеспечить поддержку  в сложной ситуации и повысить уровень ответственности должностных  лиц. Грамотно выстроенная инвестиционная политика предприятия, включающая необходимые  виды расходов на обязательные и добровольные виды страхования рисков, способна вывести деятельность экономического агента на качественно иной уровень. Страховые компании сегодня предлагают широкий выбор программ страхования  рисков, среди которых можно составить  свою собственную программу страхования, включающую возмещения по тем видам  рисков, которые в наибольшей степени  угрожают деятельности предприятия.

Это позволит быть уверенным  в том, что как бы ни повернулись  события, - страхование рисков гарантирует  как минимум частичное, - а в  идеале, и полное возмещение убытков  при наступлении страхового события.

2. Обоснуйте необходимость  создания специализированных структур, принимающих финансовые риски  на страхование.

Страховые организации все  больше выполняют функции специализированных кредитных структур, необходимость  которых заключается в кредитовании различных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности, которые во многих странах  занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков  ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями  денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие  сравнительно краткосрочными средствами, не располагают. Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

3. Какими аргументами,  на Ваш взгляд, руководствуется  представители второй точки зрения, считая страхование финансовых  рисков отраслью имущественного  страхования?

На мой взгляд, представители  второй точки зрения, считая, что  выделение страховых финансовых рисков в специализированную структуру  не является необходимым в нынешней сложной финансовой ситуации, аргументируется  тем, что первоначально под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

4. Проанализируйте состояние  нормативно – правовой базы  регулирования страхования финансовых  рисков. Соответствует ли она,  на Ваш взгляд, современному уровню  развития страхования? Существуют  ли пробелы в праве применительно  к страхованию финансовых рисков?

На мой взгляд, действующая  нормативно-правовая база, регулирующая страховые правоотношения и страховую  деятельность, составляющая в целом  страховое законодательство РФ, не устойчива, несколько хаотична. С  одной стороны, действует несколько  десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования  тех или иных объектов или субъектов  в обязательном порядке. При этом необходимость проведения упомянутых в этих нормативных актах видов  страхования вызывает у ученых серьезные  сомнения. В то же время большинство  норм не реализовано, поскольку в  соответствии со ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых  сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих  законах, как правило, не оговорены.

Из-за пробелов в теории, страхование финансовых рисков получает довольно слабое распространение на территории, что, безусловно, тормозит развитие в этом сегменте страхования. В настоящее время отсутствует  единое мнение по поводу того, что представляет собой «страхование финансовых рисков»  как страховой отрасли или  системы видов страхования. Некоторые  исследователи считают их соподчинённой  категорией предпринимательских рисков. Другие, ближе к западной традиции, определяют состав финансовых рисков как риски, связанные с покупательной  способностью денег и риски, связанные  с вложением капитала или, иначе, инвестиционные риски. Третьи, утверждают, что природа финансовых рисков лежит  в кредитных отношениях и их проявление связано исключительно с функционированием  кредитных институтов.

Тема 10. Страхование  ответственности.

1. Приведите перечень  возможных факторов риска, связанных  с профессиональной деятельностью:

а) бухгалтера; в) страхового агента;

б) страхового брокера; г) адвоката.

а) возможными факторами  риска, связанных с профессиональной деятельностью бухгалтера признаются:

- убытки предприятия,  возникшие вследствие непреднамеренных  ошибок бухгалтера при отражении  на счетах бухгалтерского учета  всех хозяйственных операций  организации в процессе ее  деятельности, при осуществлении  инвентаризации имущества и обязательств, подтвержденные решением суда (арбитражного  суда), правоохранительных органов  и других органов государственного  управления.

- ущерб, причиненный государству,  внебюджетным фондам в результате  непреднамеренных ошибок бухгалтера  при осуществлении расчетов по  налогам и сборам,

- в составлении бухгалтерской  отчетности,

- оценки активов и пассивов  предприятия, влияющих на их  достоверность, подтвержденные решениями  суда (арбитражного суда) документами правоохранительных, финансовых, налоговых и кредитных органов.

б) возможными факторами  риска, связанных с профессиональной деятельностью страхового брокера признаются:

- нарушение сроков декларации  сведений о товарах и транспортных  средствах; 

- неправильное исчисление  платежей;

- уплата потерпевшим третьим  лицом завышенных сборов в  отношении 

декларируемых брокером товаров  и транспортных средств;

- неуплата (неполная уплата) платежей в отношении 

декларируемых брокером товаров  и транспортных средств;

- выплата по штрафным  санкциям, в связи с неправильно  проведенными

операциями по оформлению;

- несоблюдение условий  и ограничений на пользование  и распоряжение 

товарами и транспортными  средствами, в отношении которых  оформление

не завершено, до выпуска  их либо до их представления представляемому

третьему лицу.

г) возможными факторами  риска, связанных с профессиональной деятельностью адвоката признаются:

- необоснованное применение  норм права для урегулирования  правоотношений (оформление сделок, консультации по отраслям права,  представление интересов клиентов  и т.п.) третьего лица, заключившего  со Страхователем договор на  юридическое обслуживание;