Отчет по практике в банке ВТБ24

Цель преддипломной практики - дать краткую характеристику  деятельности банка ВТБ 24 (ЗАО) и его программы ипотечного кредитования.

Задачи исследования:

- Дать понятие теоретических  аспектов ипотечного кредитования, виды ипотечного кредитования, основы  экономических и правовых понятий,  дать характеристику субъектов  ипотечного рынка и его инструменты.

Объектом исследования является банк ВТБ24 (ЗАО),  генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1623. Банк ВТБ24 входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.¹

Предметом исследования является ипотечное кредитование в России на примере банка ВТБ24 (ЗАО).

Сведения о создании и развитии кредитной организации  – эмитента:

Кредитная организация -  эмитент  создана на неопределенный срок.

Краткое описание истории  создания и развития кредитной организации  – эмитента Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество): (прежнее название – Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Кредитная организация –  эмитент является правопреемником  КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

До 16 июля 2004 года кредитная организация  – эмитент входила в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. Летом 2004 года, в результате «мини-кризиса» на банковском рынке, кредитная организация – эмитент столкнулась с проблемой ликвидности. Дефицит ликвидных средств негативно повлиял на способность кредитной организации – эмитента выполнить все обязательства по платежам клиентов в указанный период. Поскольку собственники кредитной организации – эмитента - «Группа «Гута» не смогли в необходимом объеме консолидировать средства для оперативного восстановления ликвидности кредитной организации – эмитента, 16 июля 2004 г. ими было подписано соглашение о продаже контрольного пакета акций кредитной организации – эмитента (85,81%) ОАО Внешторгбанк. Таким образом, «Группа «Гута» утратила контроль над кредитной организацией – эмитентом 16 июля 2004 года.

Несмотря на кризис ликвидности 2004 года, а также связанный с ним  отток клиентуры и снижение объема операций, кредитной организации- эмитенту удалось не только восстановить утраченные позиции, но и существенно увеличить кредитный портфель и ресурсную базу. 25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии с которой на базе кредитной организации – эмитента был создан специализированный розничный банк, фокусирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием торговой марки «Внешторгбанк-24». 14 ноября 2006 года ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги был переименован в ВТБ 24 (ЗАО).

Кредитная организация – эмитент  имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию дилера на рынке ценных бумаг, лицензию брокера на рынке фьючерсов и опционов и т.д.

Кредитная организация – эмитент  является участником системы страхования вкладов.

В 2005 – 1-й половине 2006 гг. кредитная организация – эмитент прошла реструктуризацию, получила дополнительный капитал от материнского банка, получила новое название и новую команду менеджеров.

Кредитная организация –  эмитент является кредитной коммерческой организацией, основной целью деятельности которой является получение прибыли.

Цели создания кредитной  организации – эмитента:

Кредитная организация –  эмитент создана с целью получения  прибыли при осуществлении банковских операций.

Кредитная организация –  эмитент специализируется на оказании банковских услуг и кредитовании населения и предприятий малого бизнеса.

ВТБ 24 (ЗАО) входит в группу ВТБ.  Миссия группы  ВТБ:

Мы предоставляем финансовые услуги международного уровня, чтобы сделать  более обеспеченным будущее наших  клиентов, акционеров и общества в целом.

ЗАО Банк ВТБ24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк ВТБ24 входит в международную  финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий  малого бизнеса.

Сеть банка формируют  более 600 офисов в 69 регионах страны. Банк ВТБ24 предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной  финансовой практике.

В числе предоставляемых  услуг – выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское  кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные  карты с льготным периодом, срочные  вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

 В рейтинге российских  банков по состоянию на 1 января 2012 года по размеру чистых активов  Банк ВТБ24 занимает 6-е место (1201976,60 млн. руб.), что на 30,24% превысило  показатель предыдущего года (922897,13 млн. руб.). А так же, по данным  аналитического центра РБК. Рейтинг,  ВТБ24 занимает 2-ое место по объему  выданных ипотечных кредитов  за 2011 год (80393,31 млн. руб.), что на 153,79% больше показателя за 2010год.

Основным акционером ВТБ24 является ОАО банк ВТБ (98.92% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,7 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) – 116,2 млрд. рублей.

Банк ВТБ24 предоставляет  широкий спектр услуг для банков-контрагентов. В их числе расчетное обслуживание в рублях и иностранной валюте, документарные операции, кассовое и  депозитарное обслуживание, работа на рынке платежных карт.

Оказываются услуги по доверительному управлению денежными средствами и помощь при проведении операций на фондовом рынке. Банкам-контрагентам так же могут предоставляться консультации в рамках поддержки партнерских отношений.

Банк ВТБ24 осуществляет благотворительную  и спонсорскую деятельность по различным направлениям, среди которых – поддержка творческих. Культурных и образовательных организаций, а так же социально незащищенных групп общества. Основными критериями социальной деятельности банка являются прозрачность и эффективность оказываемой помощи, партнерское сотрудничество и активное вовлечение сотрудников банка в социально значимую деятельность.

Достижения в сфере  бизнеса на сегодняшний день ЗАО  ВТБ24:

- Нетто-активы банка ВТБ24 на 01.12.2011г. составили 1 трлн. 249,69 млрд. рублей.

- Кредитный портфель составляет 670,08 млрд. рублей, из них более 200 млрд. рублей приходится на ипотечные кредиты.

- Планка малого бизнеса поднята с 90 миллионов рублей до 300 миллионов рублей.

- В сентябре 2011года банку ВТБ24 была присуждена премия RREF AWARDS 2011 за достижения в сфере ипотечного кредитования.

- В апреле 2012 года ВТБ24 стал обладателем премии «Автолидер года» в номинации «Лучший банк в области автокредитования».

Сегодня банк ВТБ24 может  предложить различные программы  ипотечного кредитования, как существующим клиентам, так и тем, кто желает стать клиентом банка ВТБ24, имеющим положительную кредитную историю.

Целевая аудитория банка  ВТБ24 (ЗАО) это люди, имеющие стабильный доход. Именно поэтому в области  ипотечного кредитования имеются некоторые сложности при оформлении. Список необходимых документов для оформления ипотечного кредита невелик, но чем больше документов предоставляет клиент, тем больше шансов на положительный результат.

Сущность ипотечного кредитования в банке ВТБ24:

- Покупка квартиры/загородного дома/гаража

- Залог приобретаемого жилья

- Максимальная сумма: до 90 000 000 рублей

- Срок кредитования от 5 до 50 лет

- Валюта: рубли/доллары/евро

- Минимальный первоначальный взнос от 10%

- Возможно досрочное погашение с первого дня на сумму не менее 15000 рублей

- Учитывается совокупный доход супругов, а так же 2-х ближайших родственников

- Комиссия за выдачу и рассмотрение заявки отсутствует

- Процентная ставка от 8,9 до 17,9%

- Подтверждение дохода: 2-НДФЛ, справка по форме банка

-   Дополнительные документы: диплом о высшем образовании, заграничный паспорт (с отметкой о выезде не менее чем 6 месяцев), ПТС на машину и др.

          Необходимые правила для заемщика:

Во-первых, необходимо оценить, что есть в собственности. Это  могут быть денежные средства или  недвижимость. Конечно, банку будут  интересны и другие активы — ценные бумаги, транспортные средства и другое имущество, но остановимся на указанных выше активах.

Во-вторых, стоит точно  рассчитать ежемесячный семейный доход. Причем его, при необходимости, следует  разделить на «белый», который официально подтверждается справками и другими  документами и «серый», который  можно подтвердить любыми другими  способами. Вот собственно и готовы основные параметры, которые необходимы любому кредитору для оценки вас  как заемщика и предоставления вам  ипотечного жилищного кредита.

Если в результате проведенной  инвентаризации доход семьи составил 40 тыс. руб. в месяц, то клиент может  выбрать наиболее подходящую для  него ипотечную программу.

На сегодняшний день банк ВТБ24 может предложить 16 программ ипотечного кредитования (гаражная ипотека, ипотека для военных, ипотека + жилищный сертификат, ипотека для работников олимпийских объектов, ипотека с государственной поддержкой, ипотека + материнский капитал и др.). Такой широкий выбор программ большое преимущество для банка, так самый капризный заемщик сможет выбрать программу по душе.

Очень актуальным предложением в наше время является программа  «Гаражная ипотека»,  ведь каждая вторая семья имеет автомобиль (а  некоторые и два). В связи с этим, банк ВТБ24 предлагает своим клиентам очень привлекательную программу для покупки гаража.

Отметим еще одну интересную программу банка ВТБ24 – это  ипотечное кредитование для работников олимпийских объектов. Данная программа ориентирована на людей, которые трудятся на олимпийских объектах, и тем самым вынуждены жить рядом с местом работы. Тем самым банк предлагает более выгодные условия для покупки квартиры для работников олимпийских объектов в г. Сочи.

Программа «Ипотека + материнский  капитал», позволяет заемщикам банка  ВТБ24 с помощь материнского капитала снизить первоначальный взнос, либо погасить часть задолженности по кредиту, либо увеличить сумму кредита. Данная программа нацелена в основном на молодые семьи.

Программа «Победа над  формальностями» - в названии данной программы все сказано. Хороша эта программа тем, что для оформления ипотеки необходимо всего 2 документа – паспорт и на выбор копия водительского удостоверения или свидетельство о пенсионном страховании. Но есть в данной программе один минус – первоначальный взнос по этой программе составляет от 35% от стоимости жилья.

Программа «Ипотека для военных» - ориентирована на участников НИС, т.е. военные люди, которые получают перечисления от государства и могут  их использовать как первоначальный взнос, а в дальнейшем для погашения ежемесячных платежей. Плюсом данной программы является то, что банк не ограничивает заемщика в выборе жилья.

По внутренним исследованиям  банка был подведен рейтинг наиболее популярных ипотечных программ среди  потребителей. Первое место заняла ипотечная программа «Квартира  в новостройке», на втором месте  оказалась программа «Вторичное жилье» и на третьем – программа  «Ипотека + материнский капитал». Рассмотрим первые две более популярные программы в банке ВТБ24 (ЗАО) и сравним их с аналогичными программами в Райффайзенбанке.

1. «Квартира в новостройке».

Поставим общие условия:

- срок кредитования 25 лет;

- среднемесячный доход  семьи 80 000рублей;

- размер кредита 3 100 000 рублей;

- первоначальный взнос  – 1 000 000 рублей.

Исходя их вышеперечисленных, при помощи ипотечного калькулятора, мы получили:

Таблица 1.1

«Сравнительная таблица  по ипотечной программе «Квартира  в новостройке».

 

Условия	ВТБ24 (ЗАО)	Райффайзенбанк
Процентная ставка, (%)	14,65	16,25
Ежемесячный платеж, (руб.)	38 871	42745

 

2. «Вторичное жилье».

Общие условия возьмем  из первого варианта, изменим лишь ежемесячный доход, который будет теперь составлять 70 000р.

Отсюда мы получаем следующее:

Таблица 1.2

«Сравнительная таблица  по ипотечной программе «Вторичное жилье».

 

Условия	ВТБ24 (ЗАО)	Райффайзенбанк
Процентная ставка, (%)	14,35	15,55
Ежемесячный платеж, (руб.)	38149	41045