Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Мая 2014 в 11:04, курсовая работа
Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь.
Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………..…………..
1. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, ИХ СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ.
2. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ, ИХ ВИДЫ, ОРГАНИЗАЦИЯ И ЗНАЧЕНИЕ…………………………………………………………………….
3. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ, ИХ ЭФФЕКТИВНОСТЬ……………………………………………………………
4. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ……………………..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………
Потребность внесения дополнений и изменений в Банковский кодекс обусловлена, прежде всего, произошедшими в законодательстве Республики Беларусь изменениями, а также необходимостью совершенствования Банковского кодекса с учетом наработанной практики его применения. [3, с.46].
С 22 января 2013 года взимание банками комиссионных и иных платежей при выдаче и обслуживании кредитов не допускается. Теперь кредитополучатели, подписывая договор с банком, будут точно знать размер процентной ставки по кредитам. Новое правило распространяется на договоры, заключаемые после 22 января, по выданным ранее кредитам условия остаются прежними.
Кодексом запрещено брать плату с вкладчиков за размещение денежных средств во вклад и за пополнение суммы вклада.
Кроме того, в кодексе уточнены нормы, регулирующие операции с современными электронными платежными инструментами, введено понятие и условия обращения электронных денег.
Усовершенствованы правоотношения, возникающие при открытии банками счетов клиентам. Возможность открытия текущего счета без волеизъявления самого владельца счета больше не предусматривается. Усилена ответственность владельцев банковских счетов за непредставление в банки документов, необходимых для идентификации этих лиц, в соответствии с требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности. Банкам предоставлено право отказать физическому или юридическому лицу в открытии текущего банковского счета в случае непредставления необходимых документов. [18].
Также важным моментом является исключение финансирования непрофильной деятельности Национального банка. В соответствии с Законом Национальный банк Республики Беларусь не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицита бюджета и приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом о республиканском бюджете на очередной финансовый год и (или) Президентом Республики Беларусь.
Закон устанавливает также жесткий запрет на участие Национального банка в хозяйственных обществах и иных юридических лицах, не связанных с осуществлением банковской деятельности. [3, с.48].
Программа развития банковского сектора экономики на 2006–2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. [22].Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.
За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.
Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики. [22].
Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору.
Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.
Особое внимание по прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.
В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.
Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.
Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.
По итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Операции банка – это действия банковского учреждения, направленные на обеспечение его функционирования, с одной стороны, как субъекта предпринимательской деятельности, с другой – как финансового посредника, осуществляющего присущие ему функции.
Коммерческий банк проводит операции пассивные – по привлечению денежных средств и активные – по размещению денежных средств.
Под управлением активами понимают пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и обеспечения ликвидности коммерческого банка. Применительно к коммерческим банкам - это распределение наличных денег, ссуд, инвестиций в ценные бумаги и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги.
Размещение банковских средств в различных видах активов зависит от существующих законов и регулирующих актов, необходимости поддерживать высокий уровень ликвидности и потребности получать достаточно высокий доход. Выбор метода управления активами зависит от конкретных условий, в которых работает банк, целей, которые он ставит перед собой, и, конечно, компетенции руководства банка. Но при использовании любого метода управления активами, выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя своим клиентам разнообразные услуги по осуществлению денежных расчетов, выдаче гарантий и т. д., банки должны постоянно контролировать состояние своих пассивов, наличие свободных денежных средств, сроки востребования депозитов, стоимость привлекаемых капиталов и сбережений.
Активные операции являются вторичными по отношению к пассивным. Их размеры и сроки непосредственно зависят от тех же параметров, что и пассивные операции. Коммерческий банк может размещать только те ресурсы, которые привлек в результате пассивных операций, а так как основная масса пассивных операций – это не собственные, а заемные средства, то банк должен так сформировать свои активные операции, чтобы сроки возврата денег в банк соответствовали срокам их возвращения клиентам. В этом случае банк будет платежеспособным, финансово устойчивым, что, несомненно, дополнительно привлечет к нему клиентов.
Кредитные операции коммерческих банков – вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов.
В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленной сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране.
Кредитование юридических лиц с привлечением внешних кредитов осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором, межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением о внешних государственных займах (кредитах)
На основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности юридического лица, изучения его потребности в кредитных средствах, возможности своевременного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, юридической правоспособности и проверки предлагаемого обеспечения возврата кредита осуществляется подготовка кредитной службой банка заключения о выдаче кредита.
Операции коммерческих банков по покупке акций и других ценных бумаг также относятся к активным операциям коммерческого банка.
Ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги переходят все удостоверяемые ею права в совокупности. В случаях, предусмотренных законодательством или в установленном им порядке, для осуществления и передачи прав, удостоверенных ценной бумагой, достаточно доказательств их закрепления в специальном реестре (обычном или компьютерном).
Наиболее важная причина значительного роста инвестирования банков в ценные бумаги – относительно высокий уровень доходов по ним, меньший риск и высокая ликвидность по сравнению с кредитными операциями.
Разнообразие осуществляемых банками операций с ценными бумагами находится в прямой зависимости от видов деятельности банков на рынке ценных бумаг, которые отражают различную роль, выполняемую кредитными организациями при проведении определенных операций с ценными бумагами.
Предоставление банковских услуг с использованием различных средств телекоммуникаций является одной из основных тенденций развития банковских услуг.
Реализация ряда концепций развития (банковской системы, розничных банковских услуг, системы безналичных расчетов по розничным платежам) и Государственной программы развития технической инфраструктуры, на 2006 – 2010 г.г. способствовала формированию и развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.
Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ