Региональный страховой рынок

Договоры страхования имущества заключаются сроком на 1 год. Возможно заключение договора на меньший срок (но не менее 1-го месяца), однако в этом случае каждый месяц страхования обойдется дороже, чем при страховании на 1 год.

Имущество может быть застраховано по одному или нескольким из следующих рисков:

1. Действие огня, в том числе  от удара молнии, взрыв газа, используемого  в бытовых целях;

2. Авария и/или отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной сетей; проникновение  воды из соседних помещений; наезд  транспортных средств; падение деревьев; падение летательных аппаратов  либо частей и предметов из  них;

3. Стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

4. Противоправные действия третьих  лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских  действий;

Страхование по риску под номером 1 осуществляется в обязательном порядке, а в дополнение Страхователь может выбрать риски под номерами с 2 по 4 в любой комбинации. При страховании по всем рискам с общей суммы страхового взноса делается скидка.

Cтрахование имущества производится по описи, которая составляется экспертом страховой компании «ТРАСТ» на основании результатов осмотра.

Однако, по результатам осмотра возможно страхование имущества без составления описи. Например, всегда есть имущество, составление описи которого нецелесообразно, и зачастую практически невозможно - предметы одежды, личного потребления, постельное белье и другое имущество. Стоимость каждого отдельного предмета в этом случае мала, однако в сумме стоимость всех аналогичных предметов может составить значительную сумму.

Именно для страховой защиты указанного имущества и служит страхование имущества без описи. В этом случае в договоре страхования устанавливается небольшая страховая сумма по имуществу «без описи», а также устанавливается лимит ответственности за один предмет имущества, застрахованного без описи.

!В договоре страхования обязательно указывается «территория страхования», то есть территория, на которой имущество является застрахованным. Для домашнего имущества такой территорией является квартира или жилой дом, являющиеся местом постоянного проживания Страхователя и членов его семьи.

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:

● личного автомобильного транспорта;

● жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

● строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и внутренней стороны;

● домашнего и другого имущества, то есть предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;

● домашних животных.

Различаются: ● имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; ● личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц; ● страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим законодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Все имущество граждан можно условно разделить на две категории: -приоритетное имущество- имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы- При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию. -прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.- подлежит только добровольному страхованию. Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты либо повреждения имущества граждан в итоге стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и пользования, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Права и обязанности страхователя По договору страхования страхователь имеет право на: • получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору; • изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; • досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования. Обязанности страхователя:

выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);

содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);

сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;

принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

49. Медицинское страхование и его особенности

Страхователями в системе общепринятого добровольного медицинского страхования выступают дееспособные физические, а так же юридические лица.

Страхователи - это физические лица которые имеют право заключать необходимые договоры страхования как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

На практике же в основном страхователями по добровольному медицинскому страхованию  выступают предприятия (имеющие большую численность работников, и подверженные риску)  которые заключают договора коллективного страхования для всего предприятия и в пользу всех своих работников или его отдельных подразделений и профессиональных групп.

Застрахованные лица - это физические лица, в пользу которых заключаются необходимые договоры страхования. Если по каким либо причинам физическое лицо хочет заключить договор страхования в отношении себя самого, то страхователь так же как и застрахованный - это одно и то же лицо. Объектом страхования как правило являются имущественные интересы страхователя или самого застрахованного, зачастую связанные с затратами которые необходимы для получение медицинской помощи (установления диагноза заболевания, заболевания в связи с полученной травмой и т. д.) и на его лечение (пребывание в больнице, хирургические расходы, затраты на необходимый послеоперационный уход и т. п.).

Страховые тарифы которые предусмотрены на медицинские и аналогичные другие услуги по договору добровольного медицинского страхования заключают по соглашению между представителями страховщика и медицинским учреждением. Следует отметить, что ответственность страховой компании наступает только в случае обращения страхователя (того, кто застрахован) в учреждения здравоохранения за получением необходимой медицинской помощи или сопутствующих услуг в соответствии с условиями описанными в договоре страхования, то есть выплата по своей сути имеет вид компенсации стоимости необходимого медицинского лечения или медицинских услуг.

Установленной страховой суммой которая оговорена в добровольном медицинском страховании, в первую очередь является предельный уровень страхового обеспечения, который определяется в соответствии с перечнем и стоимостью самих медицинских услуг, которые предусмотренные договором страхования.

Особенностью страхования является способ предоставления страховой защиты: он предоставляется в форме медицинских услуг, т.е. в натуральной форме.

Договора в системе медицинского страхования

В системе медицинского страхования используют два типа договоров:

• договор страхования, заключаемый между страхователем и самой страховой организацией;

• договор направленный на оказание медицинских услуг (обычно лечебно-профилактической помощи) в системе  государственного медицинского страхования, который в свою очередь заключается между страховой организацией которая осуществляет страховую деятельность и медицинским учреждением. При этом необходимо выполнить следующие условия: страхователю в соответствии с соглашением добровольного медицинского страхования перечислить средства в страховую компанию, которая предоставляет страховые услуги и, в свою очередь, при наличии страхового случая платит медицинскому учреждению стоимость предоставленной и оказанной медицинской услуги согласно предоставленного счета.В договоре определяются также размер страховых взносов, условия и сроки вступления в силу договора, а также прекращение его действия, права и обязанности сторон, а так же необходимые другие условия.

48. Страхование на дожитие - это одна из разновидностей страхования жизни, обусловленная дожитием страхователем до определенного возраста или события. При окончании срока договора страхования на дожитие застрахованному выплачивается страховая сумма.

Застраховать по договору страхования на дожитие можно не только себя, но и своих родных и близких.

На страхование на дожитие принимаются как граждане Российской Федерации, так и постоянно проживающие на территории Российской Федерации иностранный граждане и лица без гражданства. Возраст лица в отношение которого заключается договор страхования должен быть: минимальный - 1 год, максимальный - 72 года, при этом по окончанию договора страхования на дожитие возраст застрахованного не должен превышать 75 лет. Исключением является заключение договора с пожизненным страхованием.

Размеры страховых взносов определяются страховой суммой на которую заключен договор страхования на дожитие. Чем больше страховая сумма тем соответственно больше страховые взносы, а чем меньше страховая сумма, тем меньше страховые взносы.

Страховые взносы могут вноситься как единовременно, так и в течении договора страхования.

Выплаты страховой суммы производятся при дожитии застрахованного до окончания срока договора страхования. В случае если в период действия договора страхования на дожитие, застрахованный умрет, то страховой компанией производится выплата страховых взносов внесенных по договору страхования, назначенному выгодоприобретателю.

Страхование на дожитие является одним из инструментов инвестирования денежных средств. Данный инструмент позволяет не только накопить и приумножить свои собственные средства к определенному сроку, но и застраховать себя от риска , в виде неожиданной смерти. Единственный минус - данное инвестирование является долгосрочным и накопительным.

47. Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудникиправоохранительных органов, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый составвнешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи и некоторые другие категории работников, находящихся на государственной службе.

Виды:

Страховыми являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

травма, полученная страхователем в результате несчастного случая;

случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);

случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

смерть страхователя в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

Не относятся к страховым событиям:

травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющимдвигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом,трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;