Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

Дополнительная  часть кредитной истории называется «закрытой». В ней содержатся сведения о банках, предоставивших информацию о заемщике и организациях, ее запрашивающих. Закрытая часть кредитной истории может быть выдана только заемщику, на которого она заведена или в случае необходимости по запросу суда. В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

• Пользователю кредитной истории - по его запросу;
• Субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
• В Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;
• В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии    согласия    прокурора    в    органы    предварительного    следствия    по возбужденному    уголовному    делу,     находящемуся     в    их    производстве, дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Бюро  кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Для уверенности, что информация о кредитной  дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю. Главная цель таких запросов - проследить корректность «досье». Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Через него можно узнать название Бюро кредитных историй, куда и следует обращаться за информацией о себе. Историю выдадут только самому клиенту - при предъявлении паспорта. Если обнаружится неточность, следует написать заявление в Бюро кредитных историй с указанием соответствующей ошибки, а в случае отказа внести коррективы - доказать свою правоту клиент может через суд.

По  состоянию на 01.09.2007 года в России зарегистрировано четыре кредитных  бюро федерального масштаба: Бюро кредитных  историй «Экспириан - нтерфакс», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» и Национальное кредитное бюро (НКБ). В их базах хранится более 95 процентов кредитных историй физических и юридических лиц. Бюро кредитных историй «Экспириан - Интерфакс» - единственное кредитное бюро, созданное без участия банков в капитале. Его акционеры - агентство «Интерфакс» и - международное кредитное бюро Experian. Пока доля этой организации на рынке невелика - в ней собрано около 700 000 историй, партнерами выступают порядка 170 банков. Сотрудничать с этим бюро согласились, в частности, Международный московский банк, Raiffeisen Bank, Балтийский банк, Банк «Возрождение» и другие.

Одним из лидеров является ОАО «Национальное  бюро кредитных историй», созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). В составе его акцианеров значатся Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, ДельтаБанк, Импэксбанк и другие. В числе акционеров также - американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

В 2006 году была зарегистрирована вторая эмиссия  акций ОАО «НБКИ», число акционеров расширилось до 33 участников. Доли у  всех акционеров практически равные. Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций. У НБКИ есть договоры об обмене информацией с «Вымпелком» и МТС. Принципы работы с ними такие же, как и с банками - то есть какую-либо информацию можно передать только при согласии заемщика. Пока большинство российских граждан еще не имеют кредитных историй, нужно пользоваться любыми свидетельствами платежной дисциплины клиента, в том числе и счетами за мобильный телефон. Кроме того, обсуждается возможность предоставления своих баз жилищно-коммунальными службами и страховыми компаниями. НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России, Федеральной налоговой службой, Федеральной службой по финансовым рынкам, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме онлайн.

Крупные кредитные организации считают  целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Но многие кредитные организации предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими - данные в бюро редко совпадают, и картина о заемщике получается более емкой.

Выводы  по главе 2:

1. По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев - на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)

2. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2008г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

3. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

4. Привлекая  потенциального заемщика, банки  предлагают все новые схемы  потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый - кредитование покупок в конкретном магазине. Второй - свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту.

5. Факторы, определяющие  спрос на потребительские кредиты:  эффект психологического восприятия; эффект полезности; эффект дохода; эффект замещения; а также вкусы или предпочтения потребителей;число потребителей на рынке; денежные доходы потребителей; потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

6. Факторы, влияющие  на объем предложения потребительских кредитов в экономике: издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль); ожидания изменения цен; число продавцов на рынке.

7. Рейтинговая  система CAMEL начиная с 1978 года  является официальной методикой  рейтингования трех главных учреждений  США по банковскому надзору: Федеральной Резервной системы; Контролера денежного обращения; Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Методика CAMEL имеет иерархическую структуру, предполагающую разделение общей надежности банка на пять основных компонент: Capital adequacy (достаточность капитала); Asset quality (качество активов); Management (качество управления); Earnings (доходность); Liquidity (ликвидность).

8. Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги).

9. Кредитоспособность - это способность и готовность  физического лица своевременно  и в полном объеме гасить  свои кредитные долги (основную  сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

10. Кредитный  риск - это потенциальные потери, возникающие при невозврате или  несвоевременном возврате клиентами  - заемщиками сумм задолженностей банкам.

11. К способам  сохранения банковских активов,  минимизации потерь и стабильной  работы банковской системы в  целом относятся: - оценка банками  своего кредитного риска, формирование  под него специального резерва  на возможные потери по ссудам; - обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской гарантии, гарантией депозита (вклада); - создание бюро кредитных историй.

 

 

 

 

 

 

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития рынка потребительского    кредитования в России

3.1. Перспективы правового развития  потребительского кредитования

 

В настоящее  время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную  Думу законопроекта «О потребительском  кредитовании», имеющего основной своей  целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных  с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.⁴⁵

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы  к решению финансово-экономических  и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее  время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию  кредитных отношений именно в  потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление  информации, связанной со сделкой  потребительского кредитования;

2) специальные  требования к субъектному составу  правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение  и исполнение договора потребительского  кредита;

4) дополнительные  способы обеспечения исполнения  договоров подобного рода;

5) меры государственного  контроля и надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права  и обязанности потребителя и  кредитора, в зависимости от  стадии отношений, возникающих  в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание  договора потребительского кредита;

3) формальную  составляющую всех стадий заключения  и исполнения договора потребительского  кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности  рассматриваемых правоотношений указанные  составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рисунок 6).

Такая структура  правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в  достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя  на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.