Потребительский кредит на примере ОАО «Арксбанк»

Рис. 2.4 Структура пассива  ОАО «Арксбанк», тыс. руб.

       Основной  удельный вес в структуре пассива  баланса по состоянию на 01.01.2013г.  составляют денежные средства  клиентов, не являющихся кредитными организациями.

        Источники собственных средств ОАО «Арксбанк»:

                                                     Таблица 2.1.

Источники собственных  средств, тыс. руб.

Наименование статьи	Данные на 01.01.2011г.	Данные на 01.01.2012г.	Данные на 01.01.2013г.
Средства акционеров (участников)	428 680	428 680	428 680
Резервный фонд	6 065	7 178	8 019
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	34 984	45 009	52 571
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	11 139	8 402	11 054
Всего источников собственных средств	480 868	489 269	500 324

        Основным источником формирования собственных средств в ОАО «Арксбанк» являются денежные средства акционеров (участников) и их доля составляет 85,75%.

    Рассмотрим структуру кредитного портфеля ОАО «Арксбанк» по состоянию на 01.01.2013г. (Рис. 2.5):

Рис. 2.5 Кредитный портфель ОАО «Арксбанк», тыс. руб.

    Из таблицы  видно, что основную часть или  90,1% кредитного портфеля составляют ссуды, предоставленные юридическим лицам.

    Кредитный портфель физических лиц имеет структуру,  отображенную на

Рис. 2.6:

  

Рис. 2.6 Структура кредитного портфеля физическим лицам, тыс. руб.

    Доля ипотечных  кредитов составляет 65,18%, а потребительских  соответственно 34,82%.

   Изменения размера  кредитного портфеля представлены  на Рис. 2.7.

     Рис. 2.7 Изменения  размера кредитного портфеля  ОАО «Арксбанк», тыс. руб.

     Из диаграммы  видно, что размер кредитного  портфеля физических лиц имеет  тенденцию к увеличению. В 2011 году  он увеличился на 4 998 тыс. руб. в абсолютном выражении и на 16,7% в относительном, а в 2012г. на 7 973 тыс. руб. или +22,9%. Данная динамика является положительным фактором и говорит о наличии деловой активности банка.

      Кредитный портфель отличается высокими характеристиками качества (при небольшом количестве заемщиков). Доля проблемных ссуд на 1 января 2013 года составила 6,9%, сомнительных ссуд – 0,5%. Основная масса выданных кредитов – стандартного качества (83,4%), доля нестандартных ссуд – 9,2%.

     Уровень достаточности капитала Банка высокий, показатель в конце 2012 года составил 34,5%. Норматив достаточности капитала ОАО «Арксбанк» намного выше, чем показатель по банковскому сектору, составляющий примерно 13%.

      Величина собственного капитала ОАО «Арксбанк» на 01 января 2013 года составила 500 324 тыс.руб. Основная доля в капитале – около 85,75% – представлена уставным капиталом, величина которого составляет 428 680 тыс.руб.

     Норматив мгновенной ликвидности на 01 января 2013 года составил 80,95%; норматив текущей ликвидности – 116,04%; долгосрочной ликвидности – 0,52%.

     Высокие значения нормативных показателей положительно влияют на рейтинговую оценку ОАО «Арксбанк».

     Основные показатели ОАО «Арксбанк» имеют тенденцию к увеличению на протяжении всего анализируемого периода. Прибыльность работы Банка средняя.

     Основные акционеры ОАО  «Арксбанк» представлены в Таблице 2.2.

                                     Таблица 2.2.

Основные акционеры ОАО  «Арксбанк».

Наименование	Доля в УК, руб.	Доля в УК, %
Граждане России (16) (выписка  из реестра от 27.01.2012)	428 649 050	99,99
"Консалтинг-агроинвест-центр"	10 000
ЗАО «ПМК АЛВИ»	10 000
ОАО «Техническое обслуживание и ремонт»	7 000
ООО «СПЕКТР»	2 000
ООО «ЦИРИТМ Альянс Консалтинг»	1 500
ООО «Текстиль»	450

    Основными принципами  стратегии банка является:

• позиционирование Банка на рынке в качестве современного универсального кредитного учреждения;
• усиление защиты интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и  собственников Банка;
• поддержание капитала Банка на уровне, достаточном для соблюдения обязательных нормативов;
• обеспечение стабильности и устойчивости к рискам;
• совершенствование продуктового ряда для корпоративных клиентов;
• совершенствование менеджмента Банка и организационной структуры;
• формирование коллектива сотрудниками с высокой квалификацией и богатым опытом;
• совершенствование технологической платформы Банка.

    ОАО «Арксбанк» - динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий широкий спектр услуг, ориентированных на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку  в короткие сроки зарекомендовать себя как надёжного партнёра в Банковской сфере.

 2.1 Порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Арксбанк».

 

    Условия кредитование и требования к заёмщику.

    В настоящее время в ОАО «Арксбанк» можно воспользоваться потребительским кредитом на условиях, приведённых в Приложении 3.                                                                         

За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в Кредитном договоре.

Банк применяет, в основном, фиксированные процентные ставки, размер 
которых оговаривается в кредитном договоре. Банк вправе, в одностороннем порядке, с учетом изменения учетной ставки Банка России, изменения конъюнктуры кредитного и финансового рынка, пересматривать размер процентных ставок, заранее предупреждая об этом Заемщиков в срок, оговоренный в кредитном договоре.

 Проценты начисляются на остаток фактической задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня, в который кредит подлежит возврату, включительно.

 При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства Кредитора. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

 Банк начисляет проценты за пользование кредитом за процентный период. Процентным периодом считается календарный месяц. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца; последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме. Уплата процентов, начисленных за процентный период, производится Заемщиком одновременно с погашением основного долга.

 

   Этапы работы с  Клиентом.

    Кредитный менеджер Банка  доводит до Клиента следующие сведения:

-условия кредитования и требования к документам и материальному состоянию Заемщика;

-порядок предоставления кредита (на текущий счет (Клиент заполняет соответствующее заявление на открытие текущего счета, если вышеуказанный счет не открыт Клиентом в Банке ранее));

-комплект документов, необходимых для оформления кредита.

    Если Клиент согласен с условиями Банка и у него имеются при себе все необходимые документы, кредитный менеджер Банка: 

-проверяет документ, удостоверяющий личность Клиента;

-проверяет наличие в отношении данного лица сведений об участии в террористической деятельности. В случае совпадения с Перечнем, кредитный менеджер незамедлительно уведомляет специальное должностное лицо, ответственное за соблюдение Правил внутреннего контроля и сотрудников Службы экономической безопасности;

-проверяет срок действия паспорта;

-предлагает заполнить Заявление-анкету (Приложение 4). В случае отсутствия у Клиента необходимого комплекта документов, Заявление-анкета Клиентом не оформляется;

-консультирует Клиента по вопросам, возникающим по мере заполнения Заявления-анкеты  (Заявление-анкета должна быть заполнена и подписана только в присутствии кредитного менеджера. Кредитный менеджер должен обратить внимание Клиента, что сведения, предоставляемые Банку в Заявлении-анкете, должны соответствовать действительности, в ином случае  Банк вправе отказать в предоставлении кредита);

-оценивает внешний вид и характер поведения Клиента. При наличии признаков, характеризующих неадекватное поведение Клиента, кредитный менеджер доводит соответствующую информацию до сотрудника СЭБ Банка, осуществляющего проверку Клиента.

        После заполнения Клиентом Заявления-анкеты, кредитный менеджер:

-проверяет правильность  и полноту заполнения Заявления-анкеты;

-проверяет остальные  документы, их полноту и соответствие  установленному        перечню документов. Визуально проверяет предоставленные документы на подлинность;

-заверяет Заявление-анкету  своей подписью;

-при предоставлении  Клиентом заверенной работодателем  копии трудовой книжки, убеждается в наличии печати организации-работодателя, а так же подписи ответственного сотрудника и ее расшифровки (указание должности и фамилии с инициалами). Проверяет: совпадает ли наименование организации, указанное на печати, с наименованием организации, указанной  в копии трудовой книжки в качестве текущего работодателя Клиента;

-сверяет фамилию,  имя, отчество, указанные в паспорте  Клиента, с указанными в остальных  документах  Клиента.

 В случае выявления признаков недействительности или неправильного оформления документов – сотрудник банка возвращает соответствующий документ Клиенту, объяснив причину невозможности его принять. В данном случае дальнейшее оформление кредита прекращается, и все полученные от Клиента документы ему возвращаются.

 В случае возникновения подозрений о возможной недействительности документа - делает пометку для СЭБ.

     Порядок рассмотрения заявки на получение потребительского кредита и дальнейшее сопровождение клиента.

     На этапе предварительного общения с клиентом, кредитный менеджер Банка:

-осуществляет  предварительный расчет суммы  кредита, основываясь на величине дохода, подтвержденной Клиентом справкой по форме 2-НДФЛ или декларацией или справкой о доходах по форме Банка (либо справкой по форме банка);

-доводит до сведения условия кредитования;

-сообщает Клиенту  о максимально допустимой сумме  кредита исходя из предварительного  расчета.

      В случае согласия Клиента  с предоставляемой суммой кредита,  кредитный менеджер Банка:

-снимает копии  с документов;

-на каждом  экземпляре копии документа проставляет  запись «копия верна», собственноручную  подпись с расшифровкой фамилии  и инициалами и указанием должности;

-информирует Клиента о том, что:

• документы передаются на проверку;
• срок рассмотрения до 10 рабочих дней;
• в случае положительного решения, клиенту будет предложено повторно посетить Банк.

     Кредитный  менеджер согласовывает возможность  выдачи Кредита Заемщику с:

• Управлением рисками  по   вопросу   максимального   лимита 
  кредитования на одного Заемщика, возможной структуры кредитной 
  сделки и вида кредитного продукта;
• Юридической службой по вопросу структуры сделки и юридических рисков, возникающих при совершении сделки, а также оценки правоспособности Заемщика / Поручителя / Залогодателя;
• Службой экономической безопасности  по  вопросам  оценки 
  деловой репутации Заемщика / Поручителя / Залогодателя;.
• Аналитическим подразделением Кредитного Управления по вопросам оценки финансового состояния Заемщика/ Поручителя.

     Полный  комплект документов может быть  передан непосредственно в вышеперечисленные  подразделения Банка. 

      При представлении на рассмотрение  неполного комплекта документов  работники подразделений, участвующих  в рассмотрении документов Заемщика, могут запросить у Клиента через Кредитного менеджера недостающие документы. Если по истечении 30 календарных дней с даты регистрации кредитной заявки в Кредитное управление / другие подразделения, участвующие в рассмотрении документов Заемщика запрошенные документы не будут представлены, документы возвращаются без рассмотрения.