Повышения эффективности обязательного страхования в России

Содержание

 

Введение……………………………………..……………………………………….3

1 Теоретическое обоснование резервов повышения эффективности

обязательного страхования ………………………………………………..……..5

1.1 Сущность, значение, виды обязательного страхования....…………..…....6

1.2 Эффективность обязательного страхования и резервы ее повышения…….11

2 Анализ эффективности обязательного страхования в России……..……….20

2.1 Этапы, тенденции и приоритеты развития обязательного страхования в России………………………………………………………………..………….....20

2.2 Анализ эффективности различных видов обязательного страхования в России…………………………………………………………….………..…..…..23

3 Пути повышения эффективности обязательного страхования в России………......…………………………………………..………………………28

3.1 Проблемы, препятствующие повышению эффективности обязательного страхования в России……………………..…………………………..…….…….24

3.2 Резервы повышения эффективности обязательного страхования

в России…………………………….…………………………………………..….38

Заключение……………………………………………………………....……….…44

Приложения  А,Б,В,Д,……………………………….……………………….…..45

Список использованных источников и литературы…………….………………46

 

 

 

 

 

 

 

Введение

        Страховая деятельность в России в настоящее время стала одним из ценных элементов рыночной структуры. Функционирование в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Вследствие этого, сильно меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение экономичного, эффективного и рационального средства защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг. Рынок страховых услуг считается одним из неизбежных элементов рыночной структуры, вытекает из рынка средств производства, потребительских товаров, рынков капитала.

          Долгое время ставится акцент на обязательном страховании, оно считается гарантом обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, и основано на разнообразных формах собственности.

Данная тема на сегодня актуальна, об этом говорит и количество статей, опубликованных в юридической периодической печати. Актуальность темы обусловлена тем, что, пенсионная система, основным элементом которой является обязательное пенсионное страхование, представляет собой важнейшую социальную гарантию любого общества. Она финансирует содержание нетрудоспособных граждан при наступлении старости и инвалидности, и затрагивает интересы практически всего работающего населения, за счет деятельности которого осуществляется их материальное обеспечение. Четко функционирующая система обязательного страхования является залогом социальной стабильности и согласия в обществе.

         Целью курсовой работы является разработка мероприятий, направленных на поиск и реализацию резервов повышения эффективности обязательного страхования на основе их теоретического обоснования.

В работе были решены следующие задачи:

- показаны сущность, значение, виды обязательного страхования

-выявление эффективности обязательного страхования в России;

- рассмотрен анализ видов обязательного страхования в России.

- рассмотрены пути повышения эффективности обязательного страхования в России;

- рассмотрены проблемы, препятствующие  повышению эффективности обязательного  страхования в России.

       Объектом исследования является обязательное страхование в России.

        Предметом исследования является эффективность обязательного страхования в России.

Теоретическая база исследования являются ……….

Эмпирическая база исследования служит основой…..

Структура исследования излагается примерно следующим образом: «Курсовая квалификационная работа изложена на … страницах печатного текста, состоит из введения, трех глав, включающих в себя девять параграфов, заключения, содержит  приложения и список использованных источников, включающий, двадцать пять, наименований. Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования. В первой главе рассмотрены … Во второй главе определены … В третьей главе разработаны …В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы и разработаны рекомендации, направленные на…

В соответствии с намеченными целями и задачами в первой главе дипломной работы речь пойдёт о теоретике правового аспекта сущности и значения, во второй главе затронуты вопросы возникновения специфики анализа эффективности обязательного страхования в России, и в третьей главе речь пойдёт о реализации проблем повышения эффективности обязательного страхования в России.

 

Российская Федерация является "социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека"

 

Глава 1. Теоретическое обоснование повышения эффективности обязательного страхования и его повышении резервов

1.1 Сущность, значение, виды  обязательного страхования

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительные для каждого из них. Разница между суммой собранных страховательных взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков. Исследования экономической сущности страхования, заключаются в перераспределительных отношениях, возникающих при страховании. Позволяют дать ему следующее определение страхование – это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда предназначены для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайным событием, а так же на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения; в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

         Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу  требований закона, создан для защиты граждан от изменений материального и социального положений.

Основное значение обязательного страхования направлено на компенсацию и минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни травмы, беременности и родов, потери кормильца, а так же наступления старости необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и поступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию.

        Закон устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. Или по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), или по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.). Тоесть, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества. Здесь инициатива осуществления страхования принадлежит государству, и такое страхование всегда носит социальный оттенок и заботу выражает государство.

Но, конечно же, страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют критерий, как объект страхования. В связи с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.[1]- С.45.

Обязательное страхование осуществляется только тогда, когда закон возлагает на указанных в нём лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему. В России обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством.

Обязательное страхование постанавливается только федеральным законом. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах с сверхсрочной скоростью.

Не все интересы обязательного страхования можно отнести к объекту. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные рамки ограничения. Например, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения – это дело только самого предпринимателя. Так же категорически запрещено обязывать гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и отчисления производят работодатели. Но действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании – чем они и занимаются. Но все, же разрешено производить это страхование за счет пассажира. То есть, хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, поэтому в данном конкретном случае некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Но в некоторых случаях, вместо того чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Это страховые взносы - своего рода вспомогательные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам.

Вовсе не обязательно заключать договор на условиях страхователя! Если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. [3]-С.11.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В РФ за счет взносов страхователей происходит страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, может также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета. [6]-С.765.

Особенностью обязательного страхования стало то что, появление закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало обязательным для всех автовладельцев. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. Эффективность этого страхования заключается в том, что по этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования составляется в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является открытым и официальным.

На основании Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.." происходит обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.[5]- 890стр.

Страховщиками по обязательному государственному страхованию (ОГС) выходят:

- страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС

-организации, заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

 Страховщики  выбираются на конкурсной основе. Объектами обязательного государственного  страхования являются жизнь и  здоровье военнослужащих и приравненных  к ним в обязательном страховании  лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, Государственной противопожарной службы, службы в органах внутренних дел РФ, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации. Тем лицам, которые получают от этого выгоду, по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного лица являются: супруг (а); родители (усыновители); дедушка, бабушка при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от форм собственности. [6]-765 с.

Страховыми случаями являются: смерть, инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие ранения или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов.