Характеристика Гражданского кодекса РФ как основы регулирования страхового рынка

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес  и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или  наименование страхователя и  его адрес;

- указание объекта страхования;

- номер страховой суммы;

- указание страхового риска  (страхового события);

- размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения  договора;

- другие условия по соглашению  сторон, в том числе дополнения  к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты  сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется  круглой печатью организации, а  также страхователем.

Юридическое регулирование страховых  правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности  участников страховых отношений (табл. 2).

Таблица 2. - Права и обязанности сторон страховых правоотношений

Права	Страхователь	Страховщик
	1. Получение  страховых     выплат при наступлении     страхового случая	1. Проверка состояния    объекта страхования
	2. Получение  информации	2. Оценка риска
	3. Досрочное  расторжение   договора	3. Отказ от  исполнения   договорных обязательств
	4. Право назначения        выгодоприобретателя
Обязанности	1. Своевременная  уплата    страховой премии	1. Ознакомление  клиента  с правилами страхования
	2. Сообщение  важных для    страховщика сведений	2. Своевременное         производство выплат
	3. Забота о  сохранности    имущества, минимизации     ущерба	3. Возмещение  расходов   по предотвращению        (уменьшению) ущерба
	4. Уведомление  о           наступлении страхового     случая	4. Неразглашение         страховой информации
	5. Уведомление  об          изменении условий          страхования	5. Уведомление  о         досрочном расторжении    договора
	6. Уведомление             о досрочном расторжении    договора	6. Перезаключение        договора страхования     (по требованию клиента)
	7. Обеспечение  суброгации

 

Большинство отраслей законодательства в отечественной практике подразделяется на общую и особенную части. Степень систематизации страхового законодательства также позволяет подразделить всю совокупность норм на общую и особенную части.

К общей части страхового законодательства можно отнести: 1) главы I и IV Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; 2) главу 48 Гражданского кодекса РФ.

К особенной части  страхового законодательства следует  отнести: 1) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования); 2) специальное финансовое законодательство (глава III Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

Итак, в совокупности нормы страхового права исполняют функцию регулятора общественных экономических отношений по поводу страхования. Эффективность такого регулирования тем выше, чем более взаимно увязаны нормы различных отраслей права, оказывающие влияние на регулирование страховых правоотношений. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 «Страхование».

2. Специальное законодательство по страховому делу в Российской Федерации

 

Второй уровень нормативно-правового регулирования страхования в РФ – это специальное или отраслевое законодательство.

В настоящее время  сложилась определенная система  страхового законодательства, состоящая  из нормативных правовых актов, которые  можно классифицировать по юридической силе, по масштабу действия, по кругу лиц, на которых они распространяются.

К отраслевому законодательству в  страховании относятся Федеральный  закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁴, который в первоначальной редакции носил название «О страховании» и был введен в действие Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» было изменено первоначальное название Закона, исключена глава 2, посвященная договору страхования, и внесены некоторые другие изменения. Этот Закон совместно с ГК РФ являются своеобразной «отраслевой конституцией» и определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий, являются базой для разработки других законов (Закон РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Кодекс торгового мореплавания (гл. 15) и т.д.), постановлений, указов и нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в первоначальной редакции состоял из пяти глав:

Глава I «Общие положения», которая сохранилась и в новой редакции и состоит преимущественно из норм-дефиниций, в которой определены общие понятия, используемые в страховании. В частности, определены отношения, регулируемые данным Законом, перечислены объекты страхования, представлена характеристика основных терминов и понятий, непосредственно относящихся к процессу формирования и распределения страхового фонда. Наряду с этим в первой главе Закона значительное место уделяется рассмотрению состава участников страховых отношений, требованиям, которые к ним предъявляются законодательством;

Глава II «Договор страхования», которая регулировала отношения по заключению и исполнению договоров страхования, в действующей редакции отсутствует, так как они более подробно регулируются в главе 48 ГК;

Глава III «Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков», которая регулирует отношения по управлению средствами страховых резервов. Важное значение для организации страховой деятельности имеют отраженные в данной главе условия обеспечения ее финансовой устойчивости. В частности, требования, предъявляемые к минимальному размеру оплаченного уставного капитала страховщика, порядку формирования и размещения страховых резервов;

Глава IV «Государственный надзор за страховой деятельностью» (новая редакция - «Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела»), которая регулирует правоотношения по поводу правоспособности страховщиков по осуществлению страховой деятельности, обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности, исполнения требований о представлении отчетности и иной информации в порядке и сроки, которые предусмотрены законодательством, и т.д. В данной главе перечислены основные направления деятельности органов страхового надзора. Важное место занимают статьи, определяющие основные требования для получения лицензии, а также основания для приостановления ее действия или аннулирования. Впервые в новой редакции Закона представлена классификация видов страхования;

Глава V «Заключительные положения», которая содержит общие правила о рассмотрении споров по страхованию и о применении международных договоров, а также устанавливает равенство прав российских и иностранных граждан и юридических лиц на страховую защиту.

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования необходимо представить в орган страхового надзора следующие документы:

- заявление о предоставлении  лицензии;

- учредительные документы  соискателя лицензии;

- документ о государственной  регистрации соискателя лицензии  в качестве юридического лица;

- протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов;

- сведения о составе  акционеров (участников);

- документы, подтверждающие  оплату уставного капитала в  полном размере;

- сведения о руководителе (руководителях) коллегиального  исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;

- сведения о страховом  актуарии;

- правила страхования;

- расчеты страховых  тарифов, с приложением используемой  методики актуарных расчетов  и указанием источника исходных  данных, а также структуры тарифных ставок;

- положение о формировании  страховых резервов;

- экономическое обоснование  осуществления видов страхования.

К следующей группе нормативных актов высшей юридической силы, кроме упомянутых, можно отнести Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»⁵, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»⁶, Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ «Об охране окружающей природной среды»⁷, Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании»⁸.

Можно также выделить многочисленные законы, регулирующие правовой статус различных категорий  и групп граждан. Например, от 15 мая 1991 г. N 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»⁹, от 11 марта 1992 г. N 2487-1 «О частной детективной и охранной деяельности в РФ»¹⁰, от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»¹¹, от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»¹² и т.д.

Одно перечисление законов, регулирующих правовой статус различных  категорий и групп граждан, свидетельствует  о том, какое большое значение имеет страхование в жизни общества.

Нормы страхового права  содержатся в Указах Президента Российской Федерации: от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»¹³, от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»¹⁴. Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства Российской Федерации. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства»¹⁵, постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»¹⁶.

Кроме того, страховая  деятельность регламентируется ведомственными нормативными актами.

Среди источников можно  выделить международные договоры о  страховании, заключенные Российской Федерацией. (Например, Соглашение о  партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским Союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.)

Не менее важное значение среди источников страхового права  имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

3. Основные ведомственные нормативные акты по страхования в России

 

Среди основных ведомственных  нормативных актов в области регулирования страхования в РФ выделим следующие:

- письмо Минфина России от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 «О примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва»¹⁷;

Расчет оценки квадратического отклонения значений коэффициента состоявшихся убытков приведен в Письме Минфина России от 18.10.2002 N 24-08/13 «О примерах расчета страховщиками резерва произошедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва».

В случае если страховщик в течение двух лет не заключает договоры, относящиеся к какой-либо учетной группе, или если по какой-либо учетной группе отклонение коэффициента состоявшихся убытков от средней величины коэффициента становится несущественным (менее 10%), страховщик должен:

1) отказаться от расчета стабилизационного резерва по данной учетной группе, при этом стабилизационный резерв по учетной группе принимается равным нулю;

2) исключить стабилизационный  резерв из состава страховых  резервов по данной учетной  группе и внести изменения в Положение о формировании страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни.

- приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. N 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»¹⁸;

Правила формирования страховых  резервов по страхованию иному, чем  страхование жизни, разработаны  на основании подпункта «г» пункта 3 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622). Правила устанавливают состав и порядок формирования страховых резервов (расчет (оценку) величины страховых резервов, являющихся выраженной в денежной форме оценкой обязательств страховщика по обеспечению предстоящих страховых выплат) по договорам страхования, сострахования и договорам, принятым в перестраховании.