Перспективы развития электронных денег и их законодательное регулирование

С правовой точки зрения электронные платежные системы занимаются эмиссией ценных бумаг с использованием бездокументарных чеков на предъявителя. Разумеется, что рассмотрение «электронных денег» в качестве ценных бумаг является в некоторой степени условным, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 877 Гражданского кодекса Российской Федерации чек на предъявителя – это ценная бумага, которая содержит распоряжение о платеже, выданное чекодателем банку.[9] Так как чеки на предъявителя являются ценными бумагами, которые не требуют эмиссии, то порядок их обращения подчиняется Положению Центрального Банка России №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», а не закону Российской Федерации «О ценных бумагах».

Благодаря следующим свойствам чек рассматривается в качестве ценной бумаги.

Во-первых, чек удостоверяет имущественные права (в данном случае право требовать оплаты установленной суммы денег), которые могут осуществляться и передаваться лишь на его основании.

Во-вторых, при оформлении чека должна соблюдаться установленная статьей 878 Гражданского кодекса Российской Федерации форма, предполагающая наличие следующих реквизитов: наименование, поручение о выдаче определенной суммы денег, реквизиты плательщика, обязанного осуществить плату, валюта, место и дата выдачи чека, подпись гаранта, чекодателя.[9] Если чек оформлен неправильно, либо с отсутствием какого-либо реквизита, то он может быть признан недействительным.

Именно потому, что электронные чеки, используемые платежными системами в качестве титульных знаков не отвечают всем предъявляемым законом требованиям, отнести их к разряду ценных бумаг можно лишь условно. Тем не менее, статья 143 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность законного оборота иных видов ценных бумаг, которые не предусмотрены законодательством.[9]

Таким образом, с одной стороны, оборот «электронных денег» не является нарушением российского законодательства, а с другой стороны, в Российской Федерации отсутствует законодательный акт, регулирующий эту сферу финансовой деятельности.[10]

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что «электронные деньги» можно рассматривать либо в качестве авансовых платежей, либо в качестве ценных бумаг. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации «электронные деньги» не считаются деньгами в том смысле, который вкладывает в это понятие закон, поэтому на них не распространяются законодательные нормы, регулирующие порядок безналичных расчетов и банковской деятельности в России.

 

3. Законодательное регулирование «электронных денег» России в сравнении с другими странами

Правовая ситуация в России сейчас такова, что оборот «электронных денег» не противоречит законодательству, хотя он и не урегулирован в достаточной мере. Несмотря на такой значительный правовой пробел, осуществление покупки и продажи титульных знаков является вполне законным видом сделок, предусмотренных Гражданским кодексом, так как титульные знаки не являются предметами, запрещенными к обороту.

В отличие от российского законодательства, международное законодательство более серьезно подходит к регулированию оборота «электронных денег». На Западе давно поняли всю перспективность использования «электронных денег» и взяли курс на его легализацию.

Уже более тридцати лет развиваются правовые нормы, направленные на регулирование оборота электронных денежных систем. В результате сформировались две отличных друг от друга точки зрения на эту проблему.

Европейский союз стремится к установлению строгого регулирования этой сферы, поэтому развитие норм пошло по пути аналогичному порядку регулирования банковской деятельности. В США же к обороту «электронных денег» более лояльное отношение. Американские законодатели склоняются к тому, что разрешить эмиссию «электронных денег» необходимо не только банкам, но и другим структурам. Такая точка зрения основана на мнении, что развитие электронных платежей положительно влияет на технологическое развитие экономики в целом.

Некоторые страны очень серьезно подошли к вопросам оборота денежных средств. В Сингапуре, например, установлена государственная монополия на эмиссию, электронных денежных средств. В 2008 году в Сингапуре «электронные деньги» были сделаны легальным  средством платежа.

В некоторых странах СНГ тоже начинают появляться правовые нормы, регулирующие оборот «электронных денег». Например, в республике Беларусь 26 ноября 2006 года было принято Постановление № 201 Правления Национального Банка Республики «О правилах осуществления операций с электронными деньгами». Данный документ устанавливает правила совершения финансовыми и кредитными учреждениями эмиссии, распространения, использования и погашения электронных денежных средств.

Пункт 2.1 вышеназванных Правил дает определение «электронных денег», как условных единиц стоимости, которые хранятся на электронном носителе, принимаются в качестве платежных средств расчетов и выражают собой размер обязательства по погашению электронных денежных средств, которое эмитент имеет перед их держателем.

В соответствии с белорусскими Правилами участниками оборота «электронных денег» могут являться и физические, и юридические лица.

На территории Республики Беларусь банки имеют право производить эмиссию электронных денежных средств. Эмитированные банками электронные денежные средства номинируются в белорусские рубли, либо в зарубежную валюту. В соответствии с пунктом 7 Правил на одном электронном устройстве не может храниться сумма «электронных денег», превышающая эквивалент 200 евро.

Благодаря удобству и простоте в использовании, «электронные деньги» становятся всё более популярными в мире. В будущем они могут стать аналогом традиционных денежных знаков. В то же время следует понимать, что в настоящее время оборот «электронных денег» связан с определенными рисками, причиной которых является недостаточное правовое регулирование этого процесса.

В заключение стоит сказать о том, что с развитием компьютерных технологий неизбежно включение «электронных денег» в финансовый мировой оборот. Возможность «электронных денег» беспрепятственно пересекать государственные границы открывает перед этой платежной системой широкие горизонты и перспективы. Развитие международных правовых норм в недалеком будущем будет направлено на четкое регулирование оборота «электронных денег» в мировой финансовой системе.

В настоящее время существует объективная необходимость в разработке типового международного законодательного акта, который впоследствии мог бы стать основой для разработки аналогичного законодательства в национальных правовых системах большинства государств.

Компьютерные технологии развиваются очень быстро. Жизнь современного человека немыслима без интернета. В последние десятилетия активно осуществляется торговля акциями онлайн. Многие инвесторы имеют возможность заключать сделки, не отходя от монитора компьютера. Дальнейшее развитие интернет-технологий немыслимо без использования электронных платежных систем, поэтому нет никаких сомнений в том, что «электронные деньги» ждет большое будущее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Темой данной курсовой работы является «Перспективы развития электронных денег и их законодательное регулирование». В первой главе раскрываются преимущества и недостатки электронных денег. Вторая и третья главы посвящены изучению возможностей, предоставляемых системами электронных денег и изучению их законодательного регулирования.

Целью курсовой работы является анализ перспективы развития электронных денег.

На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем «электронных денег». Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

• Во-первых, электронные деньги – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

• Во-вторых, природа «электронных денег» имеет много аспектов. «Электронные деньги» обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

• В-третьих, в своем эволюционном развитии «электронные деньги» прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постоянно стирается.

• В-четвертых, «электронные деньги» постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.

Интернет-банкинг становиться все более модной услугой. Активно обслуживаются все новые возможности, которые клиенты могут получать с его помощью. И хотя полноценный интернет-банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с «электронными деньгами», которые являются для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

     Нормативные акты:

1. Гражданский кодекс РФ [9]

Основное:

1. Электронные платежи и мобильные платежи: энциклопедия – М.: Издательство «Кнорус»  2009. – 612 с. [1]
2. Электронные деньги. Интернет платежи/ Шарамеева А. В., Кузнецов В. А., Андреева В. Ф., Мартынов В.Г. – М.: Издательство «Маркет ДС»,  2010г – 354 с. [2]
3. Финансы. Денежное обращение и кредит/ Колпакова Г. М. – М.: Издательство «Форум» 2006 – 496 с. [3]
4. Финансы и кредит/ Трошин А. – М.: Издательство «Юнити-Дана» 2009- 408 с. [4]
5. Электронные деньги/ Кочергин Д. – М.: Издательство «Инфра-М»  2010г – 424 с. [5]
6. Финансы и кредит/ Журавлёва Н.В. – М.: Издательство «Кронус»

     2006 – 160 с. [6]

7. Финансы и кредит/ Ковалёва А. М. – М.: Издательство «Феникс» 

      2006 – 512 с. [7]

8. Финансы и кредит/ Рудская Е. – М.: Издательство «Дашков и К»

     2008 – 318 с. [8]

9. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации – http://www.minfin.ru/ [10]