История развития кредитной системы от Руси до России

      В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»[6] банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988 г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

      Центральный банк РФ - единственный банк  России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

      Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

      Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

      Коммерческий  банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые.

        Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. 

Парабанковская  система РФ.

Кредитные союзы. Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

      Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает право получать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать  в управлении, осуществляемом на основании кооперативного принципа “один человек – один голос”. Деятельность кредитного союза не направлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза.

      Инвестиционные  фонды.

      На  современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

      Образуется  он за счет аккумулирования средств  участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

      Согласно  российскому законодательству ПИФ  может быть открытым или интервальным. В открытом управляющая компания принимает на себя обязанность осуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. В интервальном – выкуп проводится не реже одного раза в год.

      Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное  управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов.

      Инвесторы не в праве давать какие-либо указания управляющей имуществом ПИФов компании, которая несет ответственность имуществом за причиненный им ущерб в результате своих действий

      Покупателями  инвестиционных паев могут быть: физические лица – резиденты и нерезиденты  РФ; юридические лица – резиденты  и нерезиденты РФ.

      Негосударственные пенсионные фонды.

      Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

      Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно  долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

      Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

      На  данном этапе развития в нашей  стране рынок НПФ еще недостаточно развит. Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из них реально функционируют около 150. Более чем из 1000 фондов, образовавшихся с 1992 г., свыше 50% были отсечены как не справляющиеся со своими функциями или занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причем часто с деньгами участников фонда.

      Основным критерием выделения различных уровней кредитных учреждений в служит функциональная специализация отдельных институтов. Так, ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. 

      Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. 

      Рассматривая простейшие проявления кредитной политики на практике как ее разновидности, части единого целого, экономисты выделяют следующие (разумеется, не исчерпывающие) ее виды (Таблица 4.1):  

      Таблица 4.1 - Виды кредитной политики

      

      Независимо от вида кредита политика банка имеет внутреннюю структуру. В качестве основных элементов кредитной политики коммерческого банка отечественными экономистами предлагается следующая укрупненная структура: 

      - стратегия банка по разработке основных направлений кредитного прогресса; 

      - тактика банка по организации кредитования; 

      - контроль за реализацией кредитной политики. 

      Исходя из отечественного и мирового опыта, требования оптимизации кредитной политики в методологическом плане, по мнению российских экономистов, можно представить в виде следующей схемы формирования кредитной политики коммерческого банка; 

      1. Общие положения и цели кредитной политики. 

      2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. 

      3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора. 

      4. Банковский контроль и управление кредитным процессом.

      Кредитная политика коммерческого банка определяется: 

      - приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка); 

      - нормами и правилами, рассматривающими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике; 

      - компетентностью руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой кредитных соглашений. 

 
 
 
 

      4.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

      Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

      В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;
• отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

      Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.

    Первое. Активизация кредитования (кредиты  могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При  этом в условиях подъема внутреннего  спроса и сокращения внешнеторгового  сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

    Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

    Увеличение  роли вкладов населения по мере роста  реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В  противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

    Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

    Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

    В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России — XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.

    В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

    В рамках форума решались актуальные вопросы  совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна - в конечном счете от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.