Лекции по "Страхованию"

- предполагаемого размера  прибыли;

д) расчет страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни;

е) экономическое обоснование  структуры и размеров страховых  тарифов по страхованию жизни;

ж) план размещения страховых  резервов;

з) баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;

и) условия (правила) страхования, содержащие:

- определение круга субъектов  страхования (страхователи, застрахованные) и ограничения по заключению  договора страхования;

- определение объектов  страхования;

- определение перечня  страховых случаев, при наступлении  которых возникает ответственность  страховой организации по выплате  страхового возмещения, страховой  суммы (основные и дополнительные  условия);

- тарифы страховых премий;

- максимально (минимально) возможные страховые суммы по  страховым полисам;

- максимальный (минимальный)  срок страхования;

- порядок заключения страховых  полисов и уплаты страховой  премии;

- взаимные обязательства  сторон по страховому договору  и возможные случаи отказа  в выплате страхового возмещения, страховых сумм;

- порядок рассмотрения  претензий по договору страхования.

2. Имея ввиду весь комплекс действующих нормативно – правовых актов, регулирующих деятельность страховых организаций, определите:

а) в каких документах фиксируется решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета;

б) каковы основания для  отказа страховщика произвести страховую  выплату;

в) в каких случаях договор  страхования прекращается;

г) в каких случаях договор  страхования считается недействительным.

а) решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета фиксируется 

б) Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения определяются как законодательными актами, так и условиями конкретных договоров. При этом следует обратить внимание на императивность указанных  положений.

Например, независимо от условий  страхования, страховщик не выплачивает  страховое возмещение, если:

- страховой случай наступил  вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 963 п. 1 ГК РФ);

- страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя) (ст. 965 п. 4 ГК РФ). При этом страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения полностью или частично, а при выплате страхового возмещения до установления этих обстоятельств он вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Если при наличии одного из вышеперечисленных оснований  страховая выплата все же осуществлена, она может не быть признана обоснованной.

Также страховщик освобождается  от возмещения убытков вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 п. 3 ГК РФ).

Кроме того, неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о наступлении страхового случая в обусловленный договором страхования срок обусловленным способом дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 п. 2 ГК РФ).

в) при просрочке внесения страхователем страховых взносов  договор страхования прекращает свое действие. При этом очевидно, договор  прекращается со дня, следующего за контрольным  днем уплаты страхового взноса. Таким  образом, если событие произошло  после предполагаемой даты уплаты страхователем  страхового взноса, внесение которого просрочено, оно вряд ли будет признано страховым.

Правила (договор) страхования  могут содержать условия о  приостановлении договора страхования  в случае непоступления страховых взносов к установленному сроку, в соответствии с которыми страховщик не несет ответственности за события, происшедшие между днем, когда очередной страховой взнос должен был поступить страховщику, и днем его фактической уплаты.

2. Оцените финансовую устойчивость страховой компании А и страховой компании Б по финансовой устойчивости страхового фонда.

• страховая компания А имеет страховых платежей (доходов) на сумму 100млн.руб. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода – 25 млн.руб.; сумма страховых выплат – 40млн.руб.; расходы на ведение дела – 10 млн.руб.;

• страховая компания Б имеет сумму доходов 70 млн.руб. Остаток средств в запасном фонде – 20 млн руб.; страховые выплаты – 30 млн.руб.; расходы на ведение дела – 10 млн.руб.

 

Страховой фонд- резерв денежных или материальных средств, формирующихся за счет взносов страхователей и находящихся в оперативно-организационного управления страховщика.

Компания А

100-40-10=50 расходы

50+25=75 млн. руб.доход

Компания Б

70-30-10=30

30+20=50 млн. руб. 

Устойчивое финансовое положение  страховщика зависит от оптимального качественного и количественного  состояния активов и обязательств. Такое состояние позволяет  страховой  организации обеспечить бесперебойное  осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость проявляется в превышении доходов  страховщика над расходами. Главный  признак финансовой устойчивости- платежеспособность. Коэффициент платежеспособности характеризует допустимые возможности применения собственного капитала страховой организации для возмещения ее обязательств и включает отношение этого капитала к страховым запасам и другим обязательствам. В качестве дополнительных коэффициентов могут быть определены и другие, например общий коэффициент( отношение страховых платежей и затрат на ведение дела к страховым взносам)

По решению задачи можно  понять что компания А более устойчива.

4. Выполняя обязанности  страхового брокера, определите:

* виды услуг, предоставляемых  вами по страхованию.

* перечень услуг, предоставлять  которые вы не имеете права.

а) виды услуг, предоставляемых  брокером по страхованию:

- услуги страхователю (брокер  представляет интересы страхователя  перед страховыми компаниями);

- услуги перестрахователю (брокер представляет интересы самого страховщика перед другими страховыми и перестраховочными организациями)

- услуги страховой компании (сводятся в основном лишь к  консультациям в сфере актуарных  расчетов, юридической помощи).

- услуги при заключении  договора страхования (перестрахования);

- услуги ведения договора страхования (перестрахования);

- услуги по урегулированию убытков.

- консультационные услуги (консультации по риск-менеджменту, актуарным расчетам, андеррайтингу, оценке финансового состояния контрагента, юридические консультации);

- организационные услуги (ведение переписки и переговоров в интересах клиента, представление интересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков, проведение открытых и закрытых тендеров среди страховых (перестраховочных) компаний);

- услуги по работе с документами (подготовка и передача в страховую (перестраховочную) компанию всей документации, необходимой для заключения договора страхования (перестрахования), внесение в договор всех необходимых изменений и дополнений, сбор и передача в страховую (перестраховочную) компанию необходимых справок и документов при наступлении страхового случая);

- помощь в осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховых выплат, осуществлении возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регрессным искам, от реализации возвращенного имущества).

б) перечень услуг, которые  брокер предоставлять не имеете права:

- не имеет право представлять  интересы страховщика перед его  клиентами. 

- не несет юридической  ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной  ответственности.

- не может гарантировать  платежеспособность страховщика  (перестраховщика) и не несет  ответственности за оплату убытков  и возврат премии.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ. – М.: Юрайт, 2003.
2. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Закон РФ от 24 июля 1998г. №125-ФЗ (с изм. и доп.)//СЗ РФ.-1998.-№31.-Ст. 3803; - 2002.-№1. –Ст.2; -2003.-№17.-ст.1554.
3. Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование: постановление Правительства РФ от 29 марта 1994г. №251 (с изм.и доп.)//Собрание актов Президента и Правительства РФ.-1994.-№14.- Ст.1061; СЗ РФ.-2002.-Ст.2710;-№41.-Ст.3983.
4. Гвозденко А.А.Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перераб.и доп.-М.: Финансы и статистика, 2003.
5. Денисова И.П. Страхование. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003.
6. Скамай Л.Г. Страхование: Учеб.пособие. – М.: ИНФРА-М, 2003.
7. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

http://rating.rbc.ru – РБК.Рейтинг

http://www.o-strahovanie.ru - Всё о страховании

http://www.delostrah.ru – Мир страхования

http://strahoved.ru - Всё о страховании