Страхование в домашнем хозяйстве

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования «Омский государственный институт сервиса»

(ФГБОУ ВПО «ОГИС»)

 

 

Факультет экономический

 

Кафедра экономики и организации производства

 

 

Защищена с оценкой _______________    Допустить к защите

«____»______________________2013 г.    «___»_________________2013 г.

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Экономика домашнего хозяйства и окружающего социума

на тему: Страхование в домашнем хозяйстве

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент гр. УХ-101 Соболева А.В.

(фамилия, имя, отчество)

 

(подпись)

Руководитель работы:

Доцент, КЭН Калинина Н.М.

(ученая степень, звание, фамилия, инициалы)

 

(подпись)

 

 

 

 

 

 

 

2013 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современный этап развития общества характеризуется особой динамикой жизненных обстоятельств. Усложнение экономических отношений и экономических систем сопровождается ростом неопределенности, приводит к возрастанию рисков. В этой ситуации объективно повышается роль института страхования, как одного из действенных инструментов снижения степени риска. Защищая экономические интересы субъектов хозяйственной деятельности, страхование способствует обеспечению непрерывности общественного воспроизводства и устойчивости социально-экономического развития.

Страхование является важным рыночным инструментом в компенсации ущербов за счет аккумулирования материальных средств страховыми компаниями, при этом гарантируется защита экономических интересов граждан и снижается нагрузка на бюджет страны. Особенно в секторе домашнего хозяйства (далее ДХ) расширение страховых отношений имеет большую значимость для обеспечения экономической и социальной защищенности и повышения уровня жизни граждан. Несмотря на высокие темпы развития, рынок страховых услуг по-прежнему не в полной мере реализует экономические интересы населения, наблюдается низкая степень экономической защиты страхователей по основным страховым рискам. В этих условиях на первый план выходит проблема недостаточности проникновения страхования в социально-экономическую практику домашних хозяйств. Данная проблема охватывает:

• повышение компетентности членов ДХ в сфере страхования;
• развитие страховой культуры среди ДХ;
• повышение «прозрачности» деятельности страховых компаний;
• избавление от оппортунизма среди сторон страхования;
• внедрение института страховых омбудсменов. (Страховой омбудсмен – независимое в своей деятельности физическое лицо, безвозмездно осуществляющее урегулирование взаимоотношений, как между страховщиками, так и между страхователями.)
 

Предмет курсовой работы – механизмы и инструменты развития страховых отношений домашнего хозяйства.

Объект курсовой работы  –  страхование в домашнем хозяйстве.

Методы исследования – теоретический анализ и синтез, абстрагирование, классификация, обобщение.

Основная цель курсовой работы состоит в разработке и обосновании предложений и рекомендаций по развитию страховых отношений в домашнем хозяйстве. Для достижения указанной цели в курсовой работе поставлены следующие задачи:

- выявить общие принципы страхования ДХ;

- исследовать страховые отношения Семьи на настоящем этапе;

- разработать предложения и рекомендации по расширению использования Семьей дополнительных страховых продуктов.

Экономические отношения домашних хозяйств на страховом рынке на протяжении многих лет являются предметом многих исследований общего и специального характера. Отечественные и зарубежные ученые, такие как Г. Беккер, Т. Шульц, П. Ласлетт, Э. Тоффлер, В. Автономова, А. Войтова и др. внесли существенный вклад в разработку методологических и теоретических вопросов, значительно расширив теорию страхования.

Структура работы обусловлена предметом, целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав и заключения. Введение раскрывает актуальность, определяет степень научной разработки темы, объект, предмет,  цель, задачи и методы исследования, раскрывают теоретическую и практическую значимость работы. В первой главе рассматриваются общие положения о страховании. Во второй главе раскрываются особенности страховых отношений определенного домашнего хозяйства – Семьи. Третья глава посвящена рекомендациям по расширению возможностей применения страховых продуктов данным домашним хозяйством. В заключении подводятся итоги исследования, формируются окончательные выводы по рассматриваемой теме.

 

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

 

 

1. Сущность, функции и принципы страхования

 

Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных страховым договором или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения этих средств. Наряду с добровольным, договорным страхованием существует и другая форма - обязательное страхование, проводимое в силу закона (например: обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта, страхование строений). Согласно действующему гражданскому законодательству договора на обязательное страхование могут быть заключены только с государственными страховыми компаниями. [3, с. 176]

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. [1, с. 54]

Выделяются следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

- характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба одного страхователя на всех страхователей, участвующих в страховании;

- возвратность страховых платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей - нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и накладных расходов на содержание страховой компании. Величина нетто-платежей определяется на базе вероятного ущерба за расчетный период. Поэтому вся сумма нетто-платежей возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода. [8, с. 633]; [9, с. 128-135]

Таким образом,  страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками в виде формирования за счет денежных  взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба предприятиям, организациям и гражданам.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную [21, с. 828].

Другие авторы (например, Э. А. Русецкая и В. А. Щербаков) имеют точку зрения о том, что основных функций страхования три: предупредительная, сберегательная, рисковая (функция возмещения убытков) [17, с. 6-9; 25]. Помимо этих функций, данные авторы указывают на то, что в ряде других работ выделяются такие функции страхования, как контрольная, кредитная и инвестиционная.

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков.

Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту. [18, с. 57]

Страхование выполняет социальную функцию, реализуемую в решении различных социально-экономических проблем. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. При утрате трудоспособности и/или наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний, страховые организации оказывают значительную финансовую помощь гражданам в лечении и реабилитации потерпевших, компенсируют последним понесенные расходы. В случае смерти застрахованного, родственникам выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам с целью возмещения утраченного или поврежденного имущества, также способствуют сохранению достигнутого уровня материального достатка.

За последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. [5, 413 c.] В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство [15, с. 74-78].

Страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1 % трудоспособного населения. [11, с. 45-49]

Страхование способно мобилизировать финансовые накопления в пользу развития национальной экономики, тем самым выполняя инвестиционную функцию. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период. Страховые компании располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет), в отличие от коммерческих банков, которые привлекают средства на относительно короткие периоды. В экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. [11, с. 45-49]; [4, с. 462]

Страхование также осуществляет предупредительную функцию, которая заключается в обеспечении снижения вероятности наступления неблагоприятных событий и уменьшения понесенных затрат на ликвидацию последствий. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Финансовые резервы используются для организации мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных бедствий, несчастных случаев, болезней.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, самостоятельного осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев.

 

Принципы страхования:

1. Свободный выбор страхователем страховщика, страховщиком – вида страхования.
2. Страховой риск. Страховой риск имеет четыре смысловых значения: вероятность нанесения ущерба от страхового случая; конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование; часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя; конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения. Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. За развитием риска следит страховое сообщество, посредством ведения статистического учета, анализа и обработки информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обязательств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.
3. Страховой интерес – экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании (широкий подход), страховая сумма, в которую оценивается ущерб, в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Это законное право страхователя означает, что человек, занимающийся страхованием, находится в юридически признаваемых отношениях с объектом страхования. Первое из этих отношений, признаваемое законом, это право собственности.
4. Максимальная добросовестность сторон страхового договора. Страхователь обязан сообщить всю информацию относительно объекта страхования страховщику.
5. Обеспечение в границах реально полученного убытка (возмещение). Сумма страхового возмещения не может превышать размер убытков, понесенных в результате страхового случая и должна находиться в пределах страховой суммы.
6. Франшиза (часть убытков, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования). Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или твердой денежной сумме. Выделяют условную (интегральную или не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы.
7. Суброгация – это право одного лица, возместив убытки другому на законном основании, воспользоваться всеми правами и преимуществами этого другого, поставив себя на его место.
8. Контрибуция – право страховщика призывать других, имеющих подобные, но не обязательно одинаковые обязательства перед одним и тем же страхователем, разделить стоимость возмещения убытка страхователя.
9. Диверсификация – предусматривает необходимость расширения деятельности страховщика за пределы основного бизнеса, однако, в рамках отечественного законодательства по страхованию это невозможно. ЗУ «О страховании» определяет, что деятельностью страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов.
10. Причинно-следственная связь убытка и случая, причинившего его. Непосредственная причина – это действенная активная причина, которая приводит в действие цепь событий, ведущих к определенному результату без вмешательства другой силы, возникшей и действующей от нового и независимого источника. Непосредственная причина это не обязательно первая или последняя причина, это доминирующая причина.
11. Самострахование. Используя самострахование страхователь (физическое или юридическое лицо, семья, муниципальное образования, государство и т. д.) за счет собственных средств формирует страховой фонд, который он намеревается использовать в определенных страховых случаях. Страхователь самостоятельно создаёт для себя страховые программы в нетоварной (натуральной или финансовой) форме и сам выступает в роли страховщика. Применение самострахования ограничено, т.к. связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальные фонды, и чем больше размер потенциального ущерба, тем более значительным должно быть такое отвлечение. [23, 393 c.]
12. Перестрахование – страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем)  на определенных договором условиях риска исполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, имеющего статус страховщика или перестраховщика, согласно законодательству страны, в которой он зарегистрирован. Другими словами это страхование страховщика, вторичное перераспределение риска. [22, с. 504-506]