Шпаргалка по "Страхование"

Страховые отношения регулируются ГК РФ (часть 2, глава 48 «Страхование»), правовыми нормами общего законодательства, Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г., Указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в РФ.

Страхование-отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На территории России страхование  может  осуществляться  в  добровольной и обязательной формах:

при  добровольном  страховании  страхователь  заключает договор страхования на добровольной основе с любым из выбранных им страховщиком и на любых условиях не противоречащих действующему законодательству. Для страховщика (согласно ГК РФ) заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

обязательное  страхование   производится в тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет (например, ОМС) или за счет заинтересованных лиц (например, обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров)    (ГК РФ ст. 927 п. 2).

Согласно действующего законодательства объекты страхования делятся на две группы: объекты личного страхования и объекты имущественного страхования.

Классификация по видам страховой деятельности.(таблица)

6. Субъекты страхования

Участниками страховых  отношений являются:

1) страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) банк России, осуществляющий  функции по регулированию, контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности.

8) объединение субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации. 

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов  страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых  актуариев. Деятельность последних  субъектов страхового дела подлежат аттестации.

Сведения о субъектах  страхового дела подлежат внесению в  единый государственный реестр субъектов  страхового дела в порядке, установленном  органом страхового надзора.

Основаниями для прекращения  деятельности субъекта страхового дела являются его заявление, решение  суда, решение органа страхового надзора  об отзыве лицензии.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" порядке лицензии.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые  премии (страховые взносы), формируют  страховые резервы, инвестируют  активы, определяют размер убытков  или ущерба, производят страховые  выплаты, осуществляют иные связанные  с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование всех объектов личного страхования или только страхование всех объектов имущественного и личного страхования (за исключением  тех, которые определяют страхование  жизни).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом  деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную  со страхованием.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

7.Правовое регулирование взаимоотношений между страховщиками и страхователями

Взаимоотношения между субъектами страхования (страховщиками и страхователями) регулируются договором страхования  и гражданским законодательством.

При заключении договора страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об объекте страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

Согласно статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен только в письменной форме (исключение договор об обязательном государственном страховании).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса.

Систематическое страхование  разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных  условиях в течение определенного  срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании  одного договора страхования - генерального полиса.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или  наименование страхователя и его  адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и  прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон.

Договор страхования вступает в силу, как правило, с момента  уплаты страхователем первого страхового взноса (хотя договором или законом может быть предусмотрено иное).

8. Платежи между страховщиками и страхователями

Страхователь обязан уплачивать страховые взносы во время и в  полном объеме. Согласно ГК РФ общая  сумма страховых взносов составляет страховую премию, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую  с единицы страховой суммы, с  учетом объекта страхования и  характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного  страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам  обязательного страхования устанавливаются  в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (страховое обеспечение) зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В случае наступления страхового события, подтвержденного страховым  актом (аварийный сертификат) и на основании заявления страхователя, страховщик обязан произвести страховую  выплату.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом – аварийным комиссаром.

Заявление о наступлении  страхового случая страхователь должен предоставить страховщику в установленный в договоре страхования сроки после страхового события. В случае если страхователь или выгодоприобретатель не предоставил заявления в срок, то он лишается права на страховое возмещение.

Размер страховой выплаты  зависит от величины причиненного ущерба и страховой суммы.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена договором  страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования  имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

При осуществлении личного  страхования страховая сумма  устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Если в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю                          (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество  или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика (сострахование), но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Согласно статьи 964 ГК РФ основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы являются:

1) Если законом или  договором страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  и страховой суммы, когда страховой  случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

- военных действий, а также  маневров или иных военных  мероприятий;

- гражданской войны, народных  волнений всякого рода или  забастовок.

2) Если договором имущественного  страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  за убытки, возникшие вследствие  изъятия,  конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных органов.

Решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

9.Понятие и  классификация имущественного страхования.

Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.

При имущественном страховании  в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому  исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).