Потребительский кредит на примере ОАО «Арксбанк»

                                                                                          

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОРОНЕЖСКИЙ ФИЛИАЛ

Факультет повышения квалификации преподавателей и специалистов

^{(название  факультета)}

 

 

 

 

                             Специальность (направление) Банковское дело

 

ВЫПУСКНАЯ АТТЕСТАЦИОННАЯ РАБОТА

        ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «АРКСБАНК»)                     

 

 

 

 

 

 

                Слушатель______________________                 Ирхин А. С.____

                             (подпись)         (Ф.И.О.)

               Руководитель____________________   ___   Шершень И.В.___

                              (подпись)         (Ф.И.О.)

 

 

г. Воронеж 2013г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………...3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 

В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………….………….....5                                                                                 

1. История возникновения потребительского кредита…………………………...5
2. Сущность, функции и классификация потребительских

 кредитов кредита………………………………………………………….……….8

3. Факторы, определяющие процентную ставку  кредита………………..……..18
2. АНАЛИЗ МЕХАНИЗМА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

НА ПРИМЕРЕ ОАО «АРКСБАНК»………………………………………..……22

1. Характеристика и финансовая структура

капитала ОАО «Арксбанк»……………………………………………………….22

2. Порядок  предоставления потребительского кредита в ОАО «Арксбанк»….30
3. Оценка финансового положения заемщика в ОАО «Арксбанк»……………..44
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В ОАО «АРКСБАНК»…………………………………………………………..…56

3.1.  Обоснование необходимости совершенствования потребительского

        кредитования в ОАО «Арксбанк»…………………………………………….…..56

3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в

         ОАО «Арксбанк»……………...…………………………………………………...62

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………….…….………..68

 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ..…………………...…..…….71

 ПРИЛОЖЕНИЯ.

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Актуальность темы  данной выпускной аттестационной  работы обусловлена тем, что  направление потребительского кредитования  является неотъемлемой частью  работы любого коммерческого  банка. На данный момент, рынок  потребительского кредитования сохраняет положительную динамику роста и развития. Банки предлагают различные программы кредитования физических лиц, тем самым расширяя круг потенциальных заемщиков.    

      Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа. В самом общем виде можно выделить такие виды кредитных отношений или виды движения ссудного капитала, как кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей, кредитование экспортной и импортной деятельности, кредитование инвестиционной деятельности предприятия, предоставление кредитов другим банковским учреждениям, иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям, кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и др.[7, стр.114]

     В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для узкого социального круга населения. Рынок кредитов для населения начал активно развиваться  только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности.[12, стр. 68] 

      Целью выпускной аттестационной работы является исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО «Арксбанк».

    Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

-рассмотреть историю возникновения  и развития потребительского  кредитования;

-провести классификацию потребительских  кредитов;

-рассмотреть факторы, влияющие  на процентную ставку по кредиту;

-представить характеристику ОАО  «Арксбанк»;

-изучить процесс организации  потребительского кредитования  на примере ОАО «Арксбанк»;

-рассмотреть методику оценки  финансового положения заемщика, применяемую в ОАО «Арксбанк»;

-проанализировать перспективы  рынка потребительского кредитования;

    -рассмотреть проблемы и тенденции развития потребительского кредитования.

    Объект исследования - коммерческий  банк ОАО «Арксбанк».

    Предмет исследования - потребительское кредитование на  примере ОАО «Арксбанк».

    Теоретическую основу  квалификационной работы составляют  труды отечественных специалистов по теории банковского дела, таких как Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А., Лаврушина О. И., Балабанов И.Т., Белоглазова Г. Н. и др.

    Информационную базу  исследования составили нормативно-правовые  материалы регулирования деятельности коммерческих банков, информационные материалы Центрального Банка Российской Федерации.

    Структура выпускной  квалификационной работы состоит  из введения, трех глав и заключения, а так же списка литературы  и приложений.

 

   ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

 

1.  История возникновения потребительского кредита.

 

     Сведения о  кредите были известны по меньшей  мере 3000 лет тому назад в Ассирии,  Вавилоне и Египте. В Библии  есть упоминание о кредите: "Не  будь из тех, кто дает залог  и поручается за долги". (Книга  Притчей Соломоновых)

      Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено.

     Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

     Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: « .взаймы давайте, не ожидая ничего .». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».[17]

     И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

     При феодализме  в качестве крупных ростовщиков,  прежде всего, выступали купцы.  Широко распространено ростовщичество  было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные  суммы в виде подарков и  по завещаниям, а так же в  качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот  и выдавали ссуды крестьянам, королям, феодалам. В деревне мелкими  ростовщиками были зажиточные  крестьяне. Характерными чертами  ростовщического кредита в этот  период - высокая процентная ставка  и большая разница в её уровне. Например, в разных городах германии  разрешалось взимать от 21 до 43% годовых.  Часто ставки достигали 100-200% и  более: так в 1348г.  ростовщики  взимали по ссуде свыше 216% годовых.  Причиной высокого процента является  большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, феодальной знати при ограниченном  предложении денег а ссуду.[9, стр. 47]

     К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

     Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

     Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит - это кредит без  залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.[17]

     В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

     Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов.[27] Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.