Страховой бизнес в современной Украине

Взаимное страхование  – также организационная форма страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества, то есть это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Участник общества взаимного страхования выступает одновременно в качестве страховщика и страхователя. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.

Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов финансово-промышленных групп. Деятельность кэптива непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Отношения страхования, как правило, являются двух – или  трехсторонним. Двусторонним являются отношения между страховщиком и страхователем, который одновременно является и застрахованным. Трехсторонние отношения складываются между страховщиком, страхователем и застрахованным. В отдельных случаях в страховых отношениях может принимать участие несколько страховщиков. Это основывается на двух формах страховых отношений: сострахование и перестрахование [19, с.93].

Сострахование – это участие  в страховании одновременно нескольких страховщиков. Это метод распределения  и выравнивания рисков. Если в таком договоре не определены права и обязанности, объем страховой ответственности каждого из страховщиков, то они солидарно (в равной мере) отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) по договору личного страхования.

Перестрахование – это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем), по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного удержания (объема ответственности), другому страховщику-перестраховщику (или перестраховочной организации) [23, с.7].

Конкуренция побуждает  страховые организации разрабатывать  и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг.

Страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на:

1. Внутренний страховой рынок – складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.
2. Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.
3. Международный страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Таким образом, участниками страховых  отношений на страховом рынке  являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой защите [22, с.27]. В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховой агент – юридическое  или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Основные функции страхового агента – подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключаемого агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность страховой агент получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора страхования.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании – от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон [3, ст.15].

Независимо от формы  основанием для возникновения отношения  страхования является договоров  страхования. Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которым страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в интересах которой заключен договор страхования (подать помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязывается платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования  должен содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; другие условия по соглашению сторон: в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон [3, ст.16].

Договоры страхования  заключаются в соответствии с правилами страхования. Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Правила страхования должны содержать: перечень объектов страхования; порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат; страховые риски; исключение из страховых случаев и ограничение страхования; срок и место действия договора страхования; порядок заключения договора страхования; права и обязанности сторон; действия страхователя в случае наступления страхового случая; перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков; порядок и условия осуществления страховых выплат; срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат; причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения; условия прекращения договора страхования; порядок решения споров; страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни; страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни; особенные условия [3, ст.17].

Факт заключения договора страхования может быть засвидетельствован страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования. Страховой сертификат (страховое свидетельство, страховой полис) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования. Договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если другое не предусмотрено договором страхования.

Страховой взнос, страховой  платеж, страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом, это цена страховой услуги, денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора [9, с.147].

Страхователи согласно с заключенными договорами страхования  имеют право вносить платежи  лишь в денежной единице Украины, а страхователь-нерезидент – в иностранной свободно конвертированной валюте или в денежной единице Украины в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины. Страховая выплата осуществляется той валютой, которая предусмотрена договором страхования, если другое не предусмотрено законодательством Украины. Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, за их согласием, могут быть определены в национальной валюте Украины, или в свободно конвертированной валюте, или расчетных величинах, что определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств [3, ст.19].

Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Стороны, заключившие договор, не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения договора.

Каждый субъект страховой  деятельность страховщик и страхователь имеет обязанности при заключении страхового договора, предусмотренные  действующим законодательством Украины (Приложение Е), [3, ст.20,21].

Действие договора страхования  прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае: окончание срока действия; выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора; ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22, 23 и 24 Закона Украины ,,О страховании”; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины; принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательством Украины [3, ст.19].

Действие договора страхования  может быть досрочно прекращено за требованием страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

Договор страхования  считается недействительным с момента  его заключения в случаях, предусмотренных  Гражданским кодексом Украины [2, ст.998]. Договор страхования признается недействительным в судебном порядке. В соответствии с Законом ,,О страховании” договор страхования признается недействительным и не подлежит выполнению также в случае:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом договора страхования является имущество, которое подлежит конфискации на основании судебного приговора или решение, что приобрело законную силу.

Итак, принципы организации  страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняются своеобразным формированием страхования Украины. Страхование в рыночной экономике выступает с одной стороны как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны – как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями. Независимо от формы основанием для возникновения отношения страхования является договоров страхования. Факт заключения договора страхования может быть засвидетельствован страховым свидетельством, что является формой договора страхования.

2.2 Государственное регулирование страховой деятельности

Необходимость обеспечения высокой степени ответственности страховщика за социально-экономические последствия своей деятельности обусловливает формирование общественной потребности в организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам [12, с.64].