Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

Федеральное государственное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

«ФИНАНСОВАЯ АКАДЕМИЯ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ 

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ»

 

Факультет открытого образования

 

Кафедра «Денежно – кредитных отношений и монетарная политика»

 

Работа допущена к защите:

Зав. кафедрой

проф. Абрамова М.А.

 

_________________________

 

«_____»____________20__ г.

 

 

Выпускная квалификационная

(ДИПЛОМНАЯ)  РАБОТА

на тему:

«Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития»

 

 

Студента  3 курса

группы 06101ДФРС3-БД

Факультета  открытого образования

Сычевой Елены  Игоревны

______________________________

(подпись)

 

Научный руководитель:

Кандидат экономических  наук, доцент Шакер И. Е.

______________________________

(подпись)

 

Рецензент: Заместитель руководи-теля ФКУ Администрации Один-цовского муниципального района  Анашкина Р. А.

______________________________

(подпись)

Москва 20__ г.

Содержание

 

 

 

Введение

 

Развитие банковского  сектора экономики России в течение  последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике  страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап и задачи в  развитии банковского дела. И докризисное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое  распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования.  Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная  роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда,  уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность  темы заключается в том, что потребительское  кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос  населения на товары, способствуя  увеличению их производства и реализации.

Цель  работы – провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Отразить  теоретические аспекты потребительского  кредитования, включая понятие  потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

2. Исследовать  состояние потребительского кредитования  в РФ, включая анализ рынка  потребительского кредитования, оценку надежности банков с помощью системы CAMEL, анализ кредитоспособности заемщика, формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования;

3. Показать  тенденции и перспективы развития  рынка потребительского кредитования в России.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Понятия потребительского кредита и его роль в экономике

 

Кредит выступает как  передача во временное пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных  отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности¹.

При определении  понятия потребительского кредита  также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т "О "Памятке  заемщика по потребительскому кредиту"², где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.³

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;
2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;
4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;⁴
5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:⁵

- развитие  потребительского кредита способствует  расширению покупательского спроса  на услуги,  товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

- государство  имеет возможность определять  реальную социальную политику (повышение  культурно-образовательного уровня  населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;
7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.⁶

По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские  потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские   ссуды   кредитных   учреждений   небанковского   типа (ломбарды, пункты  проката, кассы взаимопомощи и  другие); 

- личные  или частные потребительские  ссуды, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские   ссуды   заемщикам   от   организаций,   в   которых   они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее  время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости  от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По  методу погашения кредиты делятся  на погашаемые единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

Кредиты без  рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:⁷

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости  от метода взимания процентов выделяют кредиты:                    

- с  удержанием процентов в момент  предоставления  кредита;

- с  уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- с  уплатой процентов равными взносами  на протяжении всего срока  пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и  социальный смысл потребительского кредитования.