Проблемы имущественного страхования и пути их решения

В процессе развития института страхования выработалась специфическая «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявлении страхователя.

Также в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при  определении страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить тем, что договор заключен на неопределенный срок и будет действовать до его расторжения сторонами либо до прекращения договора.

Отсутствие в договоре условий о порядке изменении и прекращения также не может означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, предусмотренные действующим законодательством.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора. Одним из таких условий является объем риска.

В правилах страхования обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.

Договор страхования может быть заключен как путем составлении одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющие достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия (акцепт), которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования17.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.) В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию сразу после заключению договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре предусматривается вступление в силу с момента его заключения. После вступления договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены прекратить договор.

В соответствии со ст. 959 ГК РФ страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, предусмотренные договором страхования или правилами страхования, в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Если страхователь возражает против изменений условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения сделки. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда, но только при существенно нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств.

При досрочном прекращение договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными.

Договор страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращен досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность, либо предпринимательский риск. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю.

В ГК РФ ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (п.2 ст. 959 ГК РФ).

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если имеются основания признать его таковым:

- не соответствие закону или  иным правовым актам;

- заключен с цель, заведомо противной  основам правопорядка и нравственности;

- заключен недееспособным (либо  ограниченно дееспособным) гражданином  под влиянием обмана, угрозы и  т.п. (ст. 166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:

- стороны должны вернуть друг  другу все полученное по сделке (ч.2 ст. 167 ГК РФ);

- все полученное сторонами (либо  одной из сторон) по сделке  взыскивается в доход Российской  Федерации (ч.2 ст. 169 ГК РФ);

- одна из сторон возвращает  другой все полученное ею по  сделке;

- в случае если договор страхования  заключен с недееспособным в  силу возраста или вследствие  психического расстройства страхователем, каждая из сторон возвращает  другой стороне все полученной по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится). Также законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным договора имущественного страхования:

- страховщик вправе потребовать  признания страхового договора  недействительным, если при заключении  договора страхователь сообщил  заведомо ложные сведения об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства еще не отпали (ч.3 ст. 944 ГК РФ);

- страховщик может потребовать  признать договор страхования  недействительным, если вследствие  обмана со стороны страхователя  в договоре была указана завышенная страховая сумма, а также потребовать возмещения причиненных ему этих убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч.3. ст. 951 ГК РФ);.

Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

- истечение срока действия

- исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме (прекращение  обязательств исполнением); 
- неуплаты страхователем страховым взносов в установленные договором сроки; 
- ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

- ликвидация страховщика;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в других случаях, предусмотренных  законодательными актами Российской Федерации18.

Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость.

 

2.2 Проблемы имущественного страхования и пути их решения

Одним из основных и наиболее эффективных средств защиты и обеспечения сохранности имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований, признается имущественное страхование.

В настоящее время, некоторые аспекты, касающиеся данного вида обязательства вызывают множество противоречий.

Одной из самых важных для страховой практики проблем, связанных с исполнением договора, является проблема определения размера страхового возмещения. В настоящее время судебная практика склоняется к следующему: суды взыскивают страховую сумму со страховщика при гибели или утрате имущества. Однако открытым остается вопрос о том, как поступить страховщику в том случае, когда при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения им было установлено, что страховая стоимость застрахованного имущества в действительности ниже установленной по договору страховой суммы.

Вопрос об освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения является, пожалуй, одним из практически важных в страховой деятельности. Между тем, здесь нет единства ни в доктрине, ни в судебной практике.

В теории страхового права в настоящее время существует два подхода к решению этой проблемы. Одни выступают за определение оснований для освобождения страховщика от обязанности по страховой выплате исключительно нормами закона. Так. А.И. Худяков указывает: «Освобождение страховщика от страховой выплаты – это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство»19.

Иную точку зрения высказывает Ю.Б. Фогельсон. Он пишет, что «основания освобождения страховщика от выплаты также можно предусмотреть в договоре»20.

В частности, рассматривая институт франшизы, то есть освобождения страховщика по условиям договора страхования от выплаты в пределах согласованной сторонами величины можно сделать вывод, что в настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты франшизы.

Освобождение страховщика от выплаты с правовой точки зрения, безусловно, означает прекращение соответствующего обязательства, но не страхового обязательства вообще, а обязанности по компенсации убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем в результате наступления конкретного страхового случая.

Понятие «интерес в сохранении имущества», которое было использовано в ст. 930 ГК РФ, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо.

С учетом всего вышеизложенного, без решения рассмотренных насущных проблем в сфере страхования невозможно выстроить правовое регулирование страховых правоотношений и как следствие единообразное толкование и применение правовых норм страхового законодательства, как страховщиком, так и судами при разрешении спорных ситуаций.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ понятия имущественного страхования, исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и возможные пути их решения, позволяют сделать следующие выводы.

Во-первых, имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страхования правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.

Во-вторых, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность: страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

В-третьих, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгоприобретателей).

В-четвертых, при заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснить, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан.