Отчет кредитование юридических лиц сбербанк

 

В таблице 3 представлены данные, характеризующие деятельность ОАО «Сбербанк».

 

 

Таблица 3 –  Показатели деятельности ОАО «Сбербанк  России» за 2010 – 2012 гг

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отклонение 2012 от 2009 г	Темп роста 2012 к 2009 г, %
Операционные  доходы до резер-вов, млрд. руб.	649,80	736,30	920,80	271	141,71
Прибыль до на-логообложения, млрд. руб.	242,10	408,70	474,90	217,8	194,65
Чистая прибыль, млрд. руб.	181,60	315,90	347,90	166,3	191,57
Активы, млрд. руб.	8628,53	10835,00	15097,40	6468,87	174,97
Средства клиен-тов, млрд. руб.	6651,00	7932,00	10179,30	3528,3	153,05

 

Динамика основных показателей деятельности банка в 2011 году по сравнении с 2010 годом следующая:

- чистый процентный доход увеличился на 15,5%;

- чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;

- операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

- расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год;

- операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;

- операционные расходы возросли на 26,9%;

- прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год;

- чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.

Операционные  доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом  на 14,1%.

Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого  процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов.

Процентные  доходы банка возросли на 5,2%, что  связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов 

Процентные  расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков

Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста  объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг. Наибольший вклад  в рост комиссионного дохода внесли операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.

Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом  за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами.

Банк продолжал  создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам. Вместе с тем, в отчетном году банк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами и существенно  сократил расходы, связанные с реализацией собственных прав требования. В результате расходы по совокупным резервам за весь 2011 год составили 5,1 млрд руб. против 155,5 млрд руб. за 2010 год.

Операционные  расходы увеличились на 26,9% как  за счет планового повышения расходов на содержание персонала, так и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.

Прибыль до уплаты налогов из прибыли достигла 394,0 млрд руб., чистая прибыль без учета  событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб. Оба показателя значительно превысили результат прошлого года и являются рекордными для Сбербанка. Рентабельность капитала по итогам 2011 года составила 27,1%, рентабельность активов – 3,6%.

Активы банка  за 2011 год увеличились почти на 2 трлн руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн руб. В декабре активы увеличились на 577 млрд руб. или 5,8%. Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд руб., а в целом за год – на 2,1 трлн руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн руб):

В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд руб., что стало максимальным показателем за последние три  года. Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн руб., увеличившись за год более чем на треть.

Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд руб. кредитов – также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Значительный  рост кредитного портфеля в течение  года происходил на фоне заметного  улучшения его качества. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%. Банк сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

Традиционно, в  преддверии праздничных дней банк обеспечил  высокий запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах. Объем  денежных средств на балансе увеличился в декабре более чем в 1,5 раза до 431 млрд руб.

Объем вложений в ценные бумаги за декабрь изменился незначительно и на 1 января 2012 года составил около 1,5 трлн руб. В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг банка сократился на 281 млрд руб. или 15,9% за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ. В то же время на треть, до 465 млрд руб., возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов. Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67% до 52%, доля корпоративных облигаций возросла с 20 до 31%.

Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов. В декабре прирост средств физических лиц составил около 400 млрд руб., юридических лиц – около 220 млрд руб. Всего по итогам года средства физических лиц возросли на 18,1% до 5,7 трлн руб., средства юридических лиц – на 16,1% до 2,2 трлн руб. в основном за счет роста срочных депозитов.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка  России № 215-П, за декабрь увеличился на 19,5 млрд руб. и составил 1 527 млрд руб. Источником роста капитала остается  заработанная чистая прибыль банка. С начала года капитал вырос на 23,0%.

Динамика основных показателей в 2012 году относительно 2011 года следующая:

- чистый процентный доход увеличился на 23,3%;

- чистый комиссионный доход увеличился на 12,3%;

- операционные доходы до совокупных резервов возросли на 20,1%;

- расходы на создание совокупных резервов составили 33 млрд руб. против 6 млрд руб. расходов за 2011 год;

- операционные расходы возросли на 18,7%;

- прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 440 млрд руб. против 384 млрд руб. за 2011 год;

- чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 344 млрд руб. против 310 млрд руб. за 2011 год.

Чистый процентный доход составил 638 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом на 121 млрд руб. или на 23,3%:

Процентные  доходы возросли на 259 млрд руб. за счет роста портфеля кредитов корпоративным  и частным клиентам.

Процентные  расходы возросли на 138 млрд руб. как  за счет роста объема привлеченных ресурсов, так и за счет более  высокого относительно 2011 года уровня процентных ставок.

Чистый комиссионный доход составил 194 млрд руб., увеличившись за год на 21 млрд руб.:

Комиссионный  доход вырос на 27 млрд руб. за счет роста объемов услуг. Доход увеличился по большинству видов комиссионных услуг. Наибольший прирост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг: за год прирост дохода по ним составил около 22 млрд руб.

Банком уплачено комиссий на 6 млрд руб. больше, чем в 2011 году, в основном за счет роста  объемов операций с банковскими  картами.

Чистые доходы по операциям на финансовых рынках за 2012 год составили22 млрд руб., из которых 13 млрд руб. обеспечены доходами по конверсионным операциям.

Расходы на совокупные резервы по итогам 2012 года составили 33 млрд руб. Относительно 11 месяцев 2012 года (42 млрд руб.) они уменьшились за счет восстановления резервов по кредитам в рамках плановой работы с проблемными активами.

Операционные  расходы увеличились по сравнению  с 2011 годом на 18,7%. Банк продолжает нести  запланированные расходы, связанные  с реализацией Стратегии развития. При этом темп роста операционных доходов до резервов (20,1%) превышает темп роста операционных расходов (18,7%). Отношение операционных расходов к доходам составило 45,7%, что на 0,5 п.п. ниже, чем за 2011 год.

Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 440 млрд руб., чистая прибыль – 344 млрд руб. Результат 2011 года превышен на 15% и 11%, соответственно. На результат 2012 года повлияла отрицательная переоценка активов, номинированных в иностранной валюте. Несмотря на это, прибыль, заработанная Сбербанком в 2012 году, является рекордной.

Активы выросли  за год на 30,0% и превысили 13,6 трлн руб. Прирост активов в декабре  составил 3,4%. Основой роста активов  по-прежнему оставались кредиты клиентам, совокупный объем которых составил почти 10 трлн руб.

В декабре банк предоставил предприятиям кредиты  на сумму порядка 875 млрд руб., всего  за год – свыше 5,9 трлн руб. Кредитный  портфель корпоративных клиентов в  декабре увеличился на 2,7% до 7,5 трлн руб.

Частным клиентам в декабре выдано более 150 млрд руб. кредитных средств, всего за год – порядка 1,85 трлн руб., что в 1,5 раза больше чем в 2011 году. Портфель розничных кредитов в декабре вырос на 1,9% и превысил 2,5 трлн руб.

Рост кредитного портфеля сопровождался заметным улучшением его качества: доля просроченной задолженности сократилась на 0,25 п.п. до 2,7%. Сохранился достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января т.г. объем резервов по кредитам клиентов составил 609 млрд руб. и превысил объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

На период новогодних праздников банк обеспечил достаточный  запас наличных денежных средств, в  т.ч. в банкоматах. Общий объем  денежных средств на балансе увеличен в декабре в 1,5 раза почти до 650 млрд руб.

 Вложения  в ценные бумаги в декабре возросли на 3,6% и превысили 1,7 трлн руб. за счет приобретения нескольких серий ОФЗ и облигаций первоклассных российских эмитентов.

 Основой  фондирования операций банка  в декабре были средства физических  лиц. Их объем увеличился за месяц на 400 млрд руб. или 6,4%, при этом прирост произошел как по вкладам, так и по сберегательным сертификатам. В целом за год средства физических лиц в Сбербанке увеличились почти на 1 трлн руб. или 17,4% и составили около 6,7 трлн руб.

Средства юридических лиц в декабре практически не изменились – приток клиентских средств в размере 125 млрд руб. был нивелирован погашением привлеченных ранее депозитов Федерального казначейства.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка  России № 215-П, на 1 января 2013 года составил 1678 млрд руб. Прирост за 2012 год составил 10,7%. Основой роста капитала в 2012 году стала заработанная чистая прибыль и субординированные облигации, выпущенные в октябре.

Достаточность капитала банка по РПБУ на 1 января 2013 года находится на уровне 12,5%.

 

3 Кредитование  физических лиц и работа с  просроченной задолженностью в  ОАО «Сбербанк»

3.1 Специфика кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк»  

 

Потребительские кредиты Сбербанк предоставляет  как под конкретные цели, так и  на неопределенные. К нецелевым кредитам относятся «Доверительный» (выдается на срок до 3 лет клиентам с «гладкой»  историей), «На неотложные нужды» и  «Пенсионный». Ставка по «Пенсионному» и «неотложному» – 16–18% в зависимости от срока кредитования, который, в свою очередь, связан с наличием обеспечения. Без такового кредит можно получить на 1,5 года, с обеспечением – на срок до 5 лет. Для «Доверительного» обеспечения не нужно вообще, но по нему и ставка выше – 19% годовых. «Пенсионный» кредит выдается только в рублях; «Неотложный» и «Доверительный» – в рублях, евро и долларах.  

К целевым кредитам Банка принадлежат «Образовательный»  и «Автокредит», а также кредиты  владельцам личных подсобных хозяйств и под залог мерных слитков драгоценных металлов. Процентные ставки – от 12% по «Образовательному» до 16% по «драгметаллическому» кредиту. Последний – самый короткий в линейке Банка: максимальный его срок – 6 месяцев.  

Как и другие банки, «Сбер» занимается автокредитованием. Название «Автокредит» относительно: с его помощью можно купить почти любое средство личного транспорта, вплоть до катера. Интересно, что в стандартный пакет документов под «Автокредит» не входят водительские права.