Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

 

ФИЛИАЛ ФЕДЕРАЛЬНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО БЮДЖЕТНОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ

 ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ 

«ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

 В Г. ОБНИНСКЕ КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Кафедра управления в экономических и социальных системах

Специальность: «Менеджмент организации» - 080507                                          Специализация: «Финансовый менеджмент» - 20

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по  дисциплине «Страхование»

 

на  тему

 

«Проблемы развития страхового дела в России

на  современном этапе»

 

 

 

Исполнитель студент

4 курса              _____________          Пичугин Н.С.

                (личная подпись)

 

 

Руководитель проекта (работы)

_____________   ______________           Рябова Г.А.

(ученая степень, звание)          (личная подпись)

 

 

 

 

 

Обнинск 2013

Оглавление

Введение……….……………………………………...……………..……. 3

1. Теоретические основы страхования в России…. ……...……...…...… 5

1.1. Понятие и функции страхового рынка ………...……………....….. 5

1.2. Виды страхования …………….……………………………………. 8

2. Страховой рынок  России на современном этапе……………………12

2.1. Макроэкономика России в 2011 году ………………………… 12

2.2. Анализ показателей и проблем развития страховой деятельности           в РФ ………………………………………………………….…………….. 16

3. Цели  и задачи развития страховой  деятельности

в РФ …………….………………………………………………………… 32

Заключение …………………………………………...……...………….. 34

Список  использованной литературы …………………………..………. 36

Приложение…………………………………………………………….…38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В рыночной экономике страхование является особым механизмом, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

 В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

За последние годы страховой рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы  деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

 Благодаря страхованию  снижается степень такой зависимости,  когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что  по основным макроэкономическим показателям  Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам, и поэтому выявление причин сложившейся ситуации, а также преодоление проблем, характерных для страхового дела в Российской Федерации, является весьма важной задачей.

 Целью данной курсовой работы является проведение анализа проблем развития страхового дела в РФ на современном этапе.

 В соответствии с поставленной целью необходимо решить несколько задач:

Во-первых, изучить понятие, структуру и функции страхового рынка;

 Во-вторых, проанализировать страховой рынок России на современном этапе;

В-третьих, выявить основные проблемы развития страхового дела, характерные для Российской Федерации, и обозначить пути их решения.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предметом исследования является совокупность статистических показателей и методов анализа состояния и развития рынка страхования в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы страхования в России

1.1. Понятие и функции страхового рынка

        Страховой рынок – это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

        Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования,  определяет страховой риск, страховую  сумму, страховой тариф, условия  расчетов в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит страховой полис, который подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос  всегда меньше страховой суммы. Такое  соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов  и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

        Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по  поводу купли-продажи страхового  продукта, то есть определяют  страховой тариф. Уровень тарифа  должен быть достаточно низок,  чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Для решения указанной задачи в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, то есть минимизации страхового риска.

        Таким  образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики  страхового продукта – вполне  конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов осуществляется в обязательном порядке.

       Место  страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная  потребность в страховой защите, что и приводит к образованию  страхового рынка в социально-экономической  системе. С другой стороны,  денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

        Страховой  рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: защитную, сберегательную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка – защитная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств  в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

1.2. Виды страхования

Страхование – это  экономические перераспределительные  отношения по формированию, распределению  и использованию денежных фондов для защиты имущественных, личных и финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страхового случая на основе   солидарной замкнутой раскладке ущерба. 
    Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Страхование имущества

Договор страхования  имущества оговаривает обязанности  страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества.

Таким образом, объектами  страхования может выступать:

• недвижимость;
• грузы;
• транспортные средства (наземные, водные, воздушные);
• иное имущество.

Этот вид страхования  породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Страхование гражданской ответственности

Это вид страхования  предусматривает в качестве объекта  страхования гражданскую ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя.

Договор страхования  ответственности перекладывает  ответственность за возможный ущерб  на страховую компанию, которая обязуется  компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской  ответственности является одним  из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность осуществляется на страх и риск. Степень ее успешности зависит во многом в способности  предпринимателя спрогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров, оперативно реагировать на изменения рынка, принимать эффективные управленческие решения и пр. Все неожиданности, случающиеся при осуществлении предпринимательской деятельности предусмотреть невозможно, поэтому всегда существует риск, связанные с неполучением планируемой прибыли.