Отчет кредитование юридических лиц сбербанк

Открыты представительства банка в крупнейших социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook.

Заключен договор  между Сбербанком и профсоюзом, где  зафиксированы принципы социальной ответственности банка за своих  сотрудников.

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка  частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк остается контролирующим акционером (у регулятора 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция). Миноритарными акционерами выступают более 226 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит 44% акций «Сбера».

У крупнейшей кредитной  организации РФ три дочерних банка  на территории СНГ — в Казахстане, на Украине и в Белоруссии —  и еще три «дочки» в Европе: Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Австрии (создан на основе приобретенного «Сбером» в 2012 году Volksbank International AG, управляет сетью из девяти дочерних банков в восьми странах Центральной и Восточной Европы — Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии и на Украине), DenizBank A. S. в Турции (99,85% акций куплено также в 2012 году) и Sberbank (Switzerland) AG со штаб-квартирой в Цюрихе. Кроме того, работают представительства Сбербанка в Китае и Германии и филиал в Индии.

В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована  в корпоративно-инвестиционную структуру Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка  Диалог» осенью 2013 года продан группе частных инвесторов). Также в 2012 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (сейчас СП функционирует как Сетелем Банк, доля «Сбера» — 74%).

 Банк лидирует  не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс. Численность сотрудников по состоянию на 31 декабря 2012 года составила свыше 233 тыс. человек.

 

1.2 Структура управления банком

 

По форме  организации Сбербанк России является акционерным банком открытого типа. Его учредитель – Центральный  банк России, которому принадлежит  и контрольный пакет акций  Сбербанка. Это показывает монопольное  положение банка на рынке финансовых ресурсов. Сбербанк является абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам сложно. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Акционеры банка – юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая — в виде привилегированных акций. Акции — именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Организационная структура банка определяется двумя  основными моментами: структурой его  управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное  назначение органов управления —  обеспечивать эффективное руководство  коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности  и взаимосвязи при осуществлении  банковской деятельности. Высшим органом  управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Задачи Совета банка: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др.

На структуру  управления банком решающее влияние  оказывают правовая форма мобилизации  его собственного капитала и организационное построение, т.е. степень развития сети банка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

• Сберегательный банк РФ (как головная контора);

• территориальные  банки;

• отделения;

• филиалы и  агентства.

Сберегательный  банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. Осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками. Сбербанк РФ вместе с и службами осуществляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

Сегодня главная  цель - повысить самостоятельность  территориальных банков, сократить  сроки выполнения отдельных операций, улучшить качество обслуживания клиентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

Процесс консолидации и укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения  банка — отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназначаются для  выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в одном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

 Низшим звеном  в структуре Сбербанка являются  агентства. Они создаются при  крупных предприятиях или организациях  либо в отдаленных уголках  страны, где имеются малонаселенные  районы, и выполняют узкий круг  операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем предполагается заменить нерентабельные агентства на передвижные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.

Проведенная в  последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит  усиление контроля и координацию  работ его структурных подразделений.

Специфическая деятельность Сберегательного банка  с частными лицами обусловливает  формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

В настоящее  время общее количество размещенных  акций ОАО «Сбербанк России»  составляет:

обыкновенных  акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.

привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Предельное  количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Структура акционеров ОАО «Сбербанк России» по состоянию  на дату закрытия реестра акционеров (конец операционного дня 11 апреля 2013 года) выглядит следующим образом:

Категория акционеров   Доля в уставном капитале, %

Банк России      50,0+1 акция

Юридические лица – нерезиденты  44,0

Юридические лица – резиденты   2,3

Частные инвесторы     3,7

Общее количество акционеров – более 226 тысяч.

 

1.3 Организационно – экономическая характеристика

ОАО «Сбербанк»

 

В таблицах 2 и 3 представлены состав и структура  доходов и расходов банка.

Данные таблицы 1 свидетельствуют, что в структуре  доходов преобладают доходы, полученные в виде процентов. Их удельный вес стабильно превышает 60% и за период исследования увеличивается, что связано с ростом числа клиентов. Доходы, полученные от операций с ценными бумагами и иностранной валютой незначительны.

Таблица 1 – Динамика состава и структуры доходов банка

Показатели	2010 г.		2011г.		2012г.		2012г. к 2010г., %
	Сумма, млн. руб.	Уд. вес,  %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %
							(+)	%
Доходы, полу-ченные в виде процентов	796993	62,88	837887	61,93	1094015	65,53	297022	2,65
Доходы, полу-ченные от опера-ций с ценными бумагами	14920	1,18	8321	0,61	3031	0,18	-11889	-1,00
Доходы, полу-ченные от опера-ций с иностран-ной валютой	1592	0,13	9144	0,68	5679	0,34	4087	0,21
Доходы от опе-раций  с финансо-выми активами	1633	0,13	0	0,00	8405	0,50	6772	0,37
Комиссия полу-ченная	118503	9,35	134285	9,92	159874	9,58	41371	0,23
Другие доходы	333753	26,33	363413	26,86	398458	23,87	64705	-2,47
Итого доходов	1267394	100	1353050	100	1669462	100	402068	0,00

 

В целом наблюдается общий рост доходов ОАО «Сбербанк»  на 402068 млн. руб. с 1267394 до 1669462 млн. руб., что связано с расширением клиентской базы в связи с совершенствованием кредитной политик банка и является положительным фактом.

По данным таблицы 2 в структуре расходов преобладают проценты, уплаченные физическим лицам по депозитам. Их удельный вес свыше 30%, но наблюдается некоторое снижение за счет роста доли процентов, уплаченных по привлеченным средствам кредитных организаций и комиссионных расходов. Рост объемов деятельности повлек за собой рост начисленных (уплаченных) налогов как в стоимостном выражении на 60310 млн. руб., так и по удельному весу – на  3,87 %.

Расходы  в  целом также увеличились на 243813 млн. руб., что существенно меньше роста доходов. Это положительно характеризует результаты работы банка и влечет за собой увеличение прибыли.

Таблица 2 – Динамика  состава и структуры расходов банка

Показатели	2010 г.		2011г.		2012г.		2012г. к 2010г., %
	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млн. руб.	Уд. вес, %
							(+)	%
Проценты, уплачен-ные по привлечен-ным средствам кре-дитных организа-ций	31006	4,41	28280	4,02	70213	7,42	39207	3,01
Проценты, уплачен-ные по выпущен-ным долговым обя-зательствам	8275	1,18	3161	0,45	9842	1,04	1567	-0,14
Проценты, уплачен-ные физическим ли-цам по депозитам	254878	36,28	230620	32,76	319035	33,71	64157	-2,57
Расходы по опер-ациям с ценными бумагами	8	0,00	13	0,00	3110	0,33	3102	0,33
Расходы по опера-циям с иностранной валютой и другими валютными ценнос-тями	14836	2,11	0	0,00	3109	0,33	-11727	-1,78
Комиссионные  расходы	6562	0,93	8709	1,24	15128	1,60	8566	0,66
Операционные  расходы	318720	45,37	334825	47,56	397351	41,99	78631	-3,38
Начисленные (уплаченные) налоги	68224	9,71	98406	13,98	128534	13,58	60310	3,87
Всего расходов	702509	100	704014	100	946322	100	243813	0,00