Личное страхование и его место в системе страховых отношений

Надежность и стабильность компании подтверждены в 2011 году рейтингом «А++» (высокий уровень надежности с позитивными перспективами), который присуждает авторитетное агентство «Эксперт РА».

Успехи «Росгосстрах», его руководства и команды специалистов неоднократно отмечены профессиональными российскими и международными наградами. Компания удостоена премий «Марка доверия» и «Финансовая жемчужина», а также является победителем премии профессионального сообщества «Золотая Саламандра» в пяти номинациях.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 отделений, точек присутствия. Общее количество работающих в группе Росгосстрах около 100 000 человек, в том числе более 60 000 агентов. Ее уставной капитал составляет 8.1 млрд. рублей.

Видами деятельности компании являются:

- Страхование;

- Перестрахование.

Компания осуществляет добровольное и обязательное страхование в соответствии с законодательством Российской Федерации и получаемыми в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

Лицензия Министерства финансов Российской Федерации № 2268Д от 05 ноября 1999 года предоставляет Компании право проведения следующих направлений страховой деятельности:

По личному страхованию:

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование  от несчастных случаев и болезней;

- добровольное медицинское страхование;

- обязательное страхование  от несчастных случаев и болезней.

По имущественному страхованию:

- добровольное страхование  средств наземного, воздушного и  водного транспорта;

- страхование грузов;

- иных видов имущества  и финансовых рисков.

По страхованию ответственности:

- добровольное страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- гражданской ответственности  перевозчика;

- гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной  опасности;

- профессиональной и иных видов ответственности.

ООО «Росгосстрах» имеет возможность проведения страховых операций по 55 видам страхования.

Таким образом, в Группу компаний РОСГОССТРАХ входят ООО «Росгосстрах», ООО «СК «РГС-Жизнь», занимающаяся страхованием жизни и добровольным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющая операции по обязательному медицинскому страхованию .

2.2 Сравнительный анализ  видов личного страхования

 

По итогам 2009 – 2011 гг. в портфеле действующих договоров произошли изменения. Уменьшилось количество действующих договоров по личному страхованию, страховая сумма, также уменьшилась (Таблица 2.1).

Таблица 2.1

Действующие договоры страхования

	2009 год		2010 год		2011 год
	Кол-во, ед.	Страх. сумма, млн. руб.	Кол-во, ед.	Страх. сумма, млн. руб.	Кол-во, ед.	Страх. сумма, млн. руб.
Личное страхование (кроме страхования жизни)	9637	1473	8843	1146	2829	358
Все виды страхования	55247	127255	47753	179748	55834	122372

 

На рисунке 2.1 показано количество действующих договоров страхования на конец года по всем видам страхования и по личному страхованию в частности в ОАО «Росгосстрах» за 2009 – 2011 гг.

 

Рис.2.1 Количество действующих договоров страхования на конец года

Таблица 2.2

Страховые премии по прямому страхованию

	2009 год	2010 год	Темп роста, %	2011 год	Темп роста, %
Все виды страхования (млн. руб.)	4772,887	3134,180	65,67	2674,782	85,34
Личное страхование (млн. руб.)	28,309	18,994	67,1	4,735	24,93

 

По итогам 2010 года объем страховой премии по прямому страхованию составил 3,1 млрд. руб., или 65,67% от уровня 2009 года. Снижение темпов роста обусловлено в первую очередь тем, что в отчетном году не был пролонгирован заключенный с Министерством обороны Российской Федерации Государственный контракт по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных сил Российской Федерации и граждан, призванных на военные сборы. По личному страхованию объем страховых выплат снизился.

По итогам 2011 года объем страховой премии по прямому страхованию составил 2,67 млрд. руб., или 85,34% от уровня 2010 года. Снижение объемов, в первую очередь, связано с сокращением объемов операций по обязательному страхованию жизни и здоровья военнослужащих  и приравненных к ним лиц, занимающему основную долю в страховом портфеле Общества. Снижение объемов носит запланированный характер и обусловлено проведенной в 2009-2010 г.г. аналитической работой по выделению убыточных сегментов и исключению их из страхового портфеля.

Таблица 2.3

Структура страховых премий, %

	2009 год	2010 год	Изменение	2011 г.	Изменение
Все виды страхования	100,00	100,00	-	100,00	-
Личное страхование	0,59	0,61	0,02	0,18	-0,43

 

В 2010 году ОАО «Росгосстрах» произвел страховые выплаты на общую сумму 3,7 млрд. рублей, что превышает аналогичный показатель прошлого года на 246 млн. рублей.

В 2011 году Общество произвело страховых выплат на общую сумму 2,3 млрд. руб., что ниже аналогичного показателя прошлого года на 1,4 млрд. руб. значительную долю в общем объеме выплат занимает обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих – уровень выплат по данному виду страхования за 2011 год  составил 91,68 % , что ниже аналогичного показателя прошлого года на 40,55%. Основной причиной снижения уровня выплат является отказ от пролонгации в 2010 году убыточного договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья, заключенного с Министерством обороны РФ в 2009 году, убытки по которому в основном объеме урегулировались в 2010 году (и некоторая часть продолжает урегулироваться до сих пор) – убыточность данного договора составляет около 150%.

Таблица 2.4

Уровень выплат по прямому страхованию, %

	2009 год	2010 год	Изменение	2011 г.	Изменение
Все виды страхования	72,41	118,11	45,7	85,92	-32,19
Личное страхование	8,04	10,78	2,74	63,40	52,62

 

Уровень выплат по личному страхованию вырос, по сравнению с 2009 годом на 2,7 %, а по сравнению с 2010 годом – на 52,6%.

Таблица 2.5

Общая сумма собранной страховой премии, тыс. руб.

Вид страхования, осуществляемый в соответствии с приложением к лицензии	2009 год	2010 год	2011 год
Страхование жизни на случай смерти, дожитие до определенного возраста или срока либо наступления иного события	56 189,00	26 235,00	18 877,00
Пенсионное страхование:	1 991,00	713,00	515,00
Продолжение таблицы 2.5
В т.ч. пенсионное страхование	1 920,00	710,00	515,00
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)	71,00	3,00	0,00
Страхование от несчастных случаев и болезней	1 596 746,00	1 953 675,00	2 269 720,00
Иные виды страхования в страховом портфеле компании	61 200 207,00	47 059 886,00	87 322 432,00

 

На основании данных, приведенных в таблице 2.5 можно сделать вывод о том, что в компании «Росгосстрах» общая сумма страховой премии за анализируемый период по виду страхования - страхование жизни ежегодно уменьшается - в 2010 уменьшилась на 29 954 тыс. руб. по сравнению с 2009 годом, а в 2011- уменьшилась на 7 358 тыс. руб. по сравнению с 2010 годом, а по виду страхования – страхование от несчастных случаев и болезней – ежегодно происходит увеличение (в 2010 – больше на 356 929 тыс. руб., чем в 2009 году, а в 2011 – больше на 316 045 тыс. руб., чем в 2010 году).

Рис.2.2 Общая сумма собранной страховой премии по видам страхования за анализируемый период, тыс. руб.

 

Рис.2.3 Доли страхования жизни и страхования от несчастных случаев в страховом портфеле компании «Росгосстрах» за 2009-2011 г.г.

 

По данным, представленным на рисунке 2.3, можно сделать вывод: доля страхования жизни в страховом портфеле компании уменьшается с каждым годом,  а доля страхования от несчастных случаев и болезней в 2010 году увеличилась на 1,54% по сравнению с 2009 годом, а в 2011 году снова снизилась на 1,55%, т.е. практически достигла уровня 2009 года.

Таким образом, на основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что в страховом портфеле компании «Росгосстрах» такие виды страхования, как страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней занимают очень маленькую долю (0,02% и 2,6% соответственно в 2011 году); сумма страховых выплат по страхованию жизни уменьшается с каждым годом, когда как сумма страховых выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней наоборот, ежегодно увеличивается.

 

 

ГЛАВА 3. Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России

 

3.1 Проблемы развития  страхования жизни и страхования от несчастных случаев

 

Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально для современной России, однако этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов.

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий.

В-третьих, страхование жизни во всех странах рассчитано, в основном, на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого она хотела бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни.