Коммерческие банки России и их роль в экономике

В 2013 году в первую очередь увеличивалось количество таких типов банковских офисов как: дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и операционные офисы. При этом сокращалось число оперкасс вне кассового узла, филиалов и представительств. Главная причина различной динамики разных типов банковских офисов –  стремление банков к снижению операционных расходов, за счет закрытия «дорогих» внутренних подразделений и открытия менее затратных отделений.

Активные операции коммерческого банка можно разделить на четыре основные группы:

- кредитные операции (или  ссуды);

- инвестиции в ценные  бумаги;

- кассовые операции;

- прочие активы.

То есть, в целом можно сказать, что активные операции банков  
представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций.

Представлю динамику  и структуру активов коммерческих банков в виде таблицы 2.

Таблица 2 - Структура активов коммерческих банков России за 2011-2013 годы

(3, с. 16)

Динамика активов коммерческих банков по таблице 2 отчетливо прослеживается.  2011-2012 годы показатели по всем структурным элементам, кроме кредитов – снизились. Результатом стало ухудшение условий по кредитованию, в том числе, рост процентных ставок по кредитам и депозитам. Что подтверждается показателям «кредиты и прочие ссуды в 2013 году. Этот показатели увеличившийся в 2012 году в 2013 году – снизился с 69 % до 68,7%.

Однако все остальные структурные элементы активов коммерческих банков – увеличились. Увеличение активов положительно характеризует финансово – кредитную деятельность банков, поскольку свидетельствует о их дальнейшем развитии.

Структуру активов коммерческих банков  представлю на рисунке 2.

Рисунок  2- Структура активов на 01.01.2013 г.

Стоит отметить, что средняя сумма денежных средств на душу населения в банке составляет в России около 60 тыс. руб., что является очень невысоким показателем даже по восточноевропейским меркам. Не имея еще пока существенных банковских сбережений, россияне активно втянулись в потребительскую кредитную гонку (68,7 %), во многом обеспеченную значительным притоком импорта. Данная тенденция несет в себе фундаментальные риски для устойчивости экономического роста и стабильности банковской системы.

Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, которые находятся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков, так как с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Пассивные операции позволяют привлекать в банк денежные средства, уже находящиеся в обороте. В то время как новые ресурсы создаются банками в результате активных кредитных операций.

Динамика и структура пассивов на 1 января 2013 года представлена в таблице 3.

Таблица 3–Структура пассивов

(14)

По таблице 3 делаю вывод, что пассивы российских коммерческих банков в основном сокращаются. Причем как 2011-2012 год, так продолжили снижение и в 2013 году.  Практически, наблюдается только увеличение средств полученных от ЦБ России.

Структуру пассивов отображу на рисунке 3.

Рисунок 3 – Структура пассивов на 1 января 2013 года

Как видим, наибольшую долю в структуре пассивов занимают средства на счетах физических лиц (28,8 %). Структура пассивов сложившаяся на 01.01.2013 г. позволяет сделать вывод, что основным источником привлечения ресурсов коммерческих банков стали средства граждан. Очевидно, что в этой области велись активные мероприятия (реклама, повышение процентных ставок по вкладам, упрощение оформления вклада и т.д.), связанные с расширением и повышением качества услуг с тем, чтобы максимизировать сумму привлеченных средств и использовать их для получения прибыли в операциях на кредитном рынке.

В западной практике такие источники средств называют «сердцевинными депозитами», они достаточно устойчивы, так как, в отличии, например, от межбанковского кредита, внезапного и значительного оттока депозитов не происходит даже в кризисных условиях. В долгосрочной перспективе, с позиции устойчивости коммерческого банка, преобладание средств клиентов можно считать конкурентным преимуществом банка.

Итак, проанализировав количество коммерческих банков России, структуру и динамику активов и пассивов за рассматриваемый период 2011-2013 г.г. можно сделать вывод, что не смотря на уменьшение числа коммерческих банков, банковская система России имеет положительные тенденции для своего развития.

Одной из главных задач в системе управления коммерческого банка является обеспечение рациональной структуры активов по ликвидности, доходу и риску. Это достигается посредством управления активами.

Активные операции банков - это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.

Активные операции коммерческого банка - это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Все кредитные операции можно сгруппировать в соответствии с рисунком 3.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.