Кредитоспособность заемщика и современные методы ее оценки

- по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.

В качестве обеспечения Банк принимает:

      поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

      поручительства юридических лиц;

      залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитованию физических лиц);

      залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитованию физических лиц);

      залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитованию физических лиц) (Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание);

      залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

      залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

      гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (Принятие гарантий субъектов РФ и муниципальных образований возможно в пределах, установленных на них лимитов риска только после отражения в Бюджетном кодексе РФ возможности их оформления по кредитам физических лиц).

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящего Порядка и иных нормативных документов ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитованию физических лиц.

Заемщик (Созаемщики) расписываются в получении информации об условиях предоставления кредита, расходах по кредиту и примерного графика платежей.

3.3 Оценка кредитоспособности физических лиц ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1.      Заявление – анкета;

2.      Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

3.      Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя ( таблица 3)

Таблица 3

Период, за который предоставляется налоговая декларация, определяется по следующей таблице 4.

Таблица 4

Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):

      документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.;

      свидетельство о государственной регистрации права и т.п.;

      поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади;

      разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация и т.п.);

      постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;

      справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

      копия финансово-лицевого счета;

      выписка из домовой книги;

      выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);

      нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга(и) на передачу жилого помещения в залог и на его возможное последующее отчуждение; а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства);

      страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости;

      правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

б) при залоге нежилых помещений:

      правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

      страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

      документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

      справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

в) при залоге земельных участков:

      документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;

      сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

      документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

      технический паспорт (предъявляется);

      страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге объектов незавершенного строительства:

      документ о регистрации права собственности;

      документы, подтверждающие право собственности на земельный участок или принадлежность земельного участка на ином праве;

      разрешение на строительство;

      проектно-сметная документация;

      документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

Справки и выписки с ограниченным сроком действия могут предоставляться перед заключением договора залога.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие (допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог и на его возможное последующее отчуждение в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества.)на его залог и на его возможное последующее отчуждение с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты.