История развития кредитной системы от Руси до России

      Кредитные сделки играли заметную роль в развитии русской торговли в киевский период, особенно внешней. Неудивительно поэтому, что в Киевском законодательстве значительное внимание уделялось займам и процентам по ним. Согласно «Русской Правде» процент зависел от срока займа. «Месячная» ставка, которая была максимальной, разрешалась для коротких кредитов на срок не более четырех месяцев; для займов от четырех месяцев до одного года устанавливалась ставка в «треть года»; для более длинных займов законной являлась «годовая» ставка, которая была минимальной, и только для нее оговаривался процентный потолок – 10 кун за каждую гривну, взятую в заем. Обычно считали, что в этом случае речь идет о гривне кун. Если мы согласимся с Прозоровским, что одна гривна кун состояла из пятидесяти кун, то куна за гривну составит двадцать процентов годовых; если мы последуем расчетам Мрошека-Дроздовского, двадцать пять кун в одной гривне кун, то в этом случае процентная ставка вырастет до сорока процентов. Эта последняя цифра была принята Ключевским.

      Однако  есть сомнение, что гривна, упоминаемая  в соответствующей статье «Русской Правды», – гривна кун. При торговом кредитовании и других сделках этого периода счет почти всегда велся на серебро. Следовательно, в этой статье гривна значит «гривна серебра». А поскольку одна гривна серебра равнялась четырем гривнам кун, то для вычисления реального кредитного процента, мы должны разделить полученные выше двадцать и сорок процентов на четыре. Получаем пять и десять процентов годовых, соответственно. В этой связи не лишним будет отметить, что в византийском праве одиннадцатого века законная процентная ставка по кредитам колебалась от 5, 5 до 8 процентов годовых в зависимости от условий займа.

 

      2.2 Кредиты в России до XIX столетия

 

      Первые  попытки  устройства   в   России   государственных   кредитных учреждений относится к XVIII веку.

      Начало  этим попыткам относится к правлению императрицы Анны  Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть  ссуды  из  Монетной  конторы.

      Однако  кредитные  операции  Монетной  конторы  были  очень  незначительны  и вскоре были прекращены.

      Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой  продолжалось  20  лет  (1741  - 1761 гг.).

      13 мая 1754 г. указом императрицы  учреждаются Государственные   Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве  и Санкт-Петербурге  при Сенате и Сенатской конторе.

      Этим  же указом учреждается Купеческий банк в Санкт  -  Петербурге  при Коммерц - Коллегии.

      Дворянские  банки выдавали ссуды, из 6% годовых,  сроком  на  год,  под залог:

      1)  золота,  серебра,  алмазных  вещей   и  жемчуга  -  в  размере  1/3

      стоимости;

      2) недвижимых имений, сел и деревень  с людьми  и  со  всеми   угодьями, полагая по 50 рублей на 50 душ.

      Кроме кредита под названные залоги,  допускался  и  личный  кредит  за поручительством "знатных, пожиточных и надежных  людей".  Отсрочки  ссуд  не должны были  превышать более 3  лет,  после чего  не  выкупленное имение подлежало продаже с торгов.

      Основной  капитал Дворянских банков первоначально  составлял  740  тыс.руб. В царствование Екатерины II основной капитал был  увеличен  до  6  млн.руб.

      Купеческий  банк  выдавал  ссуды  из  6  %  годовых  русским   купцам, торговавшим при Санкт-Петербургском  порте, под залог товаров сроком на  1  - 6 месяцев. Годом позже  сроки ссуд были увеличены до 1  года,  а  в  1764г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога  товара  -  за  поручительством магистратов и ратуши.

      Деятельность  первых  кредитных  учреждений,  как  дворянских,  так  и купеческих,  была  малоуспешна.  Они  не  оправдывали  ожиданий  российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были  розданы в сравнительно немногие руки, в  которых  деньги  и  продолжали  оставаться.

      Помещики  не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью  не  платили  и процентов. Подписанная законом  продажа просроченных  залогов  на  деле  не применялась;   правильного   бухгалтерского   учета   не    было;    отчеты, представляемые Императрице, были  весьма  приблизительные;  в  разное  время были установлены злоупотребления.

      В итоге, Санкт - Петербургский  и  Московский  дворянские  банки  были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному  Государственному Заемному банку.

      Купеческий  банк закрыт в 1782 г.  В  этот  период  правительство  было озабочено изысканием средств, для  облегчения  обращения  медных  денег.

      21 июля 1758 г.  издается  указ  об  учреждении  в  Санкт-Петербурге  и  Москве самостоятельных  банков под  общим  названием  "Банковых  контор  вексельного  производства для обращения медных  денег".  Эти  учреждения,  известные  под именем "Медного банка". Банки обязаны были:

      1) иметь постоянные сношения с  казенными учреждениями в   Петербурге  и Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить  денег  из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

      2) принимать казенные и частные  капиталы;

      3) вести главную бухгалтерскую  книгу, в которой учитывались   взносы  и выдачи;

      4) удовлетворять деньгами по векселям  не только  одних  купцов,  но  и помещиков, фабрикантов и заводчиков.

      Медный  банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим  банком;  здесь  замечается  уже  зародыш  операций  трансферта (перевода) и текущих счетов.

      При императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года  на престоле, заботы правительства в области  организации  кредита  направлялись главным образом на устройство земельного и  ломбардного  кредита.  Для  этих целей в 1772 г. были  открыты  в  столицах  новые  кредитные  учреждения,  а именно  Сохранные  и  Ссудные  казны.  Сохранные  казны,   учрежденные   при воспитательных домах в Санкт-Петербурге  и Москве,  принимали вклады  для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали  ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года  до  8  лет.  Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов.

      Ссудные казны в С. - Петербурге и  Москве  выдавали  ссуды  под  залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12  месяцев,  из  6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не  имели и никаких вкладов  не  принимали,  а  источником  для  выдачи  ссуд  служили капиталы  Сохранных  казен,  причем  Ссудные  казны  за  свои  заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.

      В  1755  г.  во  всех  губернских  городах  были   учреждены   Приказы Общественного  Призрения.   Фактически   эти   Приказы   получили   характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен  они  отличались  тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь  той  губернии,  в которой они сами находились.

      Указанные кредитные учреждения все еще  не  могли  удовлетворить  всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого  в  1786  г.  был  учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению.

      Ссуды выдавались под залог:

      - помещичьих населенных имений;

      - населенных горнозаводских имений;

      - домов каменных и фабричных строений  в  С.  -  Петербурге.  Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.

      В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на  новых началах.  Указом  18  декабря  1797  г.  был  учрежден  Вспомогательный  для дворянства банк на следующих главных основаниях:

      - ссуды выдаются на 25  лет,  но  не  деньгами,  а  особыми   банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в  размере  40  -  75  руб.  на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний;

      - заемщик уплачивает 6% и погашение  по этому расчету за невзнос  в срок платежей имение берется  в опеку;

      - банковские билеты,  выданные  заемщику,  обязательно  принимаются  как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и  приносят  доход 5%.

      Практика  показала, что банковские  билеты  не  могли  приобрести  себе доверия самостоятельных, реально обеспеченных кредитных обязательств.

      Как видно из сказанного во все время  царствования Екатерины II  заботы правительства  для  устройства  земельного  кредита,  для   организации   же коммерческого кредита не сделано было нечего[3,с.18].

 

      2.3 Кредитные учреждения в XIX начале XX столетия

 

      Кредитные учреждения в царствование Александра I                  

      В первую половину царствования Александра I правительство, поглощенное военными событиями (наполеоновские войны, нашествие  Наполеона  на  Россию), не имело возможности приступить к преобразованию  государственных  кредитных учреждений  сообразно  нараставшим  потребностям  отечественной  торговли  и промышленности и нуждам землевладения.  В  виду  этого  меры,  принимавшиеся правительством в этой области, носили характер лишь  частичных  изменений  и улучшений.

      Из  таких мер следует указать  на  открытие  в  1806  г.  новых  учетных контор в Москве, Архангельске,  Таганроге  и  Феодосии.  Однако  в  1817  г. конторы   в   Москве   и   Архангельске   были   преобразованы   в   конторы Государственного Коммерческого банка.

      В 1817 г.  на  более  широких  началах  был  учрежден  Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в  1860  г.  был  заменен  ныне существующим Государственным банком.

      По  своей организации Государственный  Коммерческий  банк  представлял  собой учреждение, отвечавшего нуждам  коммерческого  и  промышленного  кредита,  а потому  деятельность  его   быстро   развивалась,   особенно   с   открытием провинциальных контор в ряде губерний.

      Система земельных кредитных учреждений, представленных Заемным банком, Сохранной   казной   и   Приказами   Общественного   Призрения,   продолжали действовать на прежних основаниях.

      Отечественная война 1812 г. приостановила деятельность Заемного банка, так как капиталы его были обращены на подкрепление средств  Государственного казначейства. В 1822 г. возобновилась выдача из Заемного  банка  новых  ссудпод залог недвижимых имений, но в незначительных размерах и притом не  иначе как по особым Высочайшим повелениям.

      Лишь  в 1824 г. был издан манифест об открытии вновь займов из Земского банка на основании нового положения, в котором подробно  излагались  условия и сроки  выдачи  ссуд.  Новое  положение  Земского  банка  оказало  заметное влияние на расширение операций этого банка.

      Что касается частной и общественной инициативы в области кредита,  то, как  и  раньше,  так  и  в  царствование  Александра  I,  она  почти  совсем отсутствовала, если не считать  возникновения  двух  городских  общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны  своим  возникновением  частным лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.

      Кредитные учреждения в царствование Николая I

      В царствование Николая I система государственных  кредитных  учреждений не  подвергалась  существенным  преобразованиям.  Сама   деятельность   этих учреждений развивалась, пока  во  главе  Министерства  финансов  стоял  граф Канкрин.

      Кредитная политика  министерства  финансов  сводилась  к  тому,  чтобы сжимать  размеры  кредита,  уменьшать  обороты  банковской  деятельности   и пресекать всякую частную инициативу в  банковском  деле.  Граф  считал,  что частные банки вообще вредны.

      Такая политика наложила свою мертвецкую печать и  на  вторую  половину царствования Николая I. Полный запой в развитии старых кредитных  учреждений привел к ликвидации их, когда они оказались не  подготовленными  действовать в новых условиях при царствовании Александра II.