Шпаргалка по "Страхованию"

2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

3) неуплата страхователем взносов в установленные сроки;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;

5) ликвидация страховщика;

6) принятия судом решения о признании договора недействительным.

   Прекращается досрочно по требованию страхователя или страховщика (не обходимо уведомить сторону не менее чем за 30 дней), если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.

   Если договор прекращается по требованию страхователя:

- страховщик возмещает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов;

- при нарушении   правил страховщиком, он должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

   Если договор прекращается по инициативе страховщика:

- внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью;

- при нарушении правил  страхователем, страховая компания возмещает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

   Договор страхования считается недействительным:

1) договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;

2) отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;

4) завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя;

5) если он заключен после страхового случая;

6) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

 

43. Страхование  ответственности. Классификация  страхования профессиональной ответственности.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Ущерб для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не только какая-либо одна конкретная его вещь.

   Страхование ответственности  для застрахованных означает: защиту  практически от всех притязаний  по ответственности; возможность  переложить на страховщика риск  ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым; переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба; возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

   Различают два  вида страховой ответственности  — страхование гражданской ответственности  и страхование профессиональной  ответственности.

   Гражданская  ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

   Страхование  профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Страхование проф.ответственности подразделяется на 2 группы:

1) риски связанные  с возможностью причинения телесных  повреждений и нанесением вреда  здоровью (врачи, хирурги, дантисты, владельцы частных машин работающих  по найму и т.д.);

2) риски связанные  с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий.

   Страховое покрытие  распространяется исключительно  на юридическую ответственность  и не относится к моральной  ответственности.

 

44. Перестраховочная  цессия, сущность и принципы.

Перестрахование - это передача риска от страховщика  другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть перестраховочной цессией. В этой связи страховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающим риск – цессионарием. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

   Принципы:

1) перестраховщик обязан  выплатить цеденту возмещение  пропорционально доле участия  и только в том случае, если  цедент выплатил причитающееся  возмещение застрахованному. 

2) принцип «доброй  воли» - страхователь обязан информировать  страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.

   Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков. Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

 

45. Формы договоров  перестрахования.

По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика  договоры перестрахования подразделяются на:

   1) договора факультативного перестрахования (ДФП) - предоставляет полную  свободу участвующим в нем сторонам:

- цеденту – в решении  вопроса, сколько следует оставить  на собственном риске (собственное  удержание).

- перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке. Отличительной чертой факультативного перестрахования является то, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения. Отрицательная сторона  факультативного перестрахования состоит в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск.

   2) договора облигаторного  перестрахования (ДОП) - обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках принятых на страхование.

Заключается на неопределенный срок, с правом взаимного расторжения  договора путем соответствующего уведомления  сторон заранее о принятом решении. Перестраховочный платежи по всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей полученных страхователем при заключении первичного договора страхования. ДОП наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее  определенные риски получат возмещение у перестраховщика. Обслуживание ДОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ДФП.

   3) договора факультативно-облигаторного перестрахования (договора открытого покрытия) – дает цеденту свободу принятия  решений в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховочные платежи по ДФОП определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

 

46. Методы перестрахования.

   1) Квотный метод. Цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а  перестраховщик обязуется принять эти доли. Доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховых сумм, иногда, участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой. В договоре этого типа, по желанию перестраховщика, устанавливаются для разных классов рисков верхние границы ответственности перестраховщика.

   2) Эксцедентный  метод. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участи страховщика  называется  - эксцедентом.

   3) Квотно-эксцедентный  (или смешанный). Квотно-эксцедентный договор применяется редко. Он представляет сочетание двух перечисленных видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышенная сумма страхования рисков сверх установленной квоты, в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

 

47. Финансовая устойчивость страховщика.

Согласно ст.25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой  финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

   Статья 25. «Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика»

1) Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

2) Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

3) Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей.

4) Правильная инвестиционная политика.

 

48. Обеспечение  платежеспособности страховой компании. 

Для обеспечения платежеспособности размер свободных средств (активов) компании должен соответствовать размеру принятых на себя обязательств по договорам страхования. Достаточность собственных средств страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличии страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильной инвестиционной политике. Поэтому в отечественной практике при оценке надежности страховщиков используют дополнительные критерии:

1) надежность размещения  активов, покрывающих страховые  резервы; 

2) уровень выплат (отношение   сумм  страховых выплат-брутто к суммам поступивших в этот период страховых взносов);

3) показатель обеспеченности  страховыми резервами (отношение суммы страховых резервов к сумме страховых взносов);

4) текущая ликвидность  (отношение фактической стоимости  находящихся в наличии оборотных средств к наиболее срочным обязательствам).

 

49. Доходы страховщика.

Доходом страховщика  называется совокупная сумма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности.

   Доходы страховых  компаний складываются:

1) из доходов от  реализации товаров (работ, услуг)  – выручка от реализации основных  фондов, материальных ценностей  и прочих активов включая ценные  бумаги;

2) внереализационных  доходов – доходы от долевого  участия в других организация; от сдачи имущества в аренду; в виде сумм кредитной задолженности, списанной в связи с  истечением срока исковой давности или по другим основания; в виде процентов, полученных по договорам банковского счет, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам

3) доходов от страховой  деятельности – страховых премий  по договорам страхования, состахования  и перестрахования; сумм уменьшения  страховых резервов; вознаграждения  по договорам, переданным в  перестрахование; вознаграждения, полученные страховщиком за оказание услуг сюрвейера и аварийного комиссара; сумм, полученных в виде санкций за неисполнение условий договора страхования.

 

50. Виды расходов  страховщика.

Расходы подразделяются на:

1) расходы, связанные с производством и реализацией своих услуг – расходы на оплату труда, командировки, подготовку и переподготовку кадров; суммы начисленной амортизации на основные средства и нематериальные активы; арендные платежи; оплата всех услуг (юридических, информационных, консультативных), представительские расходы; на публикацию бухгалтерской отчетности; транспортные; аудиторские услуги и т.п.;

2) внереализационные расходы – на организацию выпуска ценных бумаг; судебные расходы и арбитражные сборы; расходы в виде процентов по долговым обязательствам; расходы на оплату услуг банков; штрафы, пени и др.; расходы на проведение ежегодного собрания акционеров;

3) расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности – суммы отчислений в страховые резервы; страховые взносы по рискам, переданным в перестрахование; страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования; возврат части страховых взносов, а также выкупных сумм по договорам страхования; вознаграждения за оказание услуг страховых посредников; расходы по оплате юридическим и физическим лицам за оказание услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе услуг актуариев, медицинское обслуживание и т.д.