Страхование недвижимости в России и за рубежом

Страхование недвижимости в России и за рубежом

Введение

      В настоящее  время, в России застраховать  можно  практически  все.  Но

страхование имущества является самым известным и наиболее  популярным  видом

страхования. На сегодняшний день физическим лицам,  можно  застраховать  как

городскую  квартиру  (ее  конструктивные  элементы,  внутреннюю  и   внешнюю

отделку), так и загородное жилье (гараж,  коттедж,  дом  в  деревне,  сарай,

баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в  стене  до

телевизионной антенны. По  желанию,  можно  застраховать  и  те  сооружения,

которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.

      Список  вариантов  имущественного  страхования   велик.   Застраховать

собственность можно, от:

      ·      пожара;

      · повреждения  водой из  отопительных,  водопроводных,  канализационных

систем;

      ·     стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта,  селя,

бури, града, ливня и т.д.;

      ·       взрыва, в том числе взрыва бытового газа;

      ·      кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

      При этом, можно застраховать имущество "по полной программе"  (несущие

конструкции,  отделку,  имущество,  находящееся  в  квартире,  типа  мебели,

одежды и т.д.), а можно по частям: только  отделку  или  только  гражданскую

ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому  из-за  залива  или

пожара  в  вашей  собственной  квартире).  Также  есть  возможность   выбора

количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный  пакет  или

отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами -  от

1-го до 12-ти месяцев.

      Кроме имущественного  страхования существует  страхование  недвижимости

от риска утраты права собственности, т.е. титульное  страхование.  Этот  вид

страховки  обеспечивает  возмещение   убытков   в   размере   действительной

(рыночной) стоимости недвижимости  в случае  утраты  права  собственности  на

нее. Например, после приобретения квартиры  оказывается,  что  ее  "история"

связана  с  ранее  совершенными  недействительными  сделками  или   попросту

объявляются наследники на  нее.  И  тогда,  новый  владелец,  скорее  всего,

потеряет  право  собственности  на  приобретенное  им  имущество.   Защитить

приобретателя и вернуть ему  стоимость  недвижимости  и  призвано  титульное

страхование.

      Не стоит  путать  понятия  имущественное  и  титульное  страхование.  О

последнем виде страхование пойдет речь в нашей работе более подробно.

 

 

 

                      1. Значение и функции страхования

      Страхование  -  это  способ  возмещения  убытков,  которые   потерпело

физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими

лицами  (страховой  совокупностью).  Возмещение  убытков   производится   из

средств страхового фонда, который находится в ведении страховой  организации

(страховщика). Объективная  потребность в  страховании  обуславливается  тем,

что убытки подчас возникают вследствие разрушительных  факторов,  вообще  не

подконтрольных человеку,  как,  например,  стихийные  бедствия.  В  подобной

ситуации невозможно  взыскивать  убытки  с  кого-либо  и  заранее  созданный

страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

          Как  экономическая  категория  страхование  представляет   систему

экономических   отношений,   включающую   совокупность   форм   и    методов

формирования  целевых  фондов  денежных  средств  и  их   использование   на

возмещение  ущерба  при  различных  рисках,  а  также  на  оказание   помощи

гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает,  с

одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а  с  другой

-  видом  деятельности,  приносящим  доход.  Источниками  прибыли  страховой

организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций  временно

свободных средств  в  объекты  производственной  и  непроизводственной  сфер

деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

         В  последнее время ведущие экономисты  страны  стали  оспаривать  тот

факт, что страхование включается в  экономическую  категорию  финансов.  Они

заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования  в  теоретическом

плане создает условия для недооценки  страхования  на  практике. В  этой

теории основными идеями являются:

принципиальные отличия по своему содержанию  и  происхождению  от  категорий

финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные  отношения

и характерно формирование денежных средств,  то  страхование  может  быть  и

натуральным;

страхование всегда привязано к возможности  наступления  страхового  случая,

т.е.  страхованию  присущ  обязательный  признак  -  вероятностный  характер

отношений, использование средств страхового фонда связано с  наступлением  и

последствиями страховых случаев;

если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов  (платежей)

физических и юридических лиц, то использование этих средств  выходит  далеко

за рамки  плательщиков  этих  взносов.  Здесь  происходит  перераспределение

ущерба как между территориальными единицами, так и во  времени.  Страхование

же   предусматривает   замкнутое   перераспределение   ущерба   с    помощью

специализированного  денежного  страхового  фонда,   образуемого   за   счет

страховых взносов.

      Однако  здесь  же  отмечается  определенная  схожесть  страхования   с

финансами: при  страховании  возникают  перераспределительные  отношения  по

формированию  и  использованию  специализированного  страхового  фонда,   но

движение  денежной  формы  стоимости   в   страховании   подчинено   степени

вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

      И с кредитом: средства страхового  фонда  подлежат  возврату,  однако,

отмечая  такую  возвратность  страховых  платежей  как   характерную   черту

страхования, следует  иметь  в  виду,  что  она  относится  прежде  всего  к

страхованию  жизни  -  это  действительно  возврат  взносов  (большая  часть

взносов   возвращается   при   наступлении   страхового   случая:    дожития

застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и  он  имеет

обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании  от

несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового  возмещения

происходят  только  при  наступлении  страхового  случая   и   в   размерах,

обусловленных соответствующими документами.  Экономическое  содержание  этих

выплат отлично от возврата страховых платежей.

       Подводя  итоги этой концепции, можно сказать,  что  страхование  имеет

черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то  же  время

как экономическая  категория  имеет  характерные  только  для  нее  функции,

выполняет  присущую  только  ей  роль.  Причем  в  качестве  функций   можно

выделить:

1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств.  Этот

   фонд может  формироваться  как  в  обязательном,  так  и  в  добровольном

   порядке.  Через  эту  функцию  решается  проблема   инвестиций   временно

   свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры,  вложения

   денежных средств  в недвижимость, приобретения ценных  бумаг и т.д.

2. Возмещение ущерба и  личное материальное  обеспечение  граждан.  Право  на

   возмещение ущерба  имеют только юридические  и  физические  лица,  которые

   являются участниками  формирования  страхового  фонда.  Посредством  этой

   функции  получает   реализацию   объективного   характера   экономической

   необходимости страховой  защиты.

3. Предупреждение страхового  случая  и  минимизация  ущерба.  Предполагается

   широкий  комплекс  мер,  в  том  числе  финансирование   мероприятий   по

   недопущению или  уменьшению  негативных  последствий  стихийных  бедствий,

   несчастных случаев. В целях реализации этой функции  страховщик  образует

   особый   денежный   фонд   предупредительных   мероприятий.    Источником

   формирования фонда  служат отчисления от страховых  платежей.

 

         Вторая  теория, поддерживающая идею о  том, что страхование  является

часть категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:

наличие вероятности наступления внезапных,  непредвиденных  и  непреодолимых

событий (страховых случаев), замкнутая  раскладка  ущерба  и  т.п.  являются

лишь специфическими признаками страхования;

выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет

денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с формированием страхового  фонда  и  использованием  его  на  цели  общественного характера.

      Известно, что  категория финансов выражает  свою сущность  прежде  всего

через  распределительную  функцию.  Эта  функция  находит  свое  конкретное,

специфическое  проявление  в  функциях,  присущих  страхованию  -  рисковой,

предупредительной и сберегательной, а также - контрольной.

1. Страхование имеет предупредительную  функцию, связанную  с  использованием

  части средств  страхового  фонда  на  уменьшение  степени  и  последствий

  страхового риска.

2. В страховании жизни  категория страхования в наибольшей  мере сближается  с

  категорией кредита  при накоплении по  договорам  страхования  на  дожитие

  обусловленных  страховых  сумм.  Сбережение  денежных  сумм   с   помощью

  страхования  на  дожитие  связано  с  потребностью  в  страховой   защите

  достигнутого семейного  достатка. Тем  самым  страхование  может  иметь  и

  сберегательную функцию.

3. Контрольная  функция  страхования  выражает  свойство  этой  категории  к

  строго целевому формированию  и использованию  средств  страхового  фонда.

  Данная  функция  вытекает  из  указанных   выше   специфических   функций

  страхования и проявляется  одновременно  с  ними  в  конкретных  страховых

  отношениях,  в  условиях  страхования.  В  соответствии   с   требованием

  контрольной  функции  осуществляется  финансовый  страховой  контроль  за

  правильным проведением  страховых операций.

      Подводя  итоги  вышесказанному  необходимо   отметить,   что   функции

страхования в обеих теориях  не  просто  похожи,  а  практически  одинаковы.

Кроме того обе стороны выделяют как  особую  и  наиболее  важную  функцию  -

рисковую.  Она  является  определяющей,  поскольку   страховой   риск,   как

вероятность  ущерба,   непосредственно   связан   с   основным   назначением

страхования  по  оказанию  денежной  помощи  пострадавшим   хозяйствам   или

гражданам.  Именно   в   рамках   действия   рисковой   функции   происходит

перераспределение денежной формы стоимости среди  участников  страхования  в

связи с последствиями случайных страховых событий.

 

 

 

               2. Основные положения страхования  недвижимости

      Спецификой   недвижимого   имущества    является    возможность    его

использования только в условиях более или менее  постоянного  нахождения  на

определенном земельном участке, а для объектов,  не  связанных  с  землей  и

предназначенных для перемещения людей и  грузов,  особым  условием  является

место  их  использования   —   это   водное,   воздушное   или   космическое

пространство.

      В  настоящее  время  понятие  недвижимости  приводится   в   ст.   130

Гражданского  кодекса  РФ.  К  недвижимым  вещам  (недвижимое  имущество,

недвижимость) относятся,  в  частности,  земельные  участки,  участки  недр,

обособленные водные объекты и все, что прочно  связано  с  землей,  то  есть

объекты,  перемещение  которых  без  несоразмерного  ущерба  их   назначению

невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания,  сооружения  и

т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости  относится  ее

неразрывная связь с землей (при этом сами по себе  земельные  участки  также

рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь,  предполагает

ее значительную стоимость. Следует  отметить,  что  Гражданский  кодекс  РФ,

рассматривая  участки  недр  и  обособленные  водные  объекты   в   качестве

недвижимости,  ставит  их  в  один  ряд  с  земельными  участками  и  делает

независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр,  ни  водные

объекты вне связи с землей существовать не могут.  Вне  связи  с  земельными

участками  недвижимые  вещи  теряют  обычное  назначение  и   соответственно

понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости  деревья,

выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.

      Вместе с  тем закон относит к недвижимости  и объекты, которые по  своей

физической  природе  являются  движимыми.  Это  подлежащие   государственной

регистрации  воздушные  и   морские   суда,   суда   внутреннего   плавания,