Теоретическое обоснование изучения банковских услуг

Банк является открытым акционерным обществом, то есть может иметь неограниченное число акционеров, обладает свободной продажей акций на рынке. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Центральному банку Российской Федерации принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58 % в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9 %, а доля иностранных инвесторов — более 24 %. [31]

Органами управления Сбербанка являются:

• Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка;
• Наблюдательный совет - состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров;
• Правление Банка - состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф. [30]

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжает работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране.

Сбербанк вышел на новый уровень взаимоотношений с клиентами, располагая полным спектром современных финансовых инструментов – от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков. В результате объединения двух взаимодополняющих бизнесов на российском финансовом рынке появился безусловный лидер.

В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе.

Сбербанк оказывает услуги своим клиентам через крупнейшую в России сеть дистрибуции банковских услуг по количеству точек продаж. По состоянию на 1 июля 2012 г. Сбербанк имел порядка 19 040 точек продаж,

расположенных в 83 субъектах Российской Федерации. Сеть банкоматов Сбербанка является крупнейшей среди российских банков и насчитывает примерно 38 700 банкоматов и более 25 150 терминалов самообслуживания.

Используя свою общенациональную сеть дистрибуции, Сбербанк предоставляет широкий спектр банковских и сопутствующих услуг розничным и корпоративным клиентам, а также субъектам федерации и муниципальным образованиям России. Сбербанк ведет три основных вида деятельности:

• розничные банковские услуги, в рамках которых физическим лицам предоставляется широкий спектр финансовых услуг, такие как размещение вкладов, кредитование и иные различные платные услуги, включая распространение страховых полисов, услуги по расчетам и обмену валюты, а также услуги в развивающемся сегменте управления частными финансами;
• корпоративные банковские услуги, включающие корпоративное кредитование, синдицированное  кредитование, обмен валюты и внешнеторговые сделки, управление денежными средствами, услуги по ведению счетов и расчетов для всех видов юридических лиц, включая предприятии малого бизнеса, государственные компании, субъекты федерации, муниципальные образования и финансовые институты;
• инвестиционно-банковские услуги, включающие широкий перечень операций в сфере банковского сопровождения инвестирования, такие как организация сделок купли-продажи, трейдинг, посреднические услуги, исследования, андеррайтинг выпусков долговых или долевых ценных бумаг, производные финансовые инструменты и продукты структурного финансирования, а также консультирование корпоративных клиентов в ходе слияний и поглощений, дополняемых услугами банковского сопровождения торговых операций. Корпоративные банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги выделены в отдельное структурное подразделение в рамках Группы, которое называется «Корпоративно-инвестиционный банк» («КИБ»), созданное после интеграции структуры Тройки Диалог в

структуру корпоративных услуг Сбербанка. [30]

Рентабельность Сбербанка России — один из основных стоимостных показателей эффективной банковской деятельности. Уровень рентабельности Сбербанка РФ охарактеризуем коэффициентам рентабельности активов. Он представлен на рис. 1

Рис.1 Уровень рентабельности Сбербанка России

На рис. 2 представлен агрегированный отчет о прибылях и убытках.

Рис. 2 Агрегированный отчет о прибылях и убытках.

Из него видно, что банк увеличил чистый процентный доход на 14,5% до 575,8 млрд. руб., что стало возможным благодаря росту процентных доходов и снижению процентных расходов. Процентные доходы увеличились на 5,1% за счет роста доходов по кредитам клиентам и составили 837,9 млрд. руб. Процентные расходы сократились на 10,9% главным образом за счет расходов по средствам физических лиц и составили 262,1 млрд. руб. Это наглядно продемонстрировано на рис.2

Среднесписочная численность персонала Сбербанка России:

• в 2009 году составила 260 805 человек;
• в 2010 году составила 257 046 человек;
• в 2011 году снизилась на 25 724 человека и составила 231 304 человека.

Активы банка представлены на рис. 3

Рис.3 Активы банка

Из него следует, что активы банка увеличивались на протяжении всех исследуемых периодов. В 2009 году активы банка составляли 7 105 млрд. рублей, в 2010 – 8 629 млрд. рублей, в 2011 – 10 835 млрд. рублей.

На рис. 4 представлен пассив банка.

Рис. 4 Пассив банка

Судя по рис. 4, можно сделать вывод о том, что пассив банка также имеет тенденцию к увеличению. В 2009 году обязательства и собственные средства составили соответственно 6 326 млрд. рублей и 779 млрд. рублей, в 2010 – 7 641 млрд. рублей и 987 млрд. рублей, в 2011 – 9567 млрд. рублей и  1 268 млрд. рублей.

Таким образом, надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Сбербанк России является системообразующим финансовым институтом, занимающим лидирующее положение на российском финансовом рынке. Филиальная сеть банка охватывает все регионы страны. Сотрудниками банка являются свыше четверти миллиона граждан. Клиенты банка - многочисленные частные клиенты из всех уголков страны, российские предприятия всех форм собственности и отраслей экономики, исполнительные органы власти, государственные учреждения.

.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Экономико-статистический анализ банковских услуг

ОАО «Сбербанк России»

3.1 Анализ структуры  и динамики банковских услуг

Сбербанк России оказывает широкий спектр банковских услуг. Клиентами банка могут является как граждане страны, так и иностранными подданные. В настоящее время банка обслуживает более 70% всего населения.

Сбербанк предоставляет следующие услуги:

• Кредитование физических и юридических лиц;
• Вклады и счета;
• Расчетно-кассовое обслуживание;
• Банковские карты;
• Переводы;
• Брокерские услуги;
• Аренда сейфов;
• Инвестиции и ценные бумаги;
• Банковское страхование;
• Драгоценные металлы и монеты и д.р.

Структура наиболее распространенных услуг банка представлена в таблице 3.1. Расчеты показателей структуры производились следующим образом:

• Абсолютный прирост удельного веса совокупности показывает, на сколько процентных пунктов возросла или уменьшилась данная структурная часть в исследуемый период по сравнению с базисным периодом.

                          (1)

где - удельный вес сравниваемого периода, - удельный вес предыдущего года.

• Темп роста удельного веса представляет собой отношение удельного веса части в период времени к удельному весу той же части в предшествующий период.

,                     (2)

где - удельный вес сравниваемого периода, - удельный вес предыдущего года.

Таблица 3.1

Структура банковских услуг

Показатель	Удельный вес			Абсолютный прирост удельного веса ()		Темп роста удельного веса ()
	2009	2010	2011
				2009-2010	2010-2011
						2009-2010	2010-2011
Кредитование физических лиц	44,2	45	51	0,8	6	1,8	13,3
Кредитование юридических лиц	23,1	28,5	35	5,4	6,5	23,3	22,8
Вклады	55	52	61	-3	9	-5,5	17,3
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц	29	34	42	5	8	17,2	23,5
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц	56,7	59	59,6	2,3	0,6	4,1	1,0
Прочие услуги	32,2	37,6	39	5,4	1,4	16,7	3,7

Из таблицы 3.1 видно, что абсолютный прирост кредитования физических и юридических лиц увеличился 6% и 6,5% и за 2011 год составил соответственно 51% и 35% удельного веса.

Темп роста вкладов за 2011составил 17,3, когда удельный вес за 2011 год составлял 61%, за 2010 – 52%.

Динамика наиболее распространенных услуг банка представлена в таблице 3.2. Расчеты показателей динамики производились следующим образом:

• Абсолютный прирост выражает абсолютную скорость изменения ряда динамики и определяется как разность между данным уровнем и уровнем, принятым за базу сравнения.

,      (3)

где– уровень сравниваемого периода, – уровень базисного года.

• Коэффициент роста определяется как отношение данного уровня к предыдущему или базисному, показывает относительную скорость изменения ряда. Если коэффициент роста выражается в процентах, то его называют темпом роста.

,            (4)

где – уровень сравниваемого периода, – уровень базисного года.

• Темп прироста определяется как отношение абсолютного прироста данного уровня к предыдущему или базисному.

,        (5)

где – уровень сравниваемого периода, – уровень базисного года.

 

 

 

 

Таблица 3.2

Динамика банковских услуг

Показатель, млн. рублей	2009	2010	2011	Абсолютный прирост	Коэффициент роста	Темп прироста, %
Кредитование физических лиц	1270	1320	1 805	485	1,37	36,8
Кредитование юридических лиц	2549	2708	3200	492	1,18	18,2
Вклады	7270	7284	7305	21	1,0	0,29
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц	3999	4184	4200	16	1,0	0,37
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц	3692	4062	4163	101	1,0	2,49
Операции с пластиковыми картами	1768	2363	2574	211	1,09	8,93
Операции с иностранной валютой	5858	7889	8813	924	1,12	11,7
Операции с ценными бумагами	1116	1403	1573	170	1,12	12,1
Прочие услуги	1258	1401	1589	188	1,13	13,4