Страховой рынок в России, его особенности

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Страховой рынок

1.1 Сущность и функции страхования

1.2 Понятие страхового рынка  и условия его страхования

1.3 Структура страхового рынка

2. Исследовательская часть

2.1 Динамика Российского страхового  рынка в 2010 году

3. Практические мероприятия

3.1 Практические мероприятия по  развитию страхового рынка в  России

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной исследовательской работы – выявить порядок организации и направление развития страхового рынка России.

Основными задачами этой исследовательской работы, является:

• изучить сущность и функции страхования
• рассмотреть понятие страхового рынка и условия его существования
• изучить структуру страхового рынка и его виды
• Проанализировать динамику Российского страхового рынка

 

 

 

 

 

 

 

Сущность и функции страхования.

Страхование – это система экономических отношений, возникающая при образовании специального денежного дохода и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу различными неблагоприятными факторами, а также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в

их жизни. Страхование как экономическая категория является составной

частью категории финансов. Объективная необходимость страхования обусловлена

существованием риска как случайного события, которое может

привести к ущербу. Страхование связано с экономической необходимостью для

субъектов иметь резервные фонды как обязательный элемент общественного воспроизводства в связи с непредвиденными явлениями и случайностями.

Страхование характеризуется следующими признаками:

1. Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных тех или иных событий.

2. Страхование носит вероятностный  характер. Заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затруднит.

3. Для страхования характерен признак  возвратности средств, мобилизованных  в страховой фонд. Страховые платежи  каждого страхователя, вносимые  в страховой фонд и рассматриваемые  как основной источник финансовых  поступлений страховщиков, имеют  только одно назначение – возмещение  вероятной суммы ущерба в течение  определенного периода.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через соответствующие функции. Они позволяют выявить, показать особенности страхования как сферы финансовых отношений.

Страхование выполняет следующие функции:

- рисковая,

- предупредительная,

- сберегательная,

- контрольная.

Рисковая функция – непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим или юридическим лицам.

Предупредительная функция предполагает своевременное заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем страховых взносов в зависимости от величины страхового риска. Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм. Примером может служить пенсионное страхование, позволяющее получать добавку к основной пенсии.

Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств, обеспечения платежеспособности путем

соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами, открытостью информации по страховым организациям и т.д. В соответствии с назначением контрольной функции осуществляется также финансово-страховой контроль за правильным проведением страховых операций.[3]

Понятие страхового рынка и условия его существования

Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать также:

1) как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

2) как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка

являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

1) наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2) наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования. [1]

 

Структура страхового рынка и его виды

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились к уровню наций (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически отделенные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться  в союзы, ассоциации, пулы и другие  объединения для координации  деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществление  общих программ, если их образование  не противоречит законодательству. Они не имеют права заниматься  страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

• консультирование;
• экспертно-информационные услуги;
• подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;
• другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование больших, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров досяг в Великобритании. [2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Исследовательская  часть.

Динамики Российского страхового рынка в 2010 году