Страхование ответственности

Таблица 2 – Риски при  страховании ответственности судовладельцев

дополнительного взноса по судну, а по окончании полисного года клуб подводит финансовые итоги и через 18-36 месяцев после начала года объявляет размер фактического дополнительного взноса. Если судовладелец недоволен клубом и решил перейти из одного клуба в другой, он оплачивает дополнительный и выходной взносы. Размер премии при страховании ответственности судовладельца определяется или в долларах США с брутто-тоннажа, или в абсолютных цифрах. Первоначально страховая премия устанавливается клубом взаимного страхования по аналогии с похожими судами, а через несколько лет - в соответствии с имеющейся в каждом клубе формулой, определяющей, на какую величину должна быть повышена или понижена премия с учетом среднегодовых сумм убытков данного судовладельца и расходов на перестрахование его судов. На размер страховой премии влияет также франшиза, т.е. невозмещаемая часть убытка.

1.4 Страхование  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности.

Владельцы предприятий  используют в производственном процессе источники повышенной опасности (транспортные средства, механизмы, электрические установки высокого напряжения, устройств; и комплексы атомной энергетики, взрывчатые вещества, сильнодействующие химические вещества, яды и т.д.). Поэтому по закону они всегда несут гражданскую ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшей или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда не возможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, у владельца предприятия возникает обязанность возмещения вреда потерпевшему, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

Потерпевший в силу закона имеет право на возмещение вреда в полном объеме. Это рождает у причинителя интерес к страхованию, объектом которого становится источник повышенной опасности и имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. Субъекты таких страховых отношений:

1. страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности;
2. страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;
3. третье лицо - потерпевший, в пользу которого заключается договор страхования и которому возмещается нанесенный вред (повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты на ликвидацию прямых последствий аварии и др.). Страховщик и страхователь вступают в договорные отношения. Договор страхования заключается для предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.

Экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности - вид страхования гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной опасности (ст. 1079 ГК РФ), т.к. в соответствии с гражданским законодательством причинение вреда другому лицу является основанием возникновения круга гражданских прав и обязанностей в части возмещения вреда при нарушении:

1. вещных прав, объектом которых являются вещи и имущественные права;
2. нематериальных благ, объектом которых являются жизнь и достоинство личности.

Владелец  источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы (когда он не мог ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Субъекты  экологического страхования:

1. страхователь - юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком, имущественные интересы которого являются объектом страхования;
2. страховщик - юридическое лицо, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем;
3. застрахованное лицо - потерпевшее третье лицо, в пользу которого заключен договор о возмещении вреда.

Сторонами договора страхования являются страховщик и  страхователь. Договор экологического страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему, и обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая исполняется в пользу потерпевшего лица.

Страховым случаем  в экологическом страховании  является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией - источником повышенной опасности предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Экологические риски приводят к убыткам, которые  можно классифицировать следующим образом:

1. убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего - юридического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода);
2. убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного имущественным интересам потерпевшего - физического лица (повреждение или уничтожение его имущества, дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества, упущенная выгода, вред, причиненный его здоровью, вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания, моральный вред);
3. убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
4. затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);

5) затраты страхователя  на проведение независимой экспертизы

Как видно  из классификации, одна часть выплат направлена на компенсацию убытков страхователя, другая - убытков потерпевшего.

Страховая сумма  по договору экологического страхования - это максимально гарантированный размер страховых выплат по договору страхования в целом или по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку или группе убытков.

Особенности экологического страхования: последствия наступления страхового случая обычно носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, поэтому размер возможных убытков может быть очень велик; последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее; страхователи являются владельцами источников повышенной опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений; для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность "проявления; установление факта причинения вреда зависит от типа опасного вещества; лимиты по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной) устанавливаются страховщиком самостоятельно, исходя из возможностей покрытия убытков и степени риска; установлен период, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства (обычно до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования).

1.5 Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Требование  к профессиональной деятельности и  порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Сложность признания  факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновений ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования - имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.