Понятие и особенности гражданско-правового обязательства по страхованию

При двойном страховании  один и тот же объект застрахован  по двум или более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

ГК устанавливает  общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме всех заключенных договоров  по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические  отношения, связанные со страховым  покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные  обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении  страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования  не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или  страховой суммы (полностью или  частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого  страховщика.

Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем  или цедентом, страховщик, принимающий  эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании  страховщик по основному договору в  отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате  исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика  исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает  страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые  выплаты страхователю.

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись).

Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры:

- факультативного  перестрахования;

- облигаторного  перестрахования;

- факультативно-облигаторного  перестрахования.

Договор факультативного  перестрахования предоставляет  страховщику (перестрахователю) право  на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор  факультативного перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная  независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках.

Договор облигаторного  перестрахования - договор, взаимно  обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) - к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Преимущества данного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования.

Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого покрытия") создает обязанность принимать  предложенные доли рисков только для  перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

В практике страхования  сложились две системы участия  перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

Пропорциональная  система включает три способа, опосредуемых договорами:

- квотного перестрахования;

- эксцедентного перестрахования;

- квотно-эксцедентного перестрахования.

При квотном перестраховании  доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте.

Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

Непропорциональная  система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

- договоре эксцедента убытка;

- договоре эксцедента убыточности.

В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя) - франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика - лимит перестраховочного покрытия.

Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности - перестраховщиком.

Обеспечению интересов  перестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик - ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью или частично) третьему страховщику - ретроцессионарию (с распространением на данные отношения правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)).

Договор страхования.

Договор, лежащий  в основании страховых обязательств, по своей сущности (природе) различен. В одних случаях обязанность  его заключения императивно установлена  самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в других - его создание зависит  исключительно от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК). Поэтому следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

- договор страхования  как классическая модель частной  автономии воли;

- договор страхования  как ограниченный договор, особая  разновидность принудительного  договора.

ГК отказался  от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных  страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929) и договор личного  страхования (ст. 934), тем самым определив  его наиболее оптимальную законодательную  регламентацию (начало которой уже  было положено Основами гражданского законодательства 1991 г. в ст. 107).

Для заключения договоров  имущественного и личного страхования  ГК предусматривает исчерпывающий  перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком (ст. 942):

- об объекте  страхования;

- о характере  страхового случая, ввиду наступления  которого осуществляется страхование;

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия  договора.

Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью  опосредуемых договором отношений  имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere - присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

ГК устанавливает  также требования относительно формы  договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его  заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой  влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969)).

Поскольку к договору страхования применяются все  общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о  форме (ст. 434 ГК), он может заключаться  в традиционной форме - путем составления  одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического  развития института страхования  выработалась специфическая - непосредственно "страховая" - его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные  по своей юридической силе документы  и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).

В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные  полисы, выдаваемые страховщиком при  регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных  условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако и при этом для страхователя не исключается возможность получения  страховых полисов по отдельным  партиям имущества, подпадающим  под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).

Для упрощения процедуры  заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают  и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных  форм - "формуляров" - происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством  присоединения к ним (в противном  случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Страховой полис  является основным доказательством  факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения  в связи с наступившим страховым  случаем обозначенных в нем страховых  выплат не превращает страховой полис  в ценную бумагу. Страховой полис  не предоставляет правомерному держателю  права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой  полис является исключительно принадлежностью  страхового требования: бумага следует  за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место  в ценной бумаге. Не является страховой  полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно  говорить о страховом полисе как  о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое  между страховщиком и страхователем  соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения  страховых выплат в связи с  наступившим страховым случаем.