Шпаргалка по "Страхование"

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодоприобретателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страховые ренты. Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения договоров        страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который.

Незамедленная пожизненная  рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством данного страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.

Существуют две разновидности  замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с  замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

20. Пенсионное страхование: понятие и его формы.

Пенсионное страхование – это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций:

• выход на пенсию;
• полная или частичная инвалидность;
• смерть.     

Пенсионное страхование  может быть обязательным социальным и добровольным страхованием.

Обязательное пенсионное страхование действует согласно законодательству и охватывает всё  работающее население страны. За каждого  работника его работодателем  ежемесячно переводится на индивидуальный расчётный счёт определённая сумма (страховой взнос). Впоследствии из этих счетов формируется будущая  пенсия человека, точнее, страховая  её часть.

У такой формы пенсионного  страхования есть ряд преимуществ:

1) за счёт накопительной  системы можно увеличить размер  выплачиваемой вам пенсии:

2) государственный фонд  значительно надёжнее любого  частного.

Однако есть и недостатки:

1) отчисления в пенсионный  фонд в этом случае идут  только с официально получаемой  зарплаты, что не слишком выгодно  предпринимателям или людям, получающим  часть зарплаты «в конверте».

2) отчисления происходят  от работодателя, который может  (с целью экономии) оформить сотрудника  официально на минимальную зарплату;

3) проценты от базовой  и страховой части идут только  на выплаты для уже существующих  пенсионеров, а не для самого  работника;

4) доходность отчислений  минимальна, поэтому накопительная  часть невелика;

5) выплаты можно получать  только при достижении пенсионного  возраста, осуществить это раньше  срока невозможно;

6) размер государственной  пенсии часто меньше прожиточного  минимума.

Но есть и альтернативные формы пенсионного страхования  – так называемое добровольное пенсионное страхование. Ещё его называют «негосударственным», так как осуществляется оно негосударственными фондами.

При такой форме страхования  работник сначала заключает договор  с фондом, потом выплачивает взносы. Когда подходит заранее обговоренный срок добровольного страхования, фонд начинает выплачивать застрахованному деньги с его счёта.

Преимущества этой программы  следующие:

1) можно делать взносы  практически любой величины и  с любой периодичностью, временно  обрывать их и возобновлять;

2) доход от вклада выше, чем в банках или в государственном  фонде

3) программу можно закрыть  досрочно, не получив никаких  штрафных санкций;

4) можно получить налоговые  льготы, т.е. возврат части суммы,  внесённой в фонд.

Также есть у негосударственного страхования и недостатки:

1) доход от вклада не  гарантирован, то есть он может  быть и отрицательным;

2) выплаты можно получать  только при достижении пенсионного  возраста;

3) у негосударственных  фондов очень низкая «прозрачность»;

4) невозможно наследование  накоплений правопреемниками застрахованного  лица в случае его смерти, если  выплаты уже начались.

21. Смешанное страхование  жизни.

Смешанное страхование  жизни – это одновременное страхование на случай жизни или смерти. Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую плату заключить договор о покрытии риска смерти и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая при этом дублирования договоров.

При смешанном страховании  страховщик обязуется выплатить  страховую сумму:

1. немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);
2. в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

При смешанном страховании  страховая сумма одинакова как  в случае смерти, так и жизни. Это  позволяет страховщику предложить страхователю несколько вариантов  договоров такого страхования.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещений премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы – обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• представляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существуют несколько  разновидностей смешанного страхования:

• С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;
• Страхование к бракосочетанию.

22. Страхование  от несчастных случаев и болезней: понятие и критерии отбора  рисков.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает возмещение ущерба определенному лицу, пострадавшему в результате несчастного случая. Под несчастным случаем понимают неожиданное повреждение здоровья физического лица, результатом которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Страхование от несчастных случаев может обеспечить следующие  выплаты:

• капитала в случае смерти;
• капитала в случае частичной инвалидности;
• ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
• оплаты медицинской помощи.

Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в  обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования  осуществляется в добровольном порядке.

По добровольному страхованию  граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного  вследствие несчастного случая.

Возраст застрахованного  лица на момент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены  также ограничения при приеме на страхование больных людей. Но обычно договор заключается без  медицинского освидетельствования. Последнее  проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму.

К страховым случаям относятся  следующие события:

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты трудоспособности и страховой суммы.

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при 1 группе инвалидности – 80%, при 2 группе – 60%, при 3 группе – 30%;

- смерть застрахованного  в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило,  в размере 100% страховой суммы.

Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного  и иных факторов, влияющих на вероятность  наступления страхового случая.

Обязательная форма страхования  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  введена Федеральным законом  от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Объект страхования – имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве и профессионального заболевания.

Субъекты страхования:

Застрахованные – физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем. Застрахованными также считаются физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем;

Страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

Страховщик - Фонд социального страхования РФ.

Виды страхового обеспечения  по данному виду обязательной формы  страхования включают в себя:

1. Пособия по временной  нетрудоспособности, назначаемого  в связи со страховым случаем  и выплачиваемого за счет средств  на обязательное социальное страхование  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний.

2. Страховые выплаты:

2.1. Единовременная страховая  выплата застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

2.2. Ежемесячные страховые  выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти.

Размер ежемесячной страховой  выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

3) Оплата дополнительных  расходов, связанных с медицинской,  социальной и профессиональной  реабилитацией застрахованного  при наличии прямых последствий  страхового случая, на:

лечение застрахованного, осуществляемое на территории РФ непосредственно после  произошедшего тяжелого несчастного  случая на производстве до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

приобретение лекарств, изделий  медицинского назначения и индивидуального  ухода;