Страхование ответственности

Страхование ответственности автоперевозчика проводится на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски: ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних); ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства); ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Условия наступления  и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательными нормами для внутренних перевозок и положениями Конвенции (Женевской от 1956г.) о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ) и протокола к Конвенции от 5 июля 1978г. при международных перевозках.

Величина  страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства), стоимости автомобиля, срока его эксплуатации, технического состояния, числа мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость), грузоподъемности, а также уровня профессионального мастерства водителя (водительского стажа, числа лет безаварийной работы) и километража пробега автомобиля.

Договор добровольного  страхования ответственности автоперевозчика может быть заключен с обычными коммерческими страховыми компаниями, но за рубежом распространена форма взаимного страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб» (Лондон), являющаяся крупнейшей международной организацией подобного рода. Координатором «ТТ Клуба» в странах СНГ и Балтии, а также его генеральным представителем в Москве является страховая компания «Пандитрас».

Договор обычно заключается сроком на один год и  обеспечивает страховую защиту всего или части автопарка. В него обычно включаются следующие основные риски:

1. ответственность автоперевозчика за физическое повреждение и/или гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств, в том числе просрочку в доставке груза;
2. ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих;
3. ответственность перевозчика перед таможенными властями (в связи со штрафами, таможенной пошлиной, налогом на добавленную стоимость или иными платежами аналогичного характера, налагаемыми при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации имущества перевозчика), если виновность перевозчика доказана;

4) ответственность перед  третьими лицами в случаях  причинения вреда грузом.

Исчисление  годовой ставки премии производится в процентном отношении к объему годового сбора платежей за перевозку (фрахт).

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.

Субъектом ответственности  перед третьими лицами является владелец воздушного судна (эксплуатант), использующий его в момент причинения вреда. Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные суда.

Под вредом (ущербом) понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

При страховании гражданской  ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

а) третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) - вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества (включая животных), если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном или каким - либо лицом либо предметом, выпавшим из него;

б) пассажирам - в случае телесного повреждения (включая смерть), причиненного любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного 
происшествия или инцидента с воздушным судном;

в) владельцам груза - в случае гибели, недостачи или повреждения зарегистрированного груза в период перевозки на борту воздушного судна.

Обязательства страховщиков ограничиваются определенными суммами выплат, оговоренными в полисе по каждому страховому случаю, происшедшему с воздушным судном, но не ниже лимитов, оговоренных Римской конвенцией.

Лицо, которому нанесен  ущерб, при определенных обстоятельствах имеет право предъявить иск непосредственно к страховщику, причем устанавливается преимущественное право потерпевшего перед любыми другими кредиторами эксплуатанта требовать удовлетворения предъявленного им иска из любых сумм страхового возмещения, которые причитаются страхователю от страховщика.

Таким образом, авиаперевозчик несет гражданскую ответственность за вред, причиненный пассажиру, его имуществу или имуществу грузовладельца.

Согласно Варшавской конвенции 1929г., участником которой в настоящее время является Россия, перевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров (смерть и телесные повреждения), багажу и/или грузу (гибель, утрата или повреждение), а также за опоздание при перевозке.

«Варшавская система» ограничивает ответственность авиаперевозчика, предусматривая максимальные лимиты выплат пострадавшим пассажирам.

В 1992 г. японским авиакомпаниям  решением правительства, было отказано в установлении ограничения максимального размера выплат пассажирам, и они несут неограниченную ответственность перед пострадавшими.

Авиаперевозчики должны уведомлять пассажиров об условиях применения Конвенции в билете с указанием  соответствующих лимитов ответственности  согласно статьям Конвенции.

Ответственность российских авиаперевозчиков за багаж при перевозках на внутренних воздушных линиях России определяется в соответствии с приказом Департамента воздушного транспорта Минтранса России от 9 июня 1994 г. № ДВ -52 в размере двух минимальных размеров месячной заработной платы за 1 кг багажа.

Обычно страхователь получает страховой сертификат (полис), в дополнение к которому прилагаются конкретные условия страхования (в виде приложения, или так называемой шедулы). Договор страхования может быть заключен или на один год, или на определенный срок менее года, или на один перелет.

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая следующие: сообщать страховщику о  предъявленных к нему претензиях или исках со стороны третьих  лиц; представлять все сведения и документы, относящиеся к таким претензиям или искам; не делать какие-либо признания и не обещать какие-либо выплаты в связи с предъявленными претензиями (исками) бег письменного согласия страховщиков.

Страховщики могут вступать от имени страхователя в переговоры и заключать соглашения по требованию третьих лиц о возмещении им вреда, а также вести связанные с этим дела, а страхователь обязан оказывать в этом страховщикам необходимую помощь.

Выплата страхового возмещения производится, если страхователь представил страховщику копию первичного сообщения о наступлении страхового случая, письменную претензию третьих лиц, пассажиров или грузовладельцев и все документы, касающиеся наступления страхового случая, причин, размера убытка (заключения государственных и ведомственных комиссий, обоснование суммы, в которую оцениваются убытки).

Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что:

1. причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор);
2. имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий;
3. существует причинно-следственная связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) транспортного средства.

Если страхователь отказывается удовлетворить имущественные претензии, то должен представить копии материалов дела и соответствующих постановлений судебных органов при передаче и рассмотрении иска в судебном порядке.

Возможен  следующий порядок страховой  выплаты:

1. оплачиваются только претензии и иски третьих лиц пассажиров или грузоотправителей, если страховщик признает страховой случай наступившим;
2. оплачивается иск, признанный в суде, если возникает спор между страховщиком и страхователем о наличии страхового случая и размере вреда.

Страхование ответственности владельцев аэропортов направлено на возмещение возможного ущерба (вреда) в случаях: телесных повреждений при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.); отравления недоброкачественной пищей в пунктах общественного питания на территории аэропорта; повреждения имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим липам и т. д.); морального вреда, причиненного гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).

Аэропорт  и аэродромная зона - наиболее вероятное место, где происходят авиационные происшествия. Поэтому иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны работников, так и третьих лиц.

Территориями, на которые  обычно распространяется страховое  покрытие, являются:

1. аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудованием для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
2. служебно-техническая зона;

3) обособленные сооружения и приаэродромная территория. 
        В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).

Ответственность владельца аэропорта в пределах летного поля называется критической (т.к. она по решению суда может достигать значительных размеров), а в пределах здания аэропорта - некритической.

Страхование ответственности судовладельцев - система страховой защити владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодательства или договорных обязательств перед третьими лицами, включая команду судна. Основные группы риска представлены в табл. 2.

В силу специфики  страхование ответственности судовладельцев осуществляют общества взаимного страхования, именуемыми ассоциациями или клубами взаимного страхования, которые действуют на бесприбыльной основе и состоят из клуба и его управляющей компании, созданной членами клуба и назначенной ими «со стороны». Членом, или формальным владельцем, клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования образуют Международную группу клубов «Пи энд Ай» (МГК).

С юридической  точки зрения, клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответственность членов ограничена в силу гарантии — обязательства каждого судовладельца - члена клуба оплатить любые убытки других членов.

Для клубов - не членов МГК  страховая сумма ограничивается 100 млн. долл. США по каждому страховому случаю (максимально).

При взаимном страховании применяют особый порядок расчетов страховой премии. Существует несколько видов платежей судовладельцев (премия или взносы), а убытки каждого судовладельца распределяются на всех членов клуба.

Полисный, или  страховой, год в каждом клубе  взаимного страхования продолжается 12 месяцев, в течение которых судовладелец осуществляет платеж авансового взноса за каждое судно. Перед началом года оглашается оценка