Потребительский кредит на примере ОАО «Арксбанк»

       После получения от Клиента  пакета документов, Кредитный менеджер  передает их для дальнейшего  рассмотрения и принятия решения  в подразделения Банка.

      Срок рассмотрения документов  сотрудником аналитического подразделения  Кредитного управления составляет не более 2 рабочих дней со дня представления необходимого комплекта документов.

      Срок рассмотрения вопроса ликвидности  предлагаемого в залог имущества с выездом на место хранения (при необходимости) составляет не более 2 рабочих дней со дня представления необходимого комплекта документов.

      Срок рассмотрения документов  Юридической службой или другим  подразделением Банка для составления юридического заключения составляет не более 2 рабочих дней со дня получения необходимого комплекта документов, если иное не установлено указанным внутренним документом Банка.

      Срок рассмотрения документов  Управлением рисками составляет  не более 2 рабочих дней со дня получения необходимого комплекта документов.

      Срок рассмотрения документов  Управлением экономической безопасности составляет не более 2 рабочих дней со дня получения необходимого комплекта документов.

      Общий срок рассмотрения документов  Клиента, включая принятие решения, не должен превышать 10 рабочих дней с момента их принятия на рассмотрение.

      В отдельных случаях, в зависимости  от сложности структуры предполагаемой сделки, срок рассмотрения документов Клиента может быть продлен по решению руководителя соответствующего управления. Контроль за соблюдением сроков рассмотрения поступивших документов Клиента осуществляет руководитель соответствующего управления.

       По итогам рассмотрения документов  Аналитическим подразделением Кредитного  управления, Залоговым подразделением, Юридической службой, Управлением рисками, Службой Экономической безопасности и иными подразделениями, представленных им документов, работники данных подразделений составляют письменные заключения.

      Сотрудник аналитического подразделения  Кредитного управления:

-проверяет наличие  кредитной истории Клиента в  Банке (выявляет наличие задолженности).

-проводит детальный  анализ кредитоспособности клиента  в соответствии с «Методикой оценки финансового положения физических лиц и кредитного риска»;

-составляет Заключение  о возможности/невозможности предоставления кредита;

 Сотрудник  СЭБ:

-осуществляет  проверку документов Клиента  и данных о клиенте;

-проверяет наличие  кредитной истории Клиента в  других Банках;

-формирует заключение  о достоверности, предоставленной  Клиентом, информации и возможности  предоставления Клиенту кредита;

-подписывает  заключение и передает его кредитному менеджеру.

В случае если условия  предоставления кредита предусматривают  оформление договора поручительства, требования и процедура рассмотрения заявки Поручителя аналогична требованиям и процедуре рассмотрения заявки Клиента.

Сотрудник юридической  службы составляет заключение о правоспособности Клиента, а также о юридических рисках,  возникающих при  совершении сделки,  и рекомендациях по снижению данных рисков.

Управление рисками  составляет заключение о концентрации кредитных рисков и возможности  предоставления Кредита на условиях, предложенных Кредитным Управлением.

      Заключения подписываются работниками,  составившими данные заключения, их руководителями и передаются в Кредитному менеджеру, который подготавливает вопрос о кредитовании данного Клиента на рассмотрение Уполномоченного органа.

       Вышеуказанные заключения имеют конфиденциальный характер, предназначаются только для служебного пользования, передаче Клиенту не подлежат.

      При принятии Кредитным комитетом положительного решения о 
предоставлении кредита, Кредитный менеджер сообщает об этом Клиенту с указанием основных параметров кредитования.  Кредитный менеджер согласовывает с Клиентом дату для заключения Кредитного договора и напоминает о том, что у Клиента должны иметься в наличии собственные средства, достаточные для уплаты комиссии за открытие ссудного счета.

         Положительное решение о выдаче кредита действительно в течение 30 (Тридцати) календарных дней с момента принятия решения. По истечении этого срока заявка Клиента на предоставление кредита рассматривается заново с предъявлением и заполнением новых документов.

         Документы, полученные от Клиента,  на основании которых составлялись заключения   вышеуказанными   подразделениями, заключения, профессиональные суждения, решение Уполномоченного органа Кредитный менеджер с описью вышеуказанных документов передает  в  Кредитному  инспектору  для  последующего  их  помещения   в кредитное досье Клиента и дальнейшего сопровождения.

         Кредитный инспектор     проверяет       полноту представленного  пакета  документов, правильность их оформления,  наличие  заверенной  секретарем  Кредитного комитета    выписки     из     протокола    заседания    Уполномоченного     органа    по рассмотренному вопросу, выполнение отлагательных условий предоставления Кредита, наличие  профессионального  суждения  по  Кредиту,  и  приступает к  оформлению документов для выдачи Кредита. При отсутствии документов, либо предоставлении ненадлежащим образом оформленных документов, необходимых, в том числе, для формирования кредитного досье, работник Кредитный инспектор подразделения обращается к Кредитному менеджеру либо непосредственно к Клиенту с просьбой предоставить необходимую документацию.

       При принятии Уполномоченным  органом отрицательного решения,  Кредитный менеджер сообщает об этом Клиенту без объяснения причин.

В случае если Клиент пришел в Банк с просьбой вернуть  ему документы в связи с  отказом в предоставлении кредита, Кредитный менеджер просит Клиента  предъявить паспорт, сверяет данные, удостоверившись в личности Клиента.

 

      Оформление кредитной сделки.

       В течение 30 (Тридцати) календарных  дней с момента принятия положительного решения о выдаче кредита Заемщик/Поручитель (супруг/га (при наличии)) должны явиться в Банк.

        Кредитный менеджер:

-информирует   Клиента о полной стоимости  кредита путем подписания Клиентом  до заключения Кредитного договора  «Расчета полной стоимости кредита»;

-открывает Клиенту  текущий счет (взаимодействуя с  операционным подразделением Банка);

-в случае если  Заемщик женат/замужем, оформляется  дополнительное согласие супруга/супруги  на заключение кредитного договора по форме Банка. Согласие подписывается лично супругом/ой в Банке в момент заключения кредитного договора;

-передает Кредитный  договор (Договор Поручительства, Договор Залога) для ознакомления  и подписания Клиенту(Поручителю);

-передает Договор  банковского счета Клиенту для  подписания;

-обеспечивает  подписание вышеуказанных договоров  со стороны Банка;

-оформляет пополнение  по текущему счету на сумму  комиссии за открытие ссудного счета;

-сообщает контактный телефон Банка, ФИО сотрудника Банка, к которому Заемщик сможет обратиться по всем вопросам (размер задолженности по кредиту и процентам, а также информацию о погашенной задолженности и т.д.);

-обращает внимание Клиента  на порядок погашения кредита  и уплаты процентов (на даты, указанные в графике погашения);

-передает Клиенту комплект документов (Кредитный договор/Договор поручительства), Договор банковского счета;

-сообщает Клиенту о времени доступности денежных средств на счете.

           Кредитный инспектор:

-оформляет и  распечатывает Кредитный договор  к дате подписания документов (Договор Поручительства, Договор  Залога и т.д.);

-после подписания  документов подготавливает распоряжения  на открытие ссудного счета, балансового или внебалансового счета по учету начисленных процентов (в зависимости от категории качества), внебалансового счета по учету обеспечения (в случае наличия), РВПС (в зависимости от категории качества), а так же комиссии банка (в соответствии с условиями кредитного договора);

-распечатывает  и подписывает профессиональное  суждение об уровне кредитного  риска;

       Документация  подписывается уполномоченными  сотрудниками, имеющими право подписания  определенных типов документов.

      Завершив  работу с Клиентом, кредитный менеджер формирует пакет кредитных документов по каждому Заемщику;

      При оформлении  кредита под Поручительство физического  лица, процедура оформления кредитной  сделки аналогична этапам рассмотрения  кредита без Поручительства и требования, предъявляемые к Поручителю, те же, что и к Заемщику - физическому лицу. (Оформляется и подписывается договор поручительства).

       При  оформлении кредита под Поручительство, поручителю предоставляется копия  кредитного договора с его  отметкой в получении на экземпляре  кредитного договора Банка.

       По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.

       Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и всех других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

       Обязательства  поручителя могут распространяться  на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

      Договор  поручительства совершается в  письменной форме, в противном случае это делает его недействительным. В договоре поручительства, заключенном между банком-кредитором должника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее выплаты), порядок расчетов между поручителем и банком и другое.

      Поручительство  прекращается:

-с прекращением обеспеченного  им обязательства;

-по истечении указанного  в договоре поручительства срока;

-с переводом на другое  лицо долга по обеспеченному  поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

      В том  случае, если срок действия поручительства  договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение года со дня наступления срока обеспеченного поручительством обязательства.

      При предъявлении  кредитором иска к поручителю  к последнему по исполнении обязательства задолжника переходят права кредитора по этому обязательству. В связи с этим кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику и передать права, обеспечивающие это требование.

 

    Формирование пакета кредитных документов.

После получения проверенного комплекта документов от СБ кредитный менеджер формирует досье по Заемщику.

Содержание досье:

1. Заявление-Анкета (Заемщика/Поручителя);
2. Копия документа, удостоверяющего личность (Заемщика/Поручителя);
3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка (Заемщика/Поручителя);
4. Другие документы, подтверждающие платежеспособность Заемщика/Поручителя (в случае предъявления);
5. Копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя (Заемщика/Поручителя);
6. Согласие супруга/супруги по форме Банка;
7. Заключение аналитического подразделения о возможности/невозможности предоставления кредита;
8. Профессиональное суждение;
9. Заключение СЭБ о принятии (положительного) решения;
10. Заключение юридической службы;
11. Заключение управления рисков;
12. Заверенная  секретарем  Кредитного комитета    выписка     из     протокола    заседания    Уполномоченного     органа (либо копия протокола заседания    Уполномоченного     органа);   
13. Расчет полной стоимости кредита;
14. Кредитный договор;
15. Договор Поручительства (если кредит выдан под Поручительство);
16. Договор Залога (если кредит выдан под Залог);
17. Распоряжения о выдаче кредита, списание комиссии, создание резерва и т.д.

 

     Мониторинг финансового состояния и качества обслуживания долга Заемщика.

 Кредитный инспектор:

-осуществляет сопровождение выданных кредитов (работа с Заемщиком на протяжении всего срока действия Кредитного договора);