Современное состояние и проблемы развития страхования предпринимательских рисков в России

    2.2. Анализ страхования  предпринимательских  рисков на примере  страховых компаний Российской Федерации и Камчатского края

    Повышение эффективности функционирования рыночных субъектов на сегодняшнем этапе  экономического развития связано не столько с ростом прибыли, сколько  с эффектом долговременных связей с  потребителями, качеством продукции, социальным эффектом от проводимых мероприятий и общей политикой фирмы. Общеизвестно, что наибольшей остроты конкурентная борьба достигает тогда, когда большая часть мелких рыночных субъектов поглощено; крупными корпорациями, и набравшие силу монополии приходиться столкновение друг с другом. В таких условиях конкуренция приобретает более сложные, качественно новые формы, нежели тогда, когда крупным компаниям противостоят более мелкие конкуренты. Рассмотрим статистику оказания услуг по страхованию предпринимательских рисков на примере лидеров в этой области по итогам 2010г. в России (таблица 2).

Таблица 2¹⁷

Лидеры  по страхованию предпринимательских  и финансовых рисков по

итогам 1 полугодия 2010 года

    Согласно  данным Федеральной службы страхового надзора по расчету АЦ «Эксперт»¹⁸ лидерами по страхованию предпринимательских и финансовых рисков в РФ по итогам первого полугодия 2010г. являются: «Дженирали ППФ», «Компания банковского страхования», «Ингосстрах», Страховая группа «СОГАЗ», «Кардиф», «ВТБ Страхование», «Альфа Страхование», «РЕСО-Гарантия», Страховая группа «УралСиб» и Система Росгосстраха. Самые высокие страховые взносы в компании «Дженирали ППФ» 175217 тыс. рублей, самые невысокие у Системы Росгорстраха - всего 1649 тыс. рублей. В сравнении с аналогичным периодом 2009г. прирост страховых взносов самый значительный у компаний «Дженирали ППФ», «Компания банковского страхования», «Кардиф», «РЕСО-Гарантия». Напротив наблюдается резкое снижение суммы страховых взносов у компаний «Альфа Страхование», Страховая группа «УралСиб» и Система Росгосстраха. Самая высокая доля страхования предпринимательских рисков в структуре страхового портфеля у компании «Кардиф» с 5,9%, «Альфа Страхование» с 2,9% и «ВТБ Страхование» с 2,6%. Вышеперечисленные страховые компании более активно предоставляют услуги по страхованию предпринимательских рисков. По уровню выплат 91,9% лидирует компания Банковского Страхования, что свидетельствует о высокой доле риска в страховании банковского сектора. В Камчатском крае страховой рынок представлен более 23-х страховых компаний, такими как «Авеста», «Астерея», «Росгорстрах», «Ингосстрах», «Кайрос», «МСК-Лайф», «Росно», «Спасские ворота», «Страховая группа МСК», «Мегарусс-Д» и др. Учитывая основную специализацию региона, страховые компании, работающие на Камчатском рынке нацелены на развитие в Крае программ комплексного страхования рисков предприятий, занимающихся ловлей и переработкой рыбы и морепродуктов, включая страхование грузов и гражданской ответственности судовладельцев. Помимо этого перспективным направлением становится страхование экологических туристов, приток которых на Камчатку за последние годы значительно возрос в связи с усилившимся интересом к уникальной природе и геотермальным источникам края. Стратегическое положение города как базового порта в Северо-Тихоокеанском бассейне, доступ к уникальным природным ресурсам, предпосылки для развития международной торговли и туризма все это делает регион весьма перспективным для развития страхового бизнеса. Проанализируем состояние рынка страховых услуг в разрезе страхования предпринимательских рисков в Камчатском крае (таблицы 3 и 4).

Таблица 3¹⁹

Сведения  о страховых премиях по Камчатскому краю за первое

полугодие 2010г.

Таблица 4²⁰

Сведения  о страховых выплатах по Камчатскому краю за первое

полугодие 2010г.

   Согласно полученным данным можно сделать вывод об очень низкой активности, как страховых компаний, так и предпринимателей в области страхования предпринимательских рисков. Можно выделить компанию «Кайрос» с 869 тыс. рублей, что составляет 17,48% в общей сумме страховых премий ж этой организации и компанию «Дженерали ПП общее страхование» с 635 тыс. рублей. Эта компания по состоянию исследуемого периода специализировалась именно на страховании предпринимательских рисков. Всего по Камчатскому краю страховыми компаниями было получено 1729 тыс. рублей из общей суммы страховых премий, что составило 0,76% от общей суммы премий всех видов добровольного и обязательного страхования.

    Проанализировав состояние рынка страховых услуг  по страхованию предпринимательских рисков по России и в разрезе по федеральным округам с акцентом на конкретные компании, можно сделать вывод, что система страхования предпринимательских и финансовых рисков еще не получила широкого развития. Из лидеров по России можно отметить Московскую компанию «Дженерали ППФ», которая увеличила в десять раз сумму страховых взносов по данному виду страхования. Эта же компания и лидирует в Камчатском крае. Остальные компании представлены гораздо слабее.

    Несмотря  на то, что возможности для развития страхования в нашей стране действительно огромные, на сегодняшний день в России застраховано минимальное количество предпринимательских рисков. По мнению экспертов, одними из главных причин нежелания предпринимателей страховать свое имущество являются высокие затраты на страховку, отсутствие культуры страхования рисков и, как ни странно, надежда на традиционный русский «авось». В общем, по всем анализируемым позициям, можно сказать о низкой активности потенциальных страхователей-предпринимателей в стремлении застраховать свои возможные риски. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. Направления развития организации страхования

  предпринимательских рисков в России 
 

    3.1. Основные факторы,  препятствующие развитию  страхования предпринимательских рисков

    В современных условиях влияния мирового финансового кризиса возрастает потребность в эффективном страховом бизнесе, который обеспечит бесперебойную деятельность участников экономических отношений, рост инвестиционной деятельности и окажет общее благотворное влияние на экономику страны, состояние которой напрямую зависит от развития малого и среднего бизнеса.

    Как говорилось выше, любая предпринимательская  деятельность сопряжена с рисками. Однако анализ рынка страхования предпринимательских рисков показал, что пока в России большинство видов страхования специфических предпринимательских рисков еще не получило широкого развития. Это связано как с отсутствием стабильного спроса на данные продукты со стороны потенциальных клиентов, так и с неготовностью большинства страховщиков переложить на свои плечи часть предпринимательских рисков, т.к. лишь крупные игроки могут позволить себе работать с предпринимателями, выводя на рынок комплексные программы по страхованию предпринимательских рисков и разрабатывая индивидуальные рисковые программы под потребности отдельного клиента. Причиной является и то, что предприниматели, во-первых, мало себе представляют, от чего они хотели бы быть застрахованы в разряде этого вида страхования, а во-вторых, они в этом, напротив, не заинтересованы. По словам эксперта Лайкова А.И.: «Когда мы объясняем бизнесменам, что процедура оценки предпринимательского риска сопровождается обязательной оценкой финансового состояния предприятия, то есть это почти аудит, многие резко теряют к этому виду страхования всякий интерес. Крупные предприятия, работающие открыто и прозрачно перед фискальными органами, свои финансовые риски достаточно хорошо регулируют собственными средствами, по крайне мере, в настоящее время страховая культура в обществе именно такая. Небольшим же предприятиям свою учетную политику не совсем хотелось бы афишировать даже в страховой компании».²¹ Но и предпринимателей так же можно понять, казалось, что, заключив солидный коммерческий контракт, можно получить надежную страховую защиту на случай неисполнения партнером своих обязательств по сделке. Но, увы, профессиональные страховщики отказывались от данного рода сотрудничества по простой причине: страхование базируется на статистических данных, т.е. на вероятности наступления страхового события.

Учитывая  бурное развитие рыночных отношений  в РФ, несовершенство законов, значительное число проблем во взаимоотношениях коммерсантов, страховщики попросту не могли оценить данных риск. По мнению Кирилла Бобылькова, начальника отдела стратегического планирования и маркетинга «ВТБ Страхование» (Москва), «страховщикам довольно сложно оценить степень риска из-за отсутствия накопленной адекватной статистики, непрозрачности части финансовых потоков потенциальных страхователей и общих рисков, вызванных текущим состоянием экономики»²². Он отмечает, что в кризисных условиях, когда финансовые трудности компаний стали более существенными, выросли и риски, и страховые компании вынуждены занимать более жесткую позицию в части принятия на страхование финансовых рисков. Единственное, пожалуй, что приняло массовый характер, - это страхование банками ответственности заемщиков за непогашение кредитов, завершившееся серьезными конфликтами банков и страховщиков. С появлением новой редакции Гражданского кодекса РФ ситуация несколько улучшилась. Во-первых, появилось определение понятия «страхование предпринимательских рисков». На практике это страхование риска убытков от: перерыва в производственной и коммерческой деятельности, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, страхование ответственности производителя и продавца по Закону «О защите прав потребителей» и сопряженных с этим рисков. Во-вторых, данному вопросу все больше внимания уделяют госструктуры. В частности, недавно правительство Москвы в рамках комплексной программы развития и поддержки малого бизнеса предоставило предпринимателям компенсацию (до 250 тыс. руб. каждому) для организации страхования предпринимательских рисков.²³ Еще одной причиной непопулярности страхования предпринимательских рисков является низкая страховая культура населения в нашей стране, связано это и с недостаточным объемом информации и со значительной региональной диспропорцией и неразвитостью его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров.